應該給小孩買保險嗎？

最近有不少客戶和讀者問到給小孩買人壽保險的問題，包括是否該買、什麽時候買、買什麽樣的以及benefit等等，今天的專欄就談談這個問題。

         先說是否該買的問題。盡管我是做保險的，也希望更多的人有人壽保險，但我並不建議大家都給小孩買人壽保險，這裏有兩條原則可以作為是否給小孩買保險的參考：第一，為人父母者應首先給自己買保險，大人有了保險後才應考慮小孩的保險。保險的主要目的是家庭保障，一旦過世了理賠金可以保證孤兒寡母（父）的正常生活。大人都沒有買保險或沒有足夠的保險，卻先給小孩買保險這不合常理，除非大人由於健康原因而買不到保險。幾乎所有的保險公司在處理小孩的保險申請時都會問父母有沒有保險，如果父母沒有保險或沒有小孩2倍以上的保險，保險公司很可能拒絕小孩的保險申請。第二，給小孩買保險不應成為家庭的財務負擔。小孩的保費盡管比大人的便宜，但如果這每月或每年付的保費影響到家庭的正常開銷，就失去了給小孩買保險的意義。日常生活都捉襟見肘，還要拿出錢來付小孩人壽保險的保費，這說不過去。對小孩來講，人壽保險畢竟不是醫療保險，不是日常必需的。

 
        如果夫妻倆都有足夠的人壽保險，其它諸如退休計劃也按部就班地進行, 此外還有餘錢，則可以考慮小孩的人壽保險問題. 給小孩買保險主要有4方麵的benefits: 累積現金值、財產轉移、insurability 和稅務上的好處. 先說現金值. 永久性的人壽保險, 一般都有現金值，現金值隨著時間日積月累而不斷增加，5年、10年、20年以後保險上的現金值可能會達到相當多的金額，小孩長大後需要時可以把這筆錢的大部分拿出來用，可以用於他/她自己的大學教育基金、或是他/她的小孩的教育基金，或是用作買房子的頭款等等。人壽保險上現金值的使用沒有限製，可以用於任何目的。用保險上的現金值作小孩大學教育基金的最大好處是不會影響他/她申請獎助學金，因為保險上的現金值在填寫聯邦資助申請表（FAFSA）時不需要申報，私立學校一般也不會過問你保險上有多少現金值，而其它任何投資包括529、監護人賬戶等等都需要申報，算你們的資產，從而對獎助學金的申請有不利的影響。

        給小孩買保險也是財產轉移的一種方式，父母給小孩買保險付的保費一般都會少於年度贈與豁免（今年是1萬4，夫妻倆就是2萬8），不需要交贈與稅。待小孩成年、成熟後, 你可以把該保單改為他/她自己擁有. 如果保單上的現金值少於、等於當年的年度贈與豁免，也沒有贈與稅的問題。

        第三個好處是小孩的保費比較便宜，而且一般不需要體檢，最多是調閱他/她的病曆。除非是有先天性的重大疾病，小孩買保險極少會被拒絕。而大人就不一樣，成年人的保費一定會更貴，歲數越大越貴。而且成年人買保險一定要檢查身體，查閱病曆，並調閱駕駛記錄，如果身體有毛病或是開車經常吃到罰單，你的保費就會貴很多。如果有嚴重的疾病，還可能被拒保。每年我都會有幾個保險申請被拒的，他們年齡也不大，有的還不到50歲，但小孩買保險從來沒有被拒的。保險合同生效以後，除非投保人自己要cancel這份保單，又或是不付保費導致保單失效，保險公司無權單方麵取消你的保單。盡管小孩成年以後身體健康可能會有變化，也可能買不到新的保險，但已有的保險還在，還可以給他/她的家庭提供保障。

       第四，保單上的現金值在滾動過程中不需要繳稅，以後把現金值拿出來，少於本的部分不用繳稅，多於本的gain隻要保險有限也不需要繳稅。最後，保險的死亡理賠沒有所得稅。

        如果你們自己有足夠的保險，也有餘錢，就可以考慮給小孩買保險。與大人的保險一樣，小孩保險也是越早也好，越早開始，有越長的時間累積現金值。如果小孩一生下來或2、3歲就開始買，到他/她上大學時可能累積可觀的現金值（這當然取決於你每年投進去多少錢以及買何種保險），到時他/她可以以借（loan）或提取（withdraw）的方式把現金值拿出來，作為支付大學費用的一部分。前文說過，保險上的現金值不會影響小孩申請大學獎助學金。

      買什麽樣的保險很有講究。首先，小孩未成年不可以買定期保險（term life），隻能買永久性的保險，如whole life, universal life 或variable universal life (VUL)。這3種保險各有利弊，選哪一種好則要谘詢有經驗的保險經紀或理財顧問

          9/17/2013