談談長期護理保險（之二）

上期文章說過，65歲以上的老人有三分之二以上的人需要2年或2年以上的長期護理，目前全國有180萬美國人住在nursing home, 另外100萬住在assisted living社區，還有760萬住在家裏，接受上門服務。而這筆開銷非常龐大，住nursing home一年要8-10萬，請人到家裏來做鍾點工一個月也至少需要1500美元以上。支付長期護理開銷的方式主要有三種：Medicaid、用自己的錢、長期護理保險的理賠。有人問我不是有Medicare嗎？事實上Medicare主要用作看醫生、住院、買藥等，而且都有co-pay或自付額(deductible),Medicare不cover長期護理的開銷，因為長期護理並不被視為一種疾病，而是身體器官和機能的退化，這種退化是不可逆轉的，也是沒法醫治的。長期護理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid確實支付長期護理的開銷，但Medicaid主要是給窮人和低收入人士的醫療保險，有非常嚴格的資產和收入審查，一般中產階級不可能申請到Medicaid。

Medicaid行不通，第二條路是自己掏腰包，用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付長期護理的花費。這要花多少錢很難估算，取決於你何時開始需要長期護理、需要什麽樣的護理：是必須住到nursing home去，還是隻要請鍾點工到家裏來、需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等，保守的算法你得準備幾十萬cash或liquid資產，對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。退休以後你不工作，沒有新的收入來源，完全靠社保、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活，再要準備幾十萬cash為長期護理的不時之需，坦率說大部分中產階級辦不到。除非你已經累積了幾百萬的資產，否則你必須考慮第三條道路，也就是購買長期護理保險，需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。

接下來我們再來說說什麽是長期護理保險。按照全美長期護理保險協會的定義，如果6種基本職能（6 ADLs)有2種受損，你就夠格領取保險理賠。上期文章說過，這6種職能是指吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動和自製，這裏的自製(Continence)是指不會大小便失禁。如果2種職能受損，簡單地說就是生活不能自理，你或者要請人到家裏來照料你，或是住到護理中心去，包括nursing home、assisted living 以及adult day care.根據2008年的數據，全美國有800萬人擁有長期護理保險，這一年新賣出40萬份新保單，過去5年來每年新賣出保單的數目增長10%以上.2011年保險公司共給18萬長期護理保險投保人付出總計35億美元的理賠。大約43%的理賠付給上門服務home care,32.9%付給assisted living的花費，還有24.1%理賠付給nursing home.

理賠方式 人壽保險理賠額看死亡證明，而長期護理保險則要醫生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險公司一般會核實你的情況，如果合格就會給錢。需要知道的是長期護理保險的理賠方式有2種，一是reimbursement，二是indemnity。 前者是你拿發票到保險公司去報銷，或是保險公司根據bill把錢打到你住的nursing home去。而indemnity則是保險公司直接付你一筆錢，你自己決定怎麽用這筆錢。一般來說傳統的長期護理保險大都采取reimbursement,每個月拿收據向保險公司報銷，能拿到多少錢取決於你當初你申請的每月理賠金額，也取決於你這個月花了多少錢。假設你保單上寫的是每天150，每月4500，也就是說理賠時你每個月最多能拿到4500元。如果你隻花了3000，保險公司隻給你3000；如果你花了6000，你也隻能拿到4500，因為保單上就是這麽寫的。現在有些綜合性的保險不是按月報銷，而是一次性付錢， 如15萬、20萬等，這就是所謂indemnity計劃，有點象汽車保險的理賠。當然你也要符合6種職能有2種受損的前提條件。比起每月報銷的理賠方式，這種一旦合格一次性全賠的方式更簡單、更省事。畢竟你歲數大了，如果不幸又患上老人癡呆症的話，每月報銷就會是件很麻煩的事。

(3/26/2013)