房屋保險

關於房屋保險我以前寫過，簡單概括一下。

保險單裏兩大部分，保大和保小。即使搞股票的網友許多有自住房，應該搞清楚保險的內容。

自住房和出租房，獨立屋和共度屋要投保不同的價錢。

保險理賠兩大部分，第一保大，責任險，liability，通常最少要保幾十萬甚至幾百萬，防備別人告你。但這部分的保險很少用到，中樂透獎的幾率，保費也低。再說，保險公司有一幫職業訟棍，不是吃素的，不會輕易給出一大筆錢。

第二保小，building，房子損壞，通常保幾萬塊錢就夠了。而這部分的保險用到的幾率非常大，比如爆水管失火等。所以這部分的保費不便宜，自負額多少決定總保險費用。

一般出租共度屋condo 多發生漏水問題，幾千上萬塊錢就可以搞定，再大點的災害往往和HOA有關。所以投保一兩萬，自負額一千合適。如果你隻想著省錢，自負額很高，一般的漏水修理也就幾千塊錢，申報理賠後，你不但全自己花錢，還留下個記錄。

獨立屋出租，building 部分要多買點，看看蓋起這個房子要多少錢，自負額也要提高。

出租房發生事情，自己先預估一下，如果不需要花很多錢，和自負額差不多就自我了斷，沒必要申報理賠而留下記錄。

自住房，無論獨立還是共度，責任險沒必要買太多，自己住的房子有個屁責任。不要聽人忽悠，什麽在你家門口跌倒，告你幾百萬，很扯蛋，走大街上還會跌一跤呢，自己不小心，活該!

自住屋在責任險之外和車子一起再買個一兩百萬傘險便高枕無憂。

出租房如果多，所有出租房買個傘險。隻有一兩個則和自住房一起買。

各地各家保險公司規則不同，加州保險比較便宜，德州佛州貴很多。

保單便宜未必好，保險的好壞隻有到理賠時才知道。有的保險公司理賠一次，保費立馬上漲。

state farm保費略貴，但反應迅速理賠好。我有過一次爆水管，兩天後來人檢查，當即扔下張六千支票。而我沒有做任何修理，跟老墨房客說，你要湊合過，一年不漲房租。保險理賠再多的錢也不需要交稅，除了loss of use。

State farm 3年裏同一個房理賠一次，保險費不漲，也不影響其他房子理賠。即使同一個房子申請兩次理賠，隻要不在同一地方也可，比如去年廁所，今年廚房。
 
需要注意的是保險是賠償突發事件，而因為你的疏忽造成房子損壞，保險公司不賠。比如漏水幾個月你才發現，這屬於negligence，保險公司不傻。

買保險不一定就百分之百保險，就像女人有個老公未必就保險，但是生活中有個老公畢竟保險點。

[啟帆2023]

學習，謝謝