中年人的財務規劃（之四）

長期護理保險：前幾期專欄文章談了中年人的退休計劃，這兩期文章將介紹長期護理保險，這是中年人財務規劃的一個非常重要的內容，也是比較新的內容，10年前很少有人知道長期護理保險，專業的理財顧問也不太重視這種規劃，但這五、六年來長期護理問題越來越引起人們的注意，其主要原因是人們越來越長壽。過去美國的平均壽命隻有70來歲，現在提高到快80歲，美國日漸進入老齡社會。統計預測說今天65歲的人，男的預計能活到87歲，你的89歲。其中10個男人就有4個能活到90歲，10個女人有5個能活到90歲，每7個男人或每4個女人就有一個能活到95歲。長壽當然是好事，長生不老是人類永恒的追求，但活得太長也帶來很多後果，其一是退休金可能不夠，人活著錢沒了；其二是七老八十後生活不能自理，需要人照顧，而這種照顧非常昂貴，大家所熟悉的退休計劃以及Medicare隻夠維持一般的退休生活和健康保險，不足以支付人一旦失能，需要住養老院或請人居家照顧的費用。所謂長期護理是說人有6種基本職能(daily activities)：吃飯、穿衣、沐浴、行動、上廁所和大小便控製能力，這6種能力有2種嚴重受損，自己不能獨立完成就定義為生活不能自理，現在又新加了一項認知能力受損，即俗稱的老人癡呆症，隻要你罹患老人癡呆症一項你就可以申領長期護理保險的福利（benefit）.長期護理以前一般叫long term care，現在又被稱為Chronic ill benefit （字麵意思“慢性病福利”），這兩者的定義現在區別很小，都是六項基本職能有2項不能獨立完成，或者一項老人癡呆症就滿足條件。統計資料說65歲以上的人士有62%的人需要長期護理（有的資料說75%，也有資料說55%），平均需要3.8年，然後才會過世。當然有的走的比較快，一、二年就走了，也有的可能托很長時間，比如老人癡呆症，拖7、8年都可能。

      一般來講，生活不能自理後，人有4個去處：護理院 （nursing home）、成人日托中心 (Adult day care)、協助生活（Assisted living）以及居家看護（home care）, 前3項都是住到外麵的專業看護所，而最後一項則是請人到家裏來照顧你。這4項最貴的當然是住到專門的護理院去，一年費用平均在10萬-12萬之間，居家看護取決於護士一天來幾個小時，一年3-4萬算少的。可怕的是護理費用每年都在漲，每年平均漲4-6%。如果你選擇住到護理院去，一年10萬，4年就要40萬，夫妻倆就要80萬。統計資料顯示大部分（70%以上）失能、生活不能自理是在70歲以後，所以購買長期護理保險一定要把費用上漲的因素考慮進去。

誰來支付長期護理費用？目前全美每年花在長期護理方麵的費用大約$9000億美元，付賬的主要有以下幾方：自己掏腰包、保險公司付，政府付或者是某些特定的Programs,70%以上都是自己、家庭和親屬掏腰包，通過購買的長期護理保險支付的大概占10%。

Medicare不支付長期護理開支 很多人常有一個誤解，認為Medicare會支付長期護理的費用，這是一個錯誤的認識。65歲以後人士申請的Medicare隻cover 最多20天的acute care （比如因為大手術而住院的護理），超過20天的自負額高達每天$128, 100天以上完全自付。

一般人申請不到Medicaid Medicaid是給低收入人士提供的醫療保險，確實cover大部分的長期護理費用，但有嚴格的資產和收入限製，中產階級不可能申請到Medicaid.有人為了申請Medicaid而把名下的財產轉讓給子女，現在越來越難行了，首先這種脫產有5年的回溯期。第二，常有報道說，父母把房子轉讓給子女後，被子女掃地出門的。而且，政府福利不是那麽好拿的，Medicaid是cover基本的長期護理費用，但政府越來越缺錢，Medicaid的虧空也越來越大，由於經費有限，政府付費的護理院的條件沒法和私人的護理院相比，一分錢一分貨，這半年新冠病毒死亡率最高的就是護理院，尤其是政府出資的護理院。報紙上常有報道說護理院的護士虐待老人的，我碰到的客戶也有把其失能父母送到護理院的，但大部分住不了10天、半個月就鬧著要回家，這種護理院一個護士要看護八、九個甚至十幾個失能老人，怎麽可能提供良好的服務？

靠配偶和子女不現實 有人說我失能了，老伴可以照顧我，這很不實際，一般人喪失生活自理能力都是七老八十了，你配偶那時也差不多這個歲數，他/她如何有精力和體力照顧你，而且日後幸存的配偶誰又來照顧？至於讓子女來照顧更不現實。子女有自己的工作和家庭，怎麽可能花時間來照顧你？古語說久病床前無孝子。我常跟客戶說，自己照顧好自己，不要給子女添麻煩是上策，好在大部分華人客戶都認同靠子女不能靠自己。 （範琦勇2020年8月12日原創，版權所有）