談談長期護理保險（上）

6月份在Zoom上開過一個講座，談長期護理保險，吸引了300多位聽眾上來聽講，講座後很多人打電話或發微信來詢問具體細節。以前本人也多次講過長期護理保險的seminar, 每次都有數百人參加，由此可見在中年人或即將退休的人群中長期護理是很多人關心的問題，現將講座內容整理一下，供大家參考。有需要或者有問題的歡迎與本人聯係。

本人從事理財這一行倏忽已過25年，大部分客人也已人到中年，將要退休或已經退休。總結一下，中年人理財主要三大考慮或三大目標：退休規劃，即為退休生活準備足夠的收入來源；財富傳承：在考慮省稅的同時把用不完的財產傳給子女；第三即是長期護理，在生活不能自理時如何有可支配的資金使自己和配偶獲得合適的照顧，少受痛苦，活得有尊嚴。退休規劃人人都需要，也是華人做的最好的，大家都拚命的往401K裏放錢，有些還有IRA, Roth IRA等；財富傳承有些人需要，有些人不需要；而長期護理以前沒有人在意，這些年開始引起人們的重視，但大部分人都還沒有行動，可以說在三大理財目標方麵，長期護理保險是做的最差的。

什麽是長期護理（long term care）：美國長期護理協會認為健康的人都有六項基本職能：吃飯、穿衣、沐浴、行動、如廁、大小便自控，即所謂的6項daily activities (ADL).如果其中的2項受損，不能自己完成，就定義為生活不能自理，這些年又新加了一條，認知能力嚴重受損，即俗稱的老人癡呆症或叫失智症。也就是說隻要6項ADL有2項嚴重受損，或者隻要一條罹患老人癡呆症，就可以申領長期護理保險的benefit。據美國有關行業的統計和預測，年齡在65歲以上的人群，70%的人都需要長期護理，男人平均需要3.7年，女人則需要4.8年，因為女人比男人長壽。更可怕的是Alzheimer症患者（老人癡呆症）迅速增加。2021年美國65歲或以上的人口已經達到6000萬，其中9個人中就有一個人是老人癡呆症患者，全美有近700萬。預計到2050年美國會有1270萬人罹患失智症，估計每3個老人會有一個會死於失智症。2021年美國花在失智症上的開銷為3550億美元，預計到2050年將暴增為1.1萬億。 失智症與一般的生活不能再自理不一樣，它可能會拖上很長一段時間，5、6年甚至10年或更長。除了給自己和家人帶來無盡的痛苦外，也是巨大的財務負擔。美國前總統裏根晚年就是罹患失智症，前不久美國功夫片名聲Bruce Willis也傳出罹患失憶症，即失智症的初期階段。

長期護理基本上是一種老年“病”，與年齡密切相關。統計資料顯示50-64歲的人隻有5%的人需要長期護理，65-74歲的人這一比例達到9%，75-84歲上升到17%，而85歲以上的高達42%的人都需要人照料。

為什麽現在會有這麽多的人需要長期護理，其主要原因就是人越來越長壽。以前是人到70古來稀，現在活到70歲的比比皆是，有些人到了70歲還在職場奮鬥。長壽是好事，也是人類永恒的希望，但長壽也帶來了一係列的問題，首先就是需要更多的退休收入，其次就是人越來越老，但也越來越需要人照顧，這不完全是由於疾病，更多是因為器官的老化，而且器官的老化不可逆轉，你最多能減緩器官的老化，減少痛苦，但想完全治愈是不可能的。

生活不能自理時怎麽辦？人一旦喪失生活自理能力，或者罹患失智症，一般有4個去處：居家看護（Home Care）、成人看護(Adult Day Care)、助理照顧（Assisted Living）以及養老院（Nursing home），不論你去哪都很燒錢。統計說2022年全國平均養老院一年需要$85000, 在tri-state地區，一年需要$112,000, 預計到2042年會漲到$202,000. 如果平均4年，現在就要40多萬，夫妻倆則需要近90萬，20年以後一個人就要80萬。如果是居家看護（即執照護士上門服務），則一年需要$58000,二十年後則翻倍，這隻是一個護士8小時的收費，如果需要三班倒，則花費就是三倍或更多。如此龐大的開銷，一般中產階級是難以負擔的。一般工薪階層憑借401K、社安金，做些規劃，要維持體麵的退休生活不成問題，但如果夫妻倆有一方生活不能自理，其龐大的護理費用可能幾年之間就會耗盡你的積蓄，如果事先沒有做好規劃，這確實是退休生活的夢魘。

Medicare基本不Cover長期護理 有人說我不擔心，因為我有Medicare。但現實是Medicare 並不cover長期護理的開銷。按照規定，Medicare會支付“acute care”的開支，最多20天，21-100天你要自付$194/天，100天以上完全自理，Medicare一個子兒也不付。而生活不能自理往往是長期的，不可逆轉的，可能持續幾年甚至10年，所以根本不應該指望Medicare。而且Medicare預計2031年就會破產，到時連 “acute care”費用會不會支付都不好說。(範琦勇原創，2023年9月6日)