禁止厘霸（7）伊斯蘭銀行

從《禁止厘霸（4）》我們看到，伊斯蘭從一開始就不僅僅是宗教運動，而且也是社會運動和政治運動，所以伊斯蘭不僅僅是一種宗教，而且也是一種意識形態。現代伊斯蘭社會政治運動的理論家哲學家和運動領袖是Abul Ala Maududi，他於1941年8月26日在巴基斯坦Punjab省的首府Lahore成立了伊斯蘭政黨Jamaat-e-Islami。Jamaat-e-Islami在伊斯蘭世界發展成一個影響力很強的運動。受其影響最深的穆斯林運動之一就是2012年選舉勝利的埃及穆斯林兄弟會。穆斯林兄弟會選擇勝出有其深厚的社會基礎。

 

Jamaat-e-Islami運動的印度分枝在1969年嚐試了沒有利息的貸款係統，開始就是10美元的貸款在約50個用戶之間流轉，發展到1981年資產增加到50萬美元，用戶增加到30萬。在80年代，印度32個省中有近百個這樣的伊斯蘭金融社會，這些社會通過這是無利息貸款係統凝聚到一起，與伊斯蘭意識形態相互強化。這種係統操作類似中國的典當行，隻是貸款不收利息，存款也不給利息，這樣一來存款就有慈善性質，貸款就有救助性質。用戶把首飾之類拿出來抵押即可得到貸款。這種係統可以說是無利息的農村互助信用社。

 

早在上世紀40年代，馬來西亞就嚐試了沒有利息的銀行，結果失敗了。50年代巴基斯坦也嚐試過伊斯蘭銀行，也失敗了。1962年，馬來亞政府設立《朝聖者管理基金》（Pilgrim’s Management Fund),把朝聖者出儲蓄投資到房地產，按照聖法來管理。

 

1963年埃及鋁城Mit Ghamr建立的Mit Ghamr Savings Bank是第一個比較成功的禁止厘霸的伊斯蘭銀行。這個銀行主要麵向Mit Ghamr周邊的農村。這個銀行提供三種帳戶。

第一種是儲蓄賬戶，最低儲蓄額為5比索（約為10美分），這個賬戶的存款沒有利息，但是戶主可以得到用於生產性的小額短期無息貸款。這種賬戶和Jamaat-e-Islami的農村互助信用社很像。這類儲蓄資產在1963年為2萬5千埃及鎊，1966年增加到12萬5千埃及鎊。貸款是謹慎的，大約所有貸款申請中，隻有40%得到貸款。

第二種是投資賬戶，投資賬戶對提款有限製，不是活期存款。這些款由於一些建設項目，可能是銀行自己的項目，也可能是其它機構的項目。投資賬戶實行利潤分成和虧損共擔。投資賬戶和今天許多共有基金類似，隻不過共有基金都投資到股市，而且基金虧損了基金管理一樣收管理費，基金管理機構分利潤但不承擔虧損，這就有很大的道德風險。Mit Ghamr Savings Bank的投資賬戶更能防止金融機構的道德風險。這個銀行得到的總投資存額在1963年為2萬5千埃及鎊，1966年增加到7萬5千埃及鎊。

第三種是公益賬戶。公益賬戶的資金來源是zakat，即教徒的奉獻。這和政府收個人所得稅一樣，就是個人收入高於某一金額的部分按一個百分百交到公益賬中。美國教堂走禮拜的時候，就有一個收錢的籃子在教眾中傳遞，每個人都往裏邊放錢或放支票，這些就是zakat，宗教奉獻。猶太教這種奉獻的比例是10%，即什一稅。這種奉獻在美國叫作慈善捐款，報稅時可以從個人收入中扣除以減稅。公益賬戶的基金用於扶貧救困。我們可以看到，這個賬戶是從伊斯蘭宗教演變而來，他不僅僅有經濟功能，還有社會功能和政治功能。它起了財產再分配的作用。

 

第一種賬戶儲蓄賬戶的成功，歸功於客戶宗教團體的親密相處相互認識，使得得到無息貸款的人能夠不拖欠盡快還款。同時有第三種賬戶提倡的村莊互助的宗教道德風氣，降低了小額貸款的交易監督成本，使得Mit Ghamr Savings Bank得以成功。與這種模式類似的就是孟加拉經濟學家Muhammad Yunus創辦的小額貸款。這種小額貸款是有利息的，不是伊斯蘭銀行。1976年Muhammad Yunus給43戶分散的農村婦女總共貸款27美元讓她們啟動竹器手工業，他每筆貸款收回2美分利潤。這樣他就辦起了Grameen Bank。Grameen Bank實際使用的是連坐法，即用戶加入一個組，每次隻給一個組中的一戶貸款，待貸款人還了款以後，這個組裏的另一個客戶才能得到貸款，由此客戶組內部對貸款人有了監督一保證資金在組內得以流轉。這種模式被推廣到世界扶貧脫困項目，Muhammad Yunus因此在2006年得到諾貝爾經濟獎。做為比較，Mit Ghamr Savings Bank的儲蓄賬戶和貸款都沒有利息，而Grameen Bank有利息；前者自己融資，後者外部融資；前者基於宗教社區的社會壓力，後者基於編組連坐的社會壓力。由於前者自己融資，是貧困地區人們自己主導的脫貧項目，後者靠外界融資，是外界主導的扶貧項目。

 

Mit Ghamr Savings Bank是成功的農村伊斯蘭銀行。1971年埃及又成立了城市伊斯蘭銀行Nasser Social Bank。Nasser Social Bank起源與政府的社會福利項目。主要對象是為中小企業融資，模式是Mit Ghamr Savings Bank的投資賬戶模式，但資金來源有政府資助和教會捐獻。盡管有政府福利資助和教會慈善捐贈，Nasser Social Bank宣稱該模式是資金鏈可持續的運作，1979年和1980年給投資戶的回報是9.5%。

 

國際伊斯蘭金融機構除了1975年成立的伊斯蘭發展銀行以外，還有1981年在巴哈馬成立的Dar Al-Maal Al-Islami信托公司和1977年在塞浦路斯成立的國際伊斯蘭銀行聯合會（IAIB）。IAIB是一個交換信息學術講座的平台，大大推動了全球伊斯蘭銀行運動。     

 

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[唵啊吽]

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提到了：與這種模式類似的就是孟加拉經濟學家Muhammad Yunus創辦的小額貸款。這種小額貸款是有利息的，不是伊斯蘭銀行。1976年Muhammad Yunus給43戶分散的農村婦女總共貸款27美元讓她們啟動竹器手工業，他每筆貸款收回2美分利潤。這樣他就辦起了Grameen Bank。

[歡顏展卷林中閑坐]

I don't know why you failed to mention microfinance.
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