日月樓主人

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如何最大限度地提領社安金福利?(之二)

(2023-05-03 13:32:06) 下一個

提領退休福利的考慮因素:何時以及如何提領社安金退休福利有很多種選擇,有人粗略統計過說有81種拿法,不同拿法決定你能拿多少錢、你配偶拿多少等。麵臨退休準備拿退休福利的人當然要仔細考量何時拿、怎麽拿才能使退休福利最大化。根據社安署的說法,從美國人的預期壽命看,早拿晚拿沒有多大區別,這是指大數據而言,具體到每個人、每個家庭,何時拿錢大有講究、差別很大。大體來說,提領退休福利的主要考慮因素包括:財務狀況、健康狀況和婚姻狀況等。

                所謂財務狀況是指你退休時是否還有別的退休計劃如401k、IRA、Roth IRA以及別的投資儲蓄如出租房、銀行存款等。如果你有其他退休計劃,其它退休計劃或投資儲蓄夠你維持退休生活,則不要急於提領而應讓你的社安福利繼續增長幾年,因為你一旦開始拿錢,以後你的退休福利就不漲了,而你每晚一年拿錢你的福利就漲8%,直到70歲。美國人大多數62歲就開始提領退休福利,那是因為老美大都不存錢,沒有別的退休投資或者很少,所以一到可以開始拿社安的年齡,馬上就迫不及待的開始申領退休福利,盡管這意味著退休福利會大打折扣(partial benefit),這也是沒有辦法的辦法,想想也挺悲哀的。作為第一代移民的華人有很強的儲蓄存錢的基因,到老了大都有些儲蓄,所以一般來說我的建議是如果不是等米下鍋,不要太早拿社安退休福利,最好能等到full retirement age時(1960年以後出生的人是67歲)再開始。

                健康狀況:上期專欄文章說過,社安福利沒有一般意義上的受益人,如果你和你配偶不幸早逝,你們交的社安稅就留在社安Trust fund這個大pool裏, 用於給其他人發福利,你的已成年子女拿不到你未領完的福利或者說社安稅。也就是說如果你健康狀況不佳,自認不太可能長壽,就應該盡早開始提領退休福利。一般主流媒體的文章都是呼籲人們推遲拿錢的時間,但這些建議根本沒有考慮人的健康與壽命問題,主要是針對大多數老美都是62歲一到就開始拿錢的做法而言,但我的華人客戶正好相反,大多數人都是盡量推遲拿退休金的年齡,有些一直拖到70歲才開始拿錢,走向另外一個極端,這也未必合算。何時開始拿錢一定要把你和配偶的健康狀況考慮進去:現在的健康狀況、是否有嚴重的慢性病、家族是否有長壽基因等等。當然,死生有命,沒有人能知道自己到底能活多久,人的平均壽命越來越長也是一個趨勢,但具體到每個人就不好說了。我最近有幾個客戶都是50幾歲60來歲就英年早逝,其中2個配偶也是高收入,交了很多的社安稅,子女已成年,他們這幾十年十幾萬社安 等於白交了,貢獻給了社安trust fund了。最慘的是一個客戶的鄰居,高級護士,年滿70歲,準備申領社安金時突然查出癌症末期,3個月不到就駕鶴歸西了,她交了近40年的社安稅一個子兒也沒領到。

                婚姻和配偶情況:如果你現在單身,或是離婚、喪偶,你隻需要根據自己的情況來決定何時開始拿退休福利,但如果你有配偶,就還要考慮配偶的年齡、是否工作、配偶交多少社安稅、配偶能領到多少退休福利等多種因素來決定何時開始拿錢。一般做法是,如果已婚,夫妻雙方都拿高薪,都交很高的社安稅,兩人退休福利差不多,那就不需要考慮配偶情況,根據自己的情況決定何時開始拿錢;如果配偶不工作,或者交社安稅很少,配偶可以領你退休福利的一半,你過世了,配偶可以領你的全部。但必須雙方都滿62歲,你已經開始領社安福利,配偶才可以領你的一半。

具體何時拿錢好當然是因人而異,但一般來說,如果你到了full retirement age, 就應該開始領退休福利;如果你很差錢,又或者健康狀況很差,則應該早點開始拿錢;如果你不差錢,認為自己能長壽,則可以考慮拖到70歲再領退休福利。我們這裏簡單算筆賬。假設你66歲full retirement age的退休福利是$2000一個月,如果你62歲就開始領partial benefit, 大概能領到full 的76%,也就是每個月大概$1500. 如果你晚4年等到66歲拿,你每年能多拿$6000,但少拿了4年$72,000福利,你需要12年的時間也就是你要活到78歲才能補上你的損失。如果你沒活到78歲,你虧了,你活過78歲你賺了。

再對比full age拿錢與拖到70歲再拿錢的區別,如果66歲拿錢一個月$2000, 70歲拿錢每個月能拿到大約$2720(每年多8%), 每年能多拿$8640,但你晚4年拿錢等於少拿了$96000, 你需要11.11年才能補上你晚拿4年的損失,也就是你要至少活到81歲才能打平,當然上述計算沒有考慮通漲及稅務因素。社安署會根據通脹率調漲每年的社安金金額, 比如2023年的社安金額就會比2022年提高8.7%(範琦勇原創,2023年5月3

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筆名老忘06 回複 悄悄話 “如果配偶不工作,或者交社安稅很少,配偶可以領你退休福利的一半,你過世了,配偶可以領你的全部。但必須雙方都滿62歲,你已經開始領社安福利,配偶才可以領你的一半。”, 配偶總是領你full age退休福利的一半, 跟你啥時候領沒有關係吧?配偶可以領你的全部,跟你啥是領的有關嘛?
閑聊幾句 回複 悄悄話 早拿晚拿哪個合適完全取決於能活多久,而能活多久又很難預測,用Excel比較一下不同年齡開始拿到每個年齡時的差異,再根據自己的預估壽命就可以大致決定何時拿大致合適了。
紅石榴花 回複 悄悄話 學習了,感謝分享!
一個沒有驚豔的老樹 回複 悄悄話 幹貸!謝謝你的分享!祝好!
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