上名校如何爭取獎助學金（之五）

前幾個月寫過4篇如何安排資產以便爭取獎助金的係列文章，很多人打電話問到這些問題，也幫不少客戶做了這方麵的安排，有些得到了不菲的資助。在電話中以及客戶見麵時，他們提出了許許多多爭取獎助學金的疑問，現將讀者關心的問題一一作答，也歡迎有問題的讀者與本人聯係。畢竟華人掙錢、存錢不容易，名校一年學費生活費少說也要5、6萬，這可是稅後的錢，稅前相當於8、9萬，基本一個人的薪水全拿去交學費了。所以做一些合法、合理的安排，爭取一些資助是天經地義的。

買大房子是否有助於申請獎助學金？有些讀者說，我買一個百萬豪宅，把股票、共同基金和現金都消耗掉，這樣需要申報的資產少了，預估家庭貢獻（EFC）就小了，就可以拿到資助。這種做法在申請聯邦資助時有用，但在申請私立學校資助上沒用。在填報申請聯邦資助的FAFSA表格時，自住房的淨值（equity）的確不需要申報，但在填寫CSS Profile以及各個學校自己的資助申請表時，自住房的淨值必須申報，其淨值按5.65%來計算。如果你房子的市價是100萬，還有50萬貸款，你房子的淨值就是50萬，這一項換算成EFC就是2萬8. 按照大學資助office的想法，你有那麽大的房屋淨值，你完全可以以home  equity loan的形式借出來供小孩上大學，而不必申請學校的資助。

投資房是算資產還是算收入？有不少華人在本地或外州都有投資房，希望房產升值，平時也有現金流。投資房在FAFSA和CSS  Profile以及各個學校的申請表中都必須申報，他們要求你申報房子購買時的價格，目前的市價（market  value），還有多少貸款，再以市價減去剩餘貸款額就得出了你房子的淨值，這算你的資產 (assets). 房租收入減去各項開銷（如每月房貸、地稅、維修費、管理費等）則構成你的淨收入 (income)，這些都需要申報，對申請獎助學金有不利的影響。

投資油井降低收入是好辦法嗎？還有些客人聽了講座或廣告，說投資油氣鑽探可以抵稅，可以合法地降低當年的收入，從而達到降低EFC以爭取獎助學金的目的。我仔細地研讀了IRS的法規，確實這種投資可以抵稅，可以降低你當年的收入。但投資油井有巨大的風險，弄不好血本無歸。IRS之所以如此慷慨給予投資抵稅的誘惑，就是因為其中的風險遠遠高於一般的投資。這道理很簡單，這又不是如IRA、401K那樣的退休計劃，如果沒有巨大的風險，IRS怎麽可能給你抵稅的好處？你投進去10萬，你當年是抵了10萬的收入，但這10萬投資如果沒有采出油來，你這10萬可是肉包子打狗有去無回。第二，投資油井都有一定的期限，沒有到期你不可以把錢拿回來。如果硬要抽回來，會有很大的損失。第三，你投資10萬，在填寫FAFSA和CSS 表格時，收入是少了10萬，但你的資產卻增加了10萬。所以，我對這種投資油井以降低收入、減少EFC，以此爭取獎助學金的做法是深表懷疑的。當然也不排除個別人通過這種方式爭取到了資助，投資油井也沒有虧錢，但我不認為一般人可以這樣做。

Qualified 退休計劃的投資：在FAFSA、CSS Profile以及各個學校的資助申請表中，每年投入退休計劃如401K、IRA、SEP等的金額必須申報，用來計算你的AGI，但這些退休計劃的總金額在FAFSA 表中不需申報，在CSS表中要申報，但不會影響獎助學金的資格。

年金的申報 此處年金是指用稅後的錢買的non-qualified 年金。在FAFSA表中，年金不需要申報，但在CSS和各個學校自己的表格中，你要申報年金的持有情況。應該說，年金戶頭對聯邦資助沒有影響，因為你不需要申報，對各個學校自己發放的資助有多大影響很難說，4-5年前CSS Profile 也不需要申報年金，這幾年開始要申報，但我個人認為持有年金對申請資助的負麵影響要遠遠小於銀行存款或股票、共同基金等資產。我曾經有客人把25萬存款放到年金賬戶中，後來他獲得了某名校3萬元的獎學金，也有外州的一個客戶把20萬存款一半拿去買人壽保險，一半買年金，去年她兒子獲得了馬裏蘭大學的全獎。

人壽保險不需要申報  不論是FAFSA、CSS Profile，學生個人或父母所擁有的人壽保險及其現金值都不需要申報，據說有
極個別學校要你申報人壽保險，但絕大部分學校不要求你提供人壽保險的信息。所以，幾乎可以肯定地說，人壽保險上的現金值既不會影響聯邦資助，也不會影響私立學校的資助。

隨時可以cancel而沒有損失的保險和年金 大部分保險和年金都有surrender charge, 在頭幾年取消合同會有較大的損失，但也有幾家公司的保險和年金產品附有return of premium條款，允許客人任何時候可以取消合同，把所有放進去的錢全部拿回來，沒有任何罰款。

                2/19/2014