談談長期護理保險（中）

中產階級申請不到Medicaid：上期談到Medicare基本不cover長期護理的開銷，有人問不是還有Medicaid嗎？需要知道的是Medicaid是聯邦和州合辦的一個的一種醫療保險，是給窮人和低收入者準備的，有非常嚴格的收入和財產限製。以新澤西州為例，2020年2口之家一年收入若高於$23169就沒有資格申請，更嚴苛的是財產限製，如果你賬上有$2500現金就不合格，這$2500現金包括銀行賬戶、股票、共同基金、各種退休計劃，甚至人壽保險中的現金值都算，所以對中產階級而言，你是根本不可能申請到Medicaid的。有人想“曲線救國”，把財產轉給子女，但要弄明白，純為了Medicaid目的而轉移資產被視為“犯罪”，是政府打擊的目標。此外，轉移資產有5年的回溯期，5年之內還算你的資產。即使你申請到了Medicaid, 須知政府的福利不是那麽好吃的。政府辦的養老院往往僧多粥少，對病人的照顧不到位很正常，媒體也常常爆出養老院虐待老人的新聞。這次肆虐二、三年的新冠病毒，美國的養老院死亡人數最多，也在在說明養老院不是一個好的去處。

      過早把財產轉移給子女，弄的自己身無分文實在不是一個好的主意。報紙上也常有報道說，父母把房產過戶給子女後，反而被子女趕出家門的人倫悲劇。所以為了Medicaid而脫產的想法實在不可取。

靠子女照顧不現實 中國人有養兒防老的傳統觀念，認為老了、病了可以讓子女照顧自己，這種觀念很不現實，不僅在美國就是在中國城市現在也根本做不到。你需要看護時大都七老八十了，子女也已人到中年，他們有家庭、有工作，有的還可能天各一方，怎麽可能有時間長期照顧你？所以我一再告訴我的客戶，一定要自力更生，自己照顧自己，千萬不要指望子女來照顧你。自己照顧自己最重要的一點就是你做了好的規劃，當那一天到來時，你有足夠的財力照顧自己，讓自己活得有尊嚴。

美國一些州開征LTC稅：美國各級政府也意識到長期護理開銷是個巨大的包袱，對聯邦和州一級財政造成越來越大的壓力，有些州開始采取行動來應對這一問題。先開第一槍的是西部的華盛頓州，他們通過立法從今年7月開始對薪資征收0.58%的長期護理稅，日後如果你需要長期護理時，可以獲得總計$36500的補助。如果你不想交這個稅，你就必須自行購買長期護理保險。除華盛頓州外，還有13個州也在醞釀類似的長期護理稅，包括加州、紐約州、賓州等。

出路是購買長期護理保險： 前麵說過生活不能自理很燒錢，Medicare不cover，Medicaid與中產階級無緣，大部分人隻能自己想辦法。除非你是身家過千萬、幾千萬的大富，一般的中產階級可行的解決辦法是購買長期護理保險。

長期護理保險的種類：大體來說，長期護理保險有以下三種：單一的長期護理保險、以資產為基礎的保險、人壽與長期護理相結合的保險。先說第一種，單一的長期護理保險，這是最早的LTCi,你每年(每月)向保險公司支付保費，生活不能自理時，保險公司再向你支付事先說好的理賠福利。這種保險的好處時剛開始時保費比較便宜，但它有許多缺點使得它越來越不受歡迎，越來越沒有市場。首先，這種保險的保費要一直付下去，保費若幹年後會漲。如果你活到90歲一直沒用上，你這幾十年所交的保費就全打了水漂。還有一個很大麻煩是這種保險理賠時用的是發票報銷製，每個月都要報銷，這對於那些罹患失智症的老人來說是很困難的一件事。所以這種傳統的單一保險已逐漸式微，很少人買，提供這種保險的公司現在也沒有幾家。

      第二種是asset-based LTCi, 這主要是指年金，有些年金附帶有長期護理benefit.主要表現為兩點：第一，如果你生活不能自理時，你可以取消年金policy,把裏麵的錢全部拿出來，而不會有罰款。第二，更重要的是如果你拿終身收入時，生活不能自理，保險公司會把每年給你的錢翻一倍（double）,為期最多5年，或者contract value 變成0為止。年金附帶的長期護理福利最大的好處是它是年金，買的時候不需要體檢。一般不會額外收費，即使收費也很少。它不影響你拿終身收入的金額和年限。因為它是年金，可以提供終身收入，附帶一個長期護理福利，對於那些因健康或年齡買不到長期護理保險的人來說是個不錯的選擇。當然年金帶的長期護理福利畢竟不是長期護理保險，主要表現為到時不夠，有一些限製（時間長短等）。而且，它畢竟是年金，日後拿出來很可能要交稅，而真正的長期護理保險的理賠不用交稅。(範琦勇原創，2023年9月27日)