買什麽樣的人壽保險？(之二)

買保險要量力而行 如果你收入較高且很穩定，一般可以考慮買永久性保險，如果收入較低，每個月剩不下太多的錢，則隻能買定期性保險（term life). 我跟客戶一再強調，買保險一定要根據你的財務實力，不能影響你的正常生活。有的agents從業績出發總鼓動你買 whole life，每個月付幾百塊錢，結果弄的日子緊巴巴的。保險本來是給家庭保障的，但如果變成一種負擔，就失去了保險的意義，而且從長遠來看也難以為繼。我看過一些客人以前買的保險，家庭收入隻有10萬，每年卻花上萬塊錢買人壽保險，結果先生又失業，買了幾年的保險再也供不起了，這幾年付的保費也就付之流水了。所以，如果你有孩子或房子，但經濟不是特別好，不妨先從定期保險開始，隻要幾十塊錢就可以買個平安，等日後財務好轉了，再把定期性保險轉為永久性保險，好處是日後不需要再體檢。如果你嫌純粹的定期保險完全沒有現金值，你也可以買日後會100%退還保費的return of premium term. 被保人在期限內過世了，受益人得到理賠；被保人活過了期限如20年、30年，保險公司會把你這20年、30年所付的所有保費還給你。也就是說，你是以利息換保險。當然這種保險會比純粹的定期保險貴一些，但又比whole life等永久性保險便宜多了。

保險並非越多越好 保險要足夠，也要適量，並非是“韓信將兵，多多益善”。保險太多，尤其是永久性保險太多，意味著你要付大量的保費。永久性保險盡管有鼓勵甚至強迫儲蓄的好處，但你要想見到效果，能把錢 (現金值)拿出來用，那是若幹年（至少5年甚至10年）以後的事。在你的保單累積足夠的現金值之前，你每年或每月都要付保費，如果你碰到失業或其它緊急情況付不出那麽多保費時，你的保險就有可能斷掉。那麽買多少保險算合適呢？這當然跟你買保險的目的有關。如果你買保險的目的是給家庭一個保障，那麽保險數額要cover房屋貸款（mortgage)、小孩養育經費（從現在到18歲，按一個小孩一年1萬5算）以及小孩的4年大學教育經費。如果你買保險的目的是為了日後付遺產稅，則要計算一下你日後的遺產可能有多大，遺產稅又可能有多少。這計算起來不容易，既要清點你目前的資產，又要考慮日後的增值，又牽涉到法律和稅務問題，所以一定要請教專業的財務規劃人員。還有一些人可能沒有多少遺產，也沒有遺產稅問題，就是想給子女留下點錢，買人壽保險無疑是最簡單、最經濟、投入最少但產出最大的方式。對這類人來說，買多少人壽保險就取決於你想給小孩留多少錢、你有多少閑錢來買保險。一個基本原則是用你用不著的閑錢，不會影響你的退休生活。

貨比三家買保險當然要shop around, 尋求一個最好的deal. 貨比三家時主要應考慮3個因素：公司、agent和保費。公司大小、曆史長短、財務實力和獨立機構的評鑒是選擇公司的幾個主要方麵。Agent的選擇則主要看他/她作這行有多久、知識水平、是否專業，當然最重要的是他/她是否誠信可靠。坦率地說，作這行不容易，絕大部分人半年、一年就撐不下去，所以找到一個好的、經驗豐富又誠信可靠的agent是最重要的，畢竟保險是十幾年、幾十年的事。而且除了保險還有投資、退休、遺產規劃和稅務計劃等等都需要有個可靠的專業人士的谘詢和指點。從網上買保險可能便宜，但基本沒有服務。現在有些independent agent 可以代理任何公司的保險，網上有的他也可以賣，價格也一樣。Shop around最後一條是保費貴賤，很多人比來比去就是看那家最便宜，但很多保險的保費是很難比較的。可以比較的是term life (定期保險) 和 前文說到的return of premium term. 這兩者有明確的價碼，誰貴誰賤，一目了然。還有那種有no-lapse guarantee 的universal life 和保夫妻倆的 2nd to die 保險也可以進行保費的比較，因為這兩種保險基本上都沒有現金值，買它圖的就是死後的理賠。所以多少年付清、每年保費多少可以進行客觀的比較。而那些有現金值、現金值又可多可少不固定的保險是很難比價的，這些保險包括whole life、VUL 和一般的universal life。Whole Life 盡管保費固定，可以比，但現金值不固定，很難比，因為某家保費貴但現金值可能高不少。而VUL 和UL的保費可以變，現金值更是變幻莫測，保險公司收的各種charges也是各有不同，所以無法比。

(6/14/2011)