新冠病毒過世後家人如何理賠？

新冠病毒正在肆虐美國，到目前為止（4月7日晚9點）全美已有超過40萬人感染，近13000多人死亡，我的客戶也有人不幸過世，對往生者我們深表悲痛，祝他們一路走好，rest in peace! 對於家人，也希望他們節哀順變，好好照顧好自己和親人，健康平安度過這一關！

            人過世了，如果你有保險或年金，都有申請理賠的問題，現在就簡單介紹基本程序和有關規定，供大家參考。理賠的第一步是打電話通知保險公司的理賠部門，告訴說被保險人或者年金持有人過世了，何時過世的（年月日）, 保險公司幾天後會給你寄一個理賠package。第二，收到理賠表格（Claim form）後，受益人填寫表格，主要是填寫保單號碼、名字、社安號，然後受益人簽字，把填好後的表格連同一份醫院開具的死亡證明（一般要原件）寄給保險公司，一般來說，快則10天，慢則2-3個星期，保險公司就會把理賠支票寄給你。不論是個人買的保險還是公司提供的團體保險，都是這個程序。如果你的經紀人還在做這一行的話，最簡單的辦法是打電話給你的經紀人，請他/她會幫你處理。人壽保險的理賠金不用交稅，不論是50萬還是500萬不用申報，也不用交所得稅。

            人壽保險理賠相對簡單，如何處理過世人的401k/IRA則複雜一點, 選擇也較多。一般來說，401K的既定受益人是配偶，如果沒有配偶或者離婚了，則可以指定子女做受益人，而IRA的受益人則不一定是配偶人可以是子女或別人。如果當事人過世了，假設配偶是受益人，配偶可以把401K或IRA的錢拿出來自己用，當然拿出來的錢要交稅，但既使你沒有到59歲半，也沒有10%的罰款。另外一種選擇是把過世配偶的401k/IRA rollover 到你自己的IRA 賬戶中，Rollover不用交稅，以後拿出來時再交稅。有些公司或政府部門還提供pension, pension的規定就更複雜，作為受益人的配偶要打電話給公司，了解清楚到底是什麽規定。401K或IRA多半是投資到股票和共同基金上，最近幾個星期股市大跌，很多人的401K 跌成301K甚至更慘，也許你可以等一段時間等股市回穩一點再file death claim。

            如果過世人買了年金，受益人也基本上有2種選擇，一種是把年金的contract value 拿出來，如果是IRA 等qualified 年金，則拿出來的錢都要交稅，如果是稅後錢買的non qualified 年金則本金不用交稅，增值部分要交稅，如果是Roth IRA年金，則本金和增值都不用交稅。當然如何拿又有很多種選擇，大體有：一次全部拿走、分5年拿，拿、終身三種，拿終身又分成好幾種選擇。怎麽拿合適，最好找個有經驗的理財顧問幫你分析一下。有些年金還有“配偶繼續合同”（Spousal continuation）的選擇，即由配偶繼續該年金合同，當初的條件和規定不變。一般來說，如果你現在不急等用錢，則應該繼續留在年金中，或者轉到另一個年金，因為年金有延稅增長的好處。

            再說social security, 這主要是指遺屬福利 (survivorship) 以及未成年小孩的撫養費。如果結婚9個月以上，年齡60歲以上，或者50歲以上的傷殘者可以領遺屬福利，或者家中有未成年小孩，則配偶可以領遺屬福利，福利多少則取決於你的年齡、目前收入、家中有幾個小孩、以及過世配偶過去交的social security tax情況。未成年小孩則可以領過世父親或母親的social security 退休福利的大概75%，直到成年。最近新冠肺炎過世的客人，她小孩已經成年，所以她目前就領不到遺屬福利，Social Security （社安署）隻會給她$255一張支票，這是每個過世人家屬都能領到的。前幾年另外一個客人，她先生過世，她小孩未成年，她收入不高，所以領了2份福利：一是小孩的福利，一是她照顧未成年小孩的福利，一個月不到$3000.

配偶到62歲以後可以領過世配偶的退休福利，那時候你就要比較是你自己的退休福利多，還是已故配偶的退休福利高，你可以選擇高的福利領，但你隻能領一個人的福利，不能領兩個人的福利。當然如果你等到full retirement age不論是領自己的福利，還是已故配偶的退休福利，每個月領到的金額都更多。人過世了，是否能等到Social security 福利，能領到多少，就更複雜，一般人搞不清楚，你最好與當地的social security機構見麵谘詢，他們會給你詳細的信息。

            總之，人過世了，受益人申請理賠，第一步是收齊各種文件，弄清楚他/她到底買了什麽，是保險，還是年金，哪個公司的，policy #, 除了個人的保險，有沒有公司的保險等。他/她的退休賬戶有幾個，分別在哪兒；第二不就是打電話給各個公司索要理賠申請表；第三，填寫申請表，並決定如何拿錢的方式。如果你有經紀人，最好請經紀人協助你辦理。不論申請何種理賠，一定會要你提供official 死亡證明 (Death Certificate), 所以你應該多準備幾份死亡證明。（範琦勇原創，2020年4月7日，非書麵許可，禁止轉載）