從矽穀“渣男”事件談財富傳承與資產保障 （之一）

最近一段時間在華人圈引起熱議的事件莫過於加州矽穀地區的所謂“渣男”事件，尤其在微信群更是炸了鍋一般。這位任職於某科技大廠的高級工程師在40幾歲妻子癌症去世後不到一個月就上網征婚，不給亡妻買墓地下葬，居然把骨灰埋在自家房子的前院。當然最令人氣憤的是拿到了亡妻的200萬美元死亡理賠居然隻給前來照料的嶽父母4、5萬美元，並且報警要把嶽父母趕出家門，逼他們在30天內回國等等（以上描述均來自微信群和網絡，非本人捏造杜撰，是否屬實本人無從核實，如果不是事實，請告知本人修正）。種種劣跡讓華人怒不可遏，網上和微信群裏聲討渣男的聲音大概是近十年來最激烈的。意外又不意外的是，此事發生後我有好幾個客戶打電話來要求修改人壽保險的受益人，還有朋友要修改遺囑而要求我作公證。作為一個從業20幾年的理財顧問，本人就從財務規劃角度談談財富傳承與資產保障問題，僅供參考。需要說明的是本人不是律師，也不是會計師，本文提到的任何看法或意見不構成任何法律或稅務 advice, 隻是一家之言，僅供參考。

首先，從網上和微信群所披露的信息看，這位男士（不想用“渣男”這一稱號）的所作所為確實是既奇葩，令人匪夷所思，又令人不齒，在傳統文化熏陶下的華人看來簡直缺德到家，渣到家了，但從法律角度看，他似乎沒有任何不法行為，要想起訴他，治他一個什麽罪恐怕也是難以做得。普通人隻能是從這一事件中吸取教訓，事先做些規劃，避免不幸發生後自己不願看到的事情發生，或者是按照自己的意願來安排身後的財務問題。

先說財務上照顧父母的問題。過世的這位女士顯然沒有考慮自己亡故後父母的贍養問題，她不是突然過世，而是罹患癌症後又過了半年才走的，她父母來美國照顧她也有一段時間，不知道她是沒有考慮自己過世後年邁雙親的養老問題還是別的原因，反正她在這方麵似乎沒有做什麽事情。其實，她生前隻要做一件事情，即把她自己保險的受益人改為她父母，不用全部給，隻要給個15%，20%，她過世後她父母就可以拿到幾十萬美元的理賠，而且不用交稅。要改受益人非常簡單，隻要她填一個表格，簽個字就行了，當然在加州其配偶也要簽字。人過世後，一般7-15天受益人就可以領到死亡理賠。如果她生前做了這一件事情，後來的紛爭基本上都不會發生，更不會引發如此大的風波，那位男士也不會在華人圈成為過街老鼠，人人喊打。本文無意指責這位女士，希望她在天平安！她可能確實不知道如何做這些安排，也可能相信其丈夫會照料她父母。

下麵就介紹一下財富傳承與資產保障的常見做法，分析其利弊，供參考。第一，什麽也不做，即法律上講的“無遺囑繼承”。在這種情況下，死者留下的財產由所在州的法律來決定如何分配。若沒有遺囑，如果當事人突然過世，也沒有配偶（喪偶或離婚），其子女甚至連他/她有多少財產、財產在什麽地方都不知道，子女或法庭要花費無數的時間、精力和金錢來尋找過世之人的財產，法庭再決定如何分配。我曾經碰到過2個這樣的cases，都是一方突然過世，沒有遺囑，或者不知道是否有遺囑，其親屬要拿到死者名下的財產費盡了九牛二虎之力。這種什麽也不做的 “做法” 是財富傳承最大的夢魘，你的後人要為你的不作為付出巨大的代價，父母基本上拿不到什麽財產，因為在美國的法律體係中，父母的繼承順序非常靠後。

第二，有遺囑繼承，即當事人事先書麵寫明過世後，其財產如何分配，房子給誰，銀行存款如何分配等等。有遺囑當然比沒有遺囑強多了，法庭可以據此來分配你的遺產。但遺囑繼承有很大的缺點，一是遺囑本身要經過法庭的認證(probate)，看看遺囑的真假。前些年香港女首富龔如心遺囑就鬧出真假之爭，雙方打官司鬧得滿城風雲，龔如心的私生活被翻了個底朝天，死了也不得安寧。遺囑中列舉的財產也要經過認證, 審核這些財產是否真的歸你所有，有沒有債務等。法庭認正過程也是費時費力費錢，可能要花幾個月甚至幾年時間。在法庭認證期間，你的財產會被凍結。而且遺囑分配財產也受所在州的法律管轄，不能違反州法，若自立遺囑時你未必清楚州法規定；其二，如果遺囑提到的受益人對你的財產分配有意見，可以提取訴訟，釀成曠日持久的官司；其三，遺囑對未成年子女的財產保護很弱。如果你給未成年子女或者已成年但心智不成熟的子女一大筆錢，對他們是福是禍真的不好說。遺囑本身是沒有辦法強製規定子女如何用錢的。（範琦勇原創，2022年4月13日）