日月樓主人

上下幾千年,縱橫數萬裏;讀萬卷書,行萬裏路;是貓兒就叫春,是先生就說話!
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新冠病毒過世後家人如何理賠?

(2020-04-07 18:40:18) 下一個

新冠病毒正在肆虐美國,到目前為止(4月7日晚9點)全美已有超過40萬人感染,近13000多人死亡,我的客戶也有人不幸過世,對往生者我們深表悲痛,祝他們一路走好,rest in peace! 對於家人,也希望他們節哀順變,好好照顧好自己和親人,健康平安度過這一關!

            人過世了,如果你有保險或年金,都有申請理賠的問題,現在就簡單介紹基本程序和有關規定,供大家參考。理賠的第一步是打電話通知保險公司的理賠部門,告訴說被保險人或者年金持有人過世了,何時過世的(年月日), 保險公司幾天後會給你寄一個理賠package。第二,收到理賠表格(Claim form)後,受益人填寫表格,主要是填寫保單號碼、名字、社安號,然後受益人簽字,把填好後的表格連同一份醫院開具的死亡證明(一般要原件)寄給保險公司,一般來說,快則10天,慢則2-3個星期,保險公司就會把理賠支票寄給你。不論是個人買的保險還是公司提供的團體保險,都是這個程序。如果你的經紀人還在做這一行的話,最簡單的辦法是打電話給你的經紀人,請他/她會幫你處理。人壽保險的理賠金不用交稅,不論是50萬還是500萬不用申報,也不用交所得稅。

            人壽保險理賠相對簡單,如何處理過世人的401k/IRA則複雜一點, 選擇也較多。一般來說,401K的既定受益人是配偶,如果沒有配偶或者離婚了,則可以指定子女做受益人,而IRA的受益人則不一定是配偶人可以是子女或別人。如果當事人過世了,假設配偶是受益人,配偶可以把401K或IRA的錢拿出來自己用,當然拿出來的錢要交稅,但既使你沒有到59歲半,也沒有10%的罰款。另外一種選擇是把過世配偶的401k/IRA rollover 到你自己的IRA 賬戶中,Rollover不用交稅,以後拿出來時再交稅。有些公司或政府部門還提供pension, pension的規定就更複雜,作為受益人的配偶要打電話給公司,了解清楚到底是什麽規定。401K或IRA多半是投資到股票和共同基金上,最近幾個星期股市大跌,很多人的401K 跌成301K甚至更慘,也許你可以等一段時間等股市回穩一點再file death claim。

            如果過世人買了年金,受益人也基本上有2種選擇,一種是把年金的contract value 拿出來,如果是IRA 等qualified 年金,則拿出來的錢都要交稅,如果是稅後錢買的non qualified 年金則本金不用交稅,增值部分要交稅,如果是Roth IRA年金,則本金和增值都不用交稅。當然如何拿又有很多種選擇,大體有:一次全部拿走、分5年拿,拿、終身三種,拿終身又分成好幾種選擇。怎麽拿合適,最好找個有經驗的理財顧問幫你分析一下。有些年金還有“配偶繼續合同”(Spousal continuation)的選擇,即由配偶繼續該年金合同,當初的條件和規定不變。一般來說,如果你現在不急等用錢,則應該繼續留在年金中,或者轉到另一個年金,因為年金有延稅增長的好處。

            再說social security, 這主要是指遺屬福利 (survivorship) 以及未成年小孩的撫養費。如果結婚9個月以上,年齡60歲以上,或者50歲以上的傷殘者可以領遺屬福利,或者家中有未成年小孩,則配偶可以領遺屬福利,福利多少則取決於你的年齡、目前收入、家中有幾個小孩、以及過世配偶過去交的social security tax情況。未成年小孩則可以領過世父親或母親的social security 退休福利的大概75%,直到成年。最近新冠肺炎過世的客人,她小孩已經成年,所以她目前就領不到遺屬福利,Social Security (社安署)隻會給她$255一張支票,這是每個過世人家屬都能領到的。前幾年另外一個客人,她先生過世,她小孩未成年,她收入不高,所以領了2份福利:一是小孩的福利,一是她照顧未成年小孩的福利,一個月不到$3000.

配偶到62歲以後可以領過世配偶的退休福利,那時候你就要比較是你自己的退休福利多,還是已故配偶的退休福利高,你可以選擇高的福利領,但你隻能領一個人的福利,不能領兩個人的福利。當然如果你等到full retirement age不論是領自己的福利,還是已故配偶的退休福利,每個月領到的金額都更多。人過世了,是否能等到Social security 福利,能領到多少,就更複雜,一般人搞不清楚,你最好與當地的social security機構見麵谘詢,他們會給你詳細的信息。

            總之,人過世了,受益人申請理賠,第一步是收齊各種文件,弄清楚他/她到底買了什麽,是保險,還是年金,哪個公司的,policy #, 除了個人的保險,有沒有公司的保險等。他/她的退休賬戶有幾個,分別在哪兒;第二不就是打電話給各個公司索要理賠申請表;第三,填寫申請表,並決定如何拿錢的方式。如果你有經紀人,最好請經紀人協助你辦理。不論申請何種理賠,一定會要你提供official 死亡證明 (Death Certificate), 所以你應該多準備幾份死亡證明。(範琦勇原創,202047日,非書麵許可,禁止轉載

           

 

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