遞交大學資助申請表的最後期限

          遞交2015年秋季入學申請表的最後期限一般都是1月1日，申請early decision或 early action的學生在12月中旬也已經見了分曉，幾家歡喜幾家愁。而有意申請大學獎助學金（financial aid）的家庭也沒法閑著，還要抓緊時間填報FAFSA 和CSS Profile，以免錯失期限。

            填報2015年度入學FAFSA的開始期限是2015年元旦，新的FAFSA 表格1月1日已在www.ed.gov公布，1號以後學生和家長可以開始在網上填寫、遞交申請表。而申請私立學校的學生還要填寫CSS Profile以爭取私校自己發放的grant和獎學金，填報CSS Profile的日期比FAFSA更早，去年10月份就可以開始申請。FAFSA是免費的，CSS Profile會少量收費。不論是聯邦資助還是私校的獎學金都是僧多粥少，有些州和學校明確指出，獎助學金的發放是根據“先來先得”(first come, first served）原則，所以有意申請的學生和家長最好早一點提交申請，更不要錯失最後期限。

            FAFSA用於申請聯邦、州和學校的資助，包括四部分：貸款(loan) 、贈款（grant）、獎學金（scholarship）和勤工助學（work study），而CSS Profile則主要是私立學校的贈款和獎學金。不論FAFSA和CSS Profile都是每年申報一次，不論新生還是老生，隻要你希望得到資助，你每年都要提交申請。

            大家都知道，美國的大學資助絕大部分都是need-based，而這個need是根據你申報的收入和資產由一套複雜的公式計算出來的。你能不能拿到資助、拿到多少資助，是由計算出來的need有多大決定的。FAFSA和CSS Profile都要求你申報你們2014年度的收入和資產，不過CSS Profile 問的更詳盡，有些FAFSA 中不需要申報的資產在CSS中必須申報，如退休計劃等。下麵是FAFSA表格中必須申報的收入和資產：a) 2014年整年父母和即將上大學的子女的收入，沒有最後數據也要填寫盡可能準確的數目，稅表出來後再提供2014年稅表; b) 填報當天的資產和投資金額。（注意收入是整年的，而資產是當天的，因為資產是經常變化的，如炒股票大輸大贏，所以很難說某一年平均數，隻需要填表當天的金額）。在FAFSA中資產包括銀行賬戶、股票、共同基金、529、Education IRA、出租房、監護人帳戶等等。在FAFSA不需要申報的資產包括：退休賬戶如401K、IRA、年金、人壽保險的現金值、自住房、小生意(small business)等。

            在CSS Profile 中，收入部分申報的與FAFSA差不多，最大的不同在資產投資部分。在FAFSA中自主房和小business不用申報，但在CSS中自住房的淨值和small business也要申報。在FAFSA中不論是qualified 還是non-qualified退休計劃都不需要申報，但在CSS表中，這些都要申報。一般認為，401K、IRA 等稅前的錢設立的退休計劃不會影響獎助學金，而用稅後的錢買的年金對獎助金的申請如果說有影響的話，也遠遠小於放在銀行賬戶的存款或是股票和共同基金投資，因為年金也是一種退休計劃，59歲半以前一般不可以拿出來。在FAFSA和CSS Profile中都明確表明不需要申報的是人壽保險中的現金值。

如何減少收入？減少收入有助於獲得資助，但對於領W-2表的工薪階層來說，減少收入的渠道很少，能做的也就是往401K中多放錢，或是另外開設IRA或Roth IRA 賬戶（如果收入少於上限的話）。在小孩上大學的這幾年，盡量不要從退休賬戶裏拿錢。對於自雇業者或是小業主則可以通過設立各種退休計劃來減少收入，比如設立defined benefit 計劃，可以合法地抵稅也就是減少當年收入數萬甚至十幾萬。有人推薦投資油井來減少收入，但這是一個高風險的投資，弄不好可能血本無歸，最近油價狂跌，投資油井的大都損失慘重。

如何減少資產？現在已經到了2015年初，減少收入的辦法基本上已經為時已晚，能做的就剩下減少資產了，你可以買新車或是裝修房子來降低銀行存款，但畢竟很有限，對於有大量流動資產如銀行存款、共同基金投資的人來說，你能做的就是在填報申請之前，把這些流動資金轉到不需要申報或是要申報但影響很小的地方去，比如人壽保險和年金。

可以中途cancel而沒有損失的人壽保險和年金大部分保險和年金中途cancel, 尤其在頭幾年cancel會有很大的損失，但也有幾種年金產品和人壽保險中途可以cancel把放進去的本全部拿回來，沒有損失。我們曾有客戶2013年初放了5萬在這種年金中，今年確實需要錢，而把這個年金cancel，保險公司還了他5萬另183，這183元算是利息。當然利息不是保證的，但本金是保證歸還的。還有一種人壽保險，2年後可以cancel而把所有的本拿回來。另一種保險產品可以把放進去的保費大部分拿回來，你還擁有一個保額降低但保證終身的保險。

                        1/11/2015