日月樓主人
上下幾千年，縱橫數萬裏；讀萬卷書，行萬裏路；是貓兒就叫春，是先生就說話！
人壽與長期護理二合一的產品（續）所謂二合一的產品就是它既是人壽保險又是長期護理保險，如果你過世了，保險公司給你受益人死亡理賠，如果你生活不能自理，你得到長期護理福利。這種二合一的產品又分兩種，一種是人壽和長期護理並重，比如50萬保額，既是50萬人壽保險，又是50萬長期護理。如果符合條件，你可以拿到總共50萬長期護理福利（按月給），如果沒用上不幸過世了，保險公司給受益人死亡理賠，一次給。另一種是長期護理為主，人壽保險為輔的產品。你拿到的長期護理福利會大大高於死亡理賠。你放進去10萬，長期護理福利可能總共能拿到50萬（取決於年齡、健康以及何時開始拿福利），但死亡理賠可能隻有10萬或略多。某種程度上可以理解為以保費的利息換一個長期護理保險。如果你更看重長期護理的福利，你應該選擇後一種，因為放同意多的錢，後一種產品你拿到的長期護理福利會遠遠高於第一種。
這2種產品都是cash indemnity計劃，即你不用提供發票，保險公司直接付你現金。
人壽保險的生前福利 （living benefit）有些人壽保險有各種生前福利，即生前可以拿出來用的福利，包括長期護理（一般叫Chronic ill福利）、重大疾病（critical ill）、不治之症（terminal ill）,有些與保單上的現金值有關，有些是一個固定的百分比，有些是按年齡計算你能拿多少，有些可以一次領，有些必須分期分批拿等等，很是複雜，一般人搞不明白，你一定要找個有經驗的agent弄清楚。
長期護理會cover海外費用嗎？有人問，退休後可能回大陸或台灣居住，美國買的長期護理保險能拿到理賠嗎？回答是如果你買的是傳統的單一長期護理保險，幾乎可以肯定你拿不到福利，因為單一的保險要你提供收據發票，而海外的收據發票一般是不認的。而如果你買的是二合一的產品或是使用人壽保險的生前福利，大部分情況下可能會cover海外開銷，但有些條件，要看你的保單是如何規定的。而有些產品明文規定會cover海外的長期護理開支，條件是在當地找一個有美國Medical Doctor學位的醫生出具生活不能自理的證明，或者你回美國一趟，找醫生開證明。
夫妻合保的長期護理保險 最近有家頗負盛名的保險公司推出了一款雙人護理保險，即一個保單保兩個人（通常是夫妻），理賠福利有48個月、72個月和96個月三種選擇，每月福利可以一次維持不變，如每個月都是$6000,也可以每年增加3%，5%等。比如你今年60歲，選擇起始福利$6000/月，每年增加3%, 持續20年，到80歲時你每月的福利就會增加到$10000左右，最多可以領96個月的福利, 你總計的長期護理理賠可以達到100萬美元。如果你是75歲就開始領福利，你的總福利就沒有那麽多。這種雙人保險最大投保年齡70歲，最小30歲，可以是夫妻，也可以不是夫妻，雙方年齡差最大可以到25歲。
總結一下，這個產品最大的好處有以下幾點，第一，夫妻共用一個保單，極大概率至少有一方一定用的上。統計顯示，有70%的人65歲以後會麵臨生活不能自理的問題，如果夫妻倆那就幾乎百分百有這個問題，這就解決了單人保險可能用不上的問題；萬一倆人都沒用上，雙方過世後，保險公司會把已付的保費退回給受益人，可能再加上一些利息。第二，這個長期護理保險是直接付現金，被保人自己決定如何使用理賠；第三，可以cover海外開銷；第四，保費付費靈活，可以一次付，5年付，10年付，20年付等多種選擇。如果你中途沒錢了，付不起了，保險公司可以根據你已付的保費，重新計算你的保險金額，而不會出現已付的保費打了水漂的問題。第五，這種雙人保險比分開來買要便宜不受。
長期護理保險與傷殘收入保險的區別：有些人問我有傷殘收入保險，為什麽還要買護理保險？其實這是2種完全不同的保險，傷殘收入保險是指你因病因傷而喪失工作能力，因而失去收入的一種保險，而長期護理保險則是你生活不能自理。傷殘收入保險一般隻保你收入的70%，還有金額的限製，很多公司也提供這種保險，但一般隻保到65歲或你退休為止，而一般公司基本不提供護理保險，因為絕大部分護理保險的理賠都發生在退休以後，這時你與工作單位已經沒有關係了，雇主當然不會再花錢為你買保險。
長期護理保險不離賠的條件：若因下列情況而產生的長期護理，保險公司可以拒賠：自傷自殘；卷入刑事犯罪；因酗酒吸毒引起；戰爭引起等。（範琦勇原創，2023年10月4日）
