想回國養老，需麵對兩大“要命”問題

在海外的 50/60 後一代人，正逐步走上或者已經開始麵對退休生活。看看周圍已退休的朋友，狀態總體不錯。按照新的年紀標準，他們依然“年輕”，身體尚好，健身、旅遊、照顧第三代，忙得不亦樂乎。朋友聚在一起，多是分享生活的快樂，要不就是熱烈討論養生之道，針對“三高”該吃什麽、不該吃什麽，爭論不休。偶爾也會探討年邁後的養老模式：是去養老院，還是“賴”在家裏？特別是兩口子之一先撒手人寰，另一位的去處，諸如此類的頭疼問題，多有不同的見解。

 

 

最近，有位朋友向我傾訴考慮回國養老的想法。他老伴剛離世，孩子工作忙又不在身邊，照顧能力有限，自己生活頗為孤單。他憂慮說：“真要倒下那一天，身邊連個人都沒有。”此外，海外醫療速度慢，手術排期往往要半年甚至一年……對於老友的選擇，我完全理解。近幾年，我多次回國探訪，看到國內同學和朋友們的退休生活，活得瀟灑自在，靠著不菲的退休工資，在經濟下行之際仍有強勁購買力，真正享受“黃金養老時代”。他們醫保繳滿後看病“廉價”（尤其大病），吃喝、交通、家政服務都便宜之便宜。醫療效率高，檢查當天做，手術排期短。全職住家護理費用相對低廉，對比我們海外護工價格，完全是兩個世界。

 

看到國內同代人如此滋潤地養老，確實令人心動，就像咱朋友一樣不少人也奢想回去分一杯羹 :)  但目前來看，周圍很少有人真正“賣房賣地”打包回國養老。前不久去世的楊振寧倒是個案： 人家是功成名就之士，政府提供住處，姑娘相陪陪成夫人，有名望有社會地位有資源，人生無憂，這可不是普通人能攀的。對比之下，我們海外一代當年出國不容易，現在回去養老也非舉手之勞。雖然存下一些美元我們回國可以享受生活、吃吃喝喝、請鍾點工打理日常，但身體一旦出現毛病、臥床不起，要上醫院時，國內同代退休人享有的醫保就與我們無關。

 

歸根結底，對於已有海外公民身份者，回不回國養老不僅需要有點錢， 還必須麵對兩大問題：身份與醫保。如果這些能妥善解決或不缺銀子，那就大可安心回去頤養天年。下麵整理了一些有關資料，供大家參考，三思而行。

 

（一）回國長期居留

Q1 家庭團聚簽證 + 居留許可（1–5 年）

適用：你有中國籍子女在國內， 或者中國籍父母在國內（你是外國人也可探親， 這個流程簡單、續簽穩定、能在國內生活多年。

 

沒有直係親屬在中國 → 較難但仍可

選擇會少一點：F 商務訪問 / 旅遊 → 隻能短期，不能養老， 不適合長期生活。

 

S1 / S2（探親類）

如果你在國內有：親屬是中國永居（綠卡）， 或親屬是外籍在中國長期居留， 你可以探親，但用途有限。

 

其他路徑（有限可行）：

• 投資居留（創業）

• 聘用居留（找公司掛靠）

• 誌願者/培訓/留學居留

這些方式 複雜、成本高，不適合真正養老。

 

（二）醫療費用：沒有醫保必須自費 or 商保

一、優先購買：百萬醫療險（住院報銷）

這是在國內最重要的險種 （ ex.  60 歲 身體健康， 近 3000-6000 元/年）：

• 住院費用：報銷幾十萬甚至幾百萬

• 報銷範圍很廣（公立三甲醫院為主）

• 免賠額通常 1 萬

• 外籍人士通常可以投保（但年齡越大，選擇越少）

 

國內百萬醫療險有限製：

• 65 歲以上產品減少

• 70+ 基本拒保

• 有慢性病（高血壓、糖尿病、房顫、心髒病）可能被拒保或“除外責任”

 

所以年輕，越早回國越好投保。一旦診斷高血壓、心髒病、糖尿病，就可能 除外或拒保。

 

二、再補一份：意外險

幾十元到幾百元一年，覆蓋摔倒、骨折、意外死亡、意外醫療等。

非常便宜，是老年人必須補的險種。

 

三、選擇性購買：高端醫療險（HMP）

如果年齡偏大、百萬醫療險買不到，外國人可以買高端醫療險：

• 可報銷私立醫院、國際部

• 不限社保

• 報銷比例高

• 服務好

• 體檢寬鬆

缺點：非常貴， 一年 2–6 萬人民幣， 70 歲以上許多公司仍能承保（比百萬醫療險寬鬆）

 

最關鍵的問題：年齡大了很可能買不到保險，臨了一臥不起要住院， 國內普通住院一次：3–10 萬人民幣， 嚴重疾病可能幾十萬到百萬。

 

如果你現在 55–65 歲區間，要盡快回國投保。

如果超過 70 歲——高端醫療險是唯一保險選擇。