提領社安金退休福利的考慮因素

提領退休福利的考慮因素：何時以及如何提領社安金退休福利有很多種選擇，有人粗略統計過說有81種拿法，不同拿法決定你能拿多少錢、你配偶拿多少。麵臨退休準備拿退休福利的人當然要仔細考量何時拿、怎麽拿才能使退休福利最大化。根據社安署的說法，從美國人的預期壽命看，早拿晚拿沒有多大區別，這是指大數據而言，具體到每個人、每個家庭，何時拿錢大有講究，差別很大。大體來說，提領退休福利的主要考慮因素包括：財務狀況、健康狀況和婚姻狀況.

       所謂財務狀況是指你退休時是否還有別的退休計劃如401k、IRA、Roth IRA以及別的投資儲蓄如出租房、銀行存款等。如果你有其他退休計劃，其它退休計劃或投資儲蓄夠你維持退休生活，則不要急於提領而應讓你的社安福利繼續增長幾年，因為你一旦開始拿錢，以後你的退休福利就不漲了，而你每晚一年拿錢你的福利就漲8%，直到70歲。美國人大多數62歲就開始提領退休福利，那是因為老美大都不存錢，沒有別的退休投資或者很少，所以一到可以開始拿社安的年齡，馬上就迫不及待的開始申領退休福利，盡管這意味著退休福利會大打折扣（partial benefit），這也是沒有辦法的辦法，想想也挺悲哀的。作為第一代移民的華人有很強的儲蓄存錢的基因，到老了大都有些儲蓄，所以一般來說我的建議是如果不是等米下鍋，不要太早拿社安退休福利，最好能等到full retirement age時（1960年以後出生的人是67歲）再開始。

           健康狀況：上期專欄文章說過，社安福利沒有一般意義上的受益人，如果你和你配偶不幸早逝，你們交的社安稅就留在社安Trust fund這個大pool裏, 用於給其他人發福利，你的已成年子女拿不到你未領完的福利或者說社安稅。也就是說如果你健康狀況不佳，自認不太可能長壽，就應該盡早開始提領退休福利。一般主流媒體的文章都是呼籲人們推遲拿錢的時間，但這些建議根本沒有考慮人的健康與壽命問題，主要是針對大多數老美都是62歲一到就開始拿錢的做法而言，但我的華人客戶正好相反，大多數人都是盡量推遲拿退休金的年齡，有些一直拖到70歲才開始拿錢，走向另外一個極端，這也未必合算。何時開始拿錢一定要把你和配偶的健康狀況考慮進去：現在的健康狀況、是否有嚴重的慢性病、家族是否有長壽基因等等。當然，死生有命，沒有人能知道自己到底能活多久，人的平均壽命越來越長也是一個趨勢，但具體到每個人就不好說了。我最近有2個醫生客戶都是50幾歲不到60就英年早逝，其中一個太太也是醫生，子女已成年，他這幾十年social security tax 等於白交了，貢獻給了社安trust fund了。

           婚姻和配偶情況：如果你現在單身，或是離婚、喪偶，你隻需要根據自己的情況來決定何時開始拿退休福利，但如果你有配偶，就還要考慮配偶的年齡、是否工作、配偶交多少社安稅、配偶能領到多少退休福利等多種因素來決定何時開始拿錢。一般做法是，如果已婚，夫妻雙方都拿高薪，都交很高的社安稅，兩人退休福利差不多，那就不需要考慮配偶情況，根據自己的情況決定何時開始拿錢；如果配偶不工作，或者交社安稅很少，配偶可以領你退休福利的一半，你過世了，配偶可以領你的全部。但必須雙方都必須滿62歲，你已經開始領退休福利，配偶才可以領你的一半。

具體何時拿錢好當然是因人而異，但一般來說，如果你到了full retirement age, 就應該開始領退休福利；如果你很差錢，又或者健康狀況很差，則應該早點開始拿錢；如果你不差錢，認為自己能長壽，則可以考慮拖到70歲再領退休福利。我們這裏簡單算筆賬。假設你66歲full retirement age的退休福利是$2000一個月，如果你62歲就開始領partial benefit, 大概能領到full 的76%，也就是每個月大概$1500. 如果你晚4年等到66歲拿，你每年能多拿$6000，但少拿了4年$72,000福利，你需要12年的時間也就是你要活到78歲才能補上你的損失。如果你沒活到78歲，你虧了，你活過78歲你賺了。

再對比full age拿錢與拖到70歲再拿錢的區別，如果66歲拿錢一個月$2000, 70歲拿錢每個月能拿到大約$2720（每年多8%）, 每年能多拿$8640,但你晚4年拿錢等於少拿了$96000, 你需要11.11年才能補上你晚拿4年的損失，也就是你要至少活到81歲才能打平。當然上述計算沒有考慮通漲及稅務因素。（範琦勇原創，2019年9月11日，非經許可，謝絕轉載、轉貼，電話908-240-4029）