誰作保險和年金的受益人？

    人壽保險和年金都有受益人，當保險的投保人或年金持有人過世後，保險公司要把死亡理賠或年金的餘額付給受益人。但如何選受益人卻是很有些講究的，沒選好可能給受益人帶來不少麻煩，今天就談談這個問題。

       買過保險和年金的人都知道，在填寫申請表時會要求你填寫受益人。受益人有兩類，一是首要（primary)受益人，一是次要(secondary)受益人, 次要受益人又稱後備(contingent)受益人，隻有當首要受益人過世的情況下，後備受益人才能拿到理賠。不論是首要受益人還是次要受益人都可以是一個，或多個（2個或2個以上）。如果是多個，則要寫明每個受益人的份額，可以是百分比，也可以寫具體的金額。與401K、403B等pension plans不同，如果已婚，401K的受益人必須是配偶，401K轉出來變成IRA賬戶時，如果選非配偶作受益人，還必須有配偶放棄受益人權利的簽字。而在人壽保險和年金中，受益人可以是任何與投保人有insurable interest的自然人（個人）或法人（如信托、公司或慈善機構等）。保險或年金的所有人在任何時候都可以撤銷或更換受益人，也可以改變受益人拿錢的百分比。

    一般的財產如房子、銀行賬戶和股票、共同基金或者商業利益一般沒有指定的受益人，人過世後，親人要繼承這些財產要經過財產認證(probate) 和親屬關係認證的程序。如果當事人沒有遺囑就過世了，如果有繼承權的親屬有好幾個，或者如果繼承金額擺不平，那就要打官司來決定財產給誰，誰可以拿多少，象台灣首富王永慶過世，其子女就為遺產分配問題大動幹戈，鬧上法庭，都幾年了到現在都沒有完全塵埃落定。保險或年金有指定受益人的最大好處是，一旦投保人或年金持有人過世，受益人可以迅速拿到理賠，而不必經過複雜而漫長的財產認證（probate)過程，也不需要打官司。保險公司一般2-3個禮拜就會賠錢，受益人拿到錢後怎麽花，別人無權過問。有人問，如果保單上的受益人與當事人遺囑上的受益人不同怎麽辦？絕大部分情況下，保險公司隻認保單上注明的受益人，而不管你遺囑上怎麽寫。保單上說給誰，保險公司就賠給誰。你要打官司也是在受益人拿到理賠之後。而且受益人沒有身份或地域要求，你沒有美國身份或身在外國，都可以做受益人。

       子女做受益人的利弊：一般情況下，我都會建議客人把配偶選為首要受益人，子女作後備受益人，這樣當事人過世後，配偶就可以全權支配理賠。也有些人因種種因素或考量不願把配偶當受益人，而直接把子女作首要受益人。這樣作的好處是，理賠直接給子女，不用經過配偶這一關，可以免除理賠被配偶揮霍掉，或日後配偶再娶再嫁時子女拿不到錢的憂慮。但這樣做也有幾個隱患，一是如果你過世時子女尚未成年，理賠是給了子女，但配偶要用這筆錢就很麻煩，即使是用在小孩身上，也要上法庭獲得法官的批準才能動用這筆錢。第二，理賠給了子女，算作小孩的資產，日後小孩上大學時對他/她申請獎助學金有非常不利的影響。如果理賠給了配偶，盡管對小孩申請資助也有影響，但相對於這筆錢在小孩名下，影響小得多。第三，一大筆錢給了小孩，對他日後的成長是好是壞很難說。如果小孩不懂事、不成熟，拿到錢後肆意揮霍，或是不思進取，則愛他卻變成害他，作父母的要三思。

  適時檢視受益人：人不死，受益人隱身不見；但人過世了，如果受益人沒選好或是沒有及時調整，就可能有很大的隱憂。該得的得不到，不該拿的卻得到意外之才。前幾年有位在藥廠工作的華人高管30幾歲意外喪生，       其100萬group人壽保險理賠被她妹妹領走了，她自己的老公和2個年幼的兒子據說一分錢也沒拿到，就因為最早填受益人時她還未婚，就把妹妹選為受益人。後來結婚生小孩，卻忘了改受益人。還有一位老美的故事幾年前還上了報紙電視。這位老兄離婚再娶，幾年了都沒有更改401K和保險的受益人，結果意外喪生後，他的401K和保險理賠都被前妻悉數領走，現妻必須上法庭打官司爭取自己的權益。這些事例都說明不要輕視受益人的選擇，生活發生重大變化時，如結婚離婚、生小孩、換工作、親人過世、或是患重病，一定要把重要的保險和財務文件重新審閱一遍，看看有沒有缺失、是否需要更改，如果需要重做或更改的，就要盡快采取行動。有些複雜的安排一定要谘詢專業人士，不要自以為是。前不久有個客人，先生過世前在遺囑中表示要把人壽保險的受益人設為信托，他以為這就行了，但並沒有真的去設立信托，結果人過世後理賠還是給了2個年幼的小孩，留下很大的麻煩和不便。

             5/14/2013