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在海外的 50/60 後一代人，正逐步走上或者已經開始麵對退休生活。看看周圍已退休的朋友，狀態總體不錯。按照新的年紀標準，他們依然“年輕”，身體尚好，健身、旅遊、照顧第三代，忙得不亦樂乎。朋友聚在一起，多是分享生活的快樂，要不就是熱烈討論養生之道，針對“三高”該吃什麽、不該吃什麽，爭論不休。偶爾也會探討年邁後的養老模式：是去養老院，還是“賴”在家裏？特別是兩口子之一先撒手人寰，另一位的去處，諸如此類的頭疼問題，多有不同的見解。
最近，有位朋友向我傾訴考慮回國養老的想法。他老伴剛離世，孩子工作忙又不在身邊，照顧能力有限，自己生活頗為孤單。他憂慮說：“真要倒下那一天，身邊連個人都沒有。”此外，海外醫療速度慢，手術排期往往要半年甚至一年……對於老友的選擇，我完全理解。近幾年，我多次回國探訪，看到國內同學和朋友們的退休生活，活得瀟灑自在，靠著不菲的退休工資，在經濟下行之際仍有強勁購買力，真正享受“黃金養老時代”。他們醫保繳滿後看病“廉價”（尤其大病），吃喝、交通、家政服務都便宜之便宜。醫療效率高，檢查當天做，手術排期短。全職住家護理費用相對低廉，對比我們海外護工價格，完全是兩個世界。
看到國內同代人如此滋潤地養老，確實令人心動，就像咱朋友一樣不少人也奢想回去分一杯羹 :) 但目前來看，周圍很少有人真正“賣房賣地”打包回國養老。前不久去世的楊振寧倒是個案： 人家是功成名就之士，政府提供住處，姑娘相陪陪成夫人，有名望有社會地位有資源，人生無憂，這可不是普通人能攀的。對比之下，我們海外一代當年出國不容易，現在回去養老也非舉手之勞。雖然存下一些美元我們回國可以享受生活、吃吃喝喝、請鍾點工打理日常，但身體一旦出現毛病、臥床不起，要上醫院時，國內同代退休人享有的醫保就與我們無關。
歸根結底，對於已有海外公民身份者，回不回國養老不僅需要有點錢， 還必須麵對兩大問題：身份與醫保。如果這些能妥善解決或不缺銀子，那就大可安心回去頤養天年。下麵整理了一些有關資料，供大家參考，三思而行。
（一）回國長期居留
Q1 家庭團聚簽證 + 居留許可（1–5 年）
適用：你有中國籍子女在國內， 或者中國籍父母在國內（你是外國人也可探親， 這個流程簡單、續簽穩定、能在國內生活多年。
沒有直係親屬在中國 → 較難但仍可
選擇會少一點：F 商務訪問 / 旅遊 → 隻能短期，不能養老， 不適合長期生活。
S1 / S2（探親類）
如果你在國內有：親屬是中國永居（綠卡）， 或親屬是外籍在中國長期居留， 你可以探親，但用途有限。
其他路徑（有限可行）：
• 投資居留（創業）
• 聘用居留（找公司掛靠）
• 誌願者/培訓/留學居留
這些方式 複雜、成本高，不適合真正養老。
（二）醫療費用：沒有醫保必須自費 or 商保
一、優先購買：百萬醫療險（住院報銷）
這是在國內最重要的險種 （ ex. 60 歲 身體健康， 近 3000-6000 元/年）：
• 住院費用：報銷幾十萬甚至幾百萬
• 報銷範圍很廣（公立三甲醫院為主）
• 免賠額通常 1 萬
• 外籍人士通常可以投保（但年齡越大，選擇越少）
國內百萬醫療險有限製：
• 65 歲以上產品減少
• 70+ 基本拒保
• 有慢性病（高血壓、糖尿病、房顫、心髒病）可能被拒保或“除外責任”
所以年輕，越早回國越好投保。一旦診斷高血壓、心髒病、糖尿病，就可能 除外或拒保。
二、再補一份：意外險
幾十元到幾百元一年，覆蓋摔倒、骨折、意外死亡、意外醫療等。
非常便宜，是老年人必須補的險種。
三、選擇性購買：高端醫療險（HMP）
如果年齡偏大、百萬醫療險買不到，外國人可以買高端醫療險：
• 可報銷私立醫院、國際部
• 不限社保
• 報銷比例高
• 服務好
• 體檢寬鬆
缺點：非常貴， 一年 2–6 萬人民幣， 70 歲以上許多公司仍能承保（比百萬醫療險寬鬆）
最關鍵的問題：年齡大了很可能買不到保險，臨了一臥不起要住院， 國內普通住院一次：3–10 萬人民幣， 嚴重疾病可能幾十萬到百萬。
如果你現在 55–65 歲區間，要盡快回國投保。
如果超過 70 歲——高端醫療險是唯一保險選擇。
1?? 中國商業醫療保險（外籍人士專用）
這是最常見、最實用的選擇。
特點：
可在 中國高端私立醫院、外資醫院、國際部就醫
通常支持 直付（不墊付）
醫生多為雙語或英文服務
覆蓋住院 + 門診 + 緊急救援
常見保險公司：
平安（Ping An）
人保（PICC）
太平洋保險
安盛 AXA
Bupa（保柏）
Cigna（信諾）
價格範圍（年保費）：
年齡 基本方案 高端國際方案
30–40歲 ?8,000 – ?15,000 ?25,000 – ?40,000
40–55歲 ?15,000 – ?30,000 ?40,000 – ?70,000
55歲以上 ?30,000 起 ?70,000 – ?120,000+
優點：體驗最好
缺點：價格較高