談談終身收入保障（之一）

最近有不少從公司“早退休”(early retirement) 拿到pension的藥廠員工和政府工作人員問起如何處理這筆pension，還有人擔心退休後錢不夠用，“人活著，錢沒了”，想知道有什麽產品或program, 能保證退休後有生之年每年都能拿到一筆錢，今天和以後的幾期專欄就討論這個問題，供讀者參考。

能提供終身收入保障的基本上有三種計劃或programs，一是聯邦政府掌管的Social security (社會保障金), 政府部門或大公司提供的Pension (養老金), 和個人買的Annuity（年金)。當然你自己作的儲蓄投資或出租用的房地產也可以作為退休收入來源，但因與上麵三種計劃有很大不同，不在這幾期專欄討論的範圍. 今天我們先談社保 (social security), 因為有工作的人都要交社保稅，退休後都指望能拿到一些社保的退休福利。關於社保，報刊雜誌和網絡上有大量信息，本人以前也寫過係列專欄，讀者可以去本人網站www.fanqiyong.com了解。今天的文章隻是簡單講講社保的基本點和它的優缺點。

先談Social security的優點:首先它是聯邦政府操辦和管理的。盡管現在政府缺錢，社保基金很快就要入不敷出，有人甚至指社保就是最大的“默道夫”(Murdoff), 是大騙局。但社保與默道夫有個最大的不同是默道夫是個人行為，到最後資金鏈條一定會斷裂，而聯邦政府有幾乎無限製的征稅權，它還可以發行債券，向國外和國內借錢來維持社保。政府還可以通過提高領取社保退休金的年齡或削減金額來讀過難關。所以人們大可不必擔憂以社保會破產，以後拿不到社保福利。隻要政府不想讓社保倒閉，社保就一定不會倒閉，因為政府有很多辦法來解決社保基金入不敷出的問題。而在美國任何政府都是不可能讓社保倒閉的，因為全美75%的退休人員50%的退休金來源於社保退休福利給付。社會保障製度是美國維持社會穩定最重要的一個基石。如果社保倒閉了，老百姓拿不到各項福利，美國必定社會大亂，總統下台。第二個優點是社保除了有退休福利外，還有傷殘保險、遺屬福利。前者規定如果因病因傷致殘，或因健康狀況無法工作，隻要你交了2年的社保稅，你就可以領到傷殘保險福利；後者規定如果你不幸英年早逝，子女未成年（不足18歲），未成年子女和照料子女的配偶都可以每月領到遺屬福利。如果你結婚滿10年後離婚，隻要未再娶或再嫁，配偶也可以領你的社保退休福利的一半。而這幾點也是公司提供的養老金 (pension) 和個人買的annuity所沒有的。

但社保金也有很大的缺點，盡管我們不必擔心社保會完全倒閉,到時一分錢也拿不到，但到底能拿到多少錢也是沒人能打包票的。即使你能領到社保最高的full-benefit, 目前也就是一個月2000多美元，這點錢要維持生活也是不夠的。在新澤西很多房子的房地產稅一個月就要一千元。而且每個人領到的社保退休金額大不一樣，你的工作年限、薪水多少、交了多少社保稅，以及你是62歲就開始領“部分福利”(partial benefit), 還是等到66歲或67歲領“全額福利”(full benefit) ，這些都會影響你的退休福利金。多的有2000多一個月，少的可能隻有幾百塊。每年社保局都會給你寄一份表，告訴你可以領什麽福利，可以領多少。如果你即將退休，想知道準確的金額，你要與當地的社保office麵談。由於退休的人越來越多，人的壽命越來越長，領退休福利的年齡也不斷提高。以前65歲就可以領full benefit, 現在要66歲，而1960年和以後出生的人要等到67歲才能拿到full benefit. 前一陣子國會拯救社保跨黨派小組建議提高到69歲甚至70歲。還有一點是是社保當局從來也不提的，那就是社保福利沒有一般意義上的受益人，如果你不幸過世了，你小孩已成年，不能領遺屬福利，你配偶也上班，交很高的社保稅，那麽你這幾十年交的社保稅，少則幾萬，多則十幾萬、幾十萬就全打水漂了，你家人隻能領到255元喪葬費。而公司的pension 人死後，配偶多半不可以一次拿出來，但你可以選夫妻倆共同領福利 (joint life), 你死了，你配偶還可以繼續領養老金，直到他/她也駕鶴西歸，榮登極樂。當然，如果夫妻倆同時過世，子女是一分錢也拿不到的。而個人買的年金從一開始你就要指定受益人，你走了，受益人（配偶或子女）可以接收你所有的account value. 從這點說，社保金不如養老金（pension）, 養老金不如 年金（annuity)。

(4/5/2011)