領取社保金的最佳年齡（之二）

上期專欄說過社保金的退休福利自滿62歲開始可以領取部分福利後每晚一年領起其退休金額會增加大約8%，直到滿70歲不再增加。而且福利一旦開始領，其數額就終身不變，當然每年會因通脹而有所調整，下麵我們就算算何時開始領退休福利更好。

何時開始領社保中的退休福利主要考慮3個問題，一是你何時需要這筆錢來養老，二是何時開始領能使你的福利最大化，三是你健康狀況。如果你臨近退休或已經退休，就要好好想想退休後的花費和自己的收入來源。先說開銷，多數臨近退休的客戶都告訴我，退休後最想作的事情是出去旅遊，周遊列國，看看大好河山，領略風土民情。旅遊熱消退後或身體健康不佳後，一般的退休族還是蝸居家中，最多在local轉轉。一般來說退休以後開銷會小於退休之前，最大的、難以估算的開銷可能是醫療照顧方麵的花費。Fidelity 投資公司年估計今年滿65歲的夫婦退休以後大概需要24萬元花在醫療保險上，這是2012年的估算，比2011年多了11%，這還隻是用來支付Medicare Part B 給醫生的付費，以及Part D用於處方藥的自付額。如果你晚年生活不能自理，需要住到nursing home， 那開銷更是天文數字。在tri-state地區，過得去的nursing home 一年就要八、九萬。即使你請人到家裏來伺候你，一年恐怕也要幾萬塊錢。對中產階級來說，這是很沉重的負擔，可行的解決辦法是購買長期護理保險。遺憾的是大多數臨近退休的華人對退休後的醫療開銷嚴重估計不足，他們以為Medicare會支付一切。這是對Medicare極大的誤解。Medicare會cover一般的看醫生、住院、買藥的大部分開銷，但你自己要負責自付額。我一個客戶每月光藥費的自付額就要好幾百。對於生活不能自理，要住到nursing home, 或請人到家裏來照顧的花費，Medicare是不管的，Medicaid管nursing home的花費，但中產階級不可能申請到Medicaid. 這是美國社會難以解決的痼疾，中產階級一輩子交稅，但福利基本沒份。所以在美國，你或者是巨富不用靠政府，或者是窮人，吃、住、病都由納稅人買單。

說完了花費，再來看收入。對一般華人來說，退休收入來源主要有4個方麵：政府主持的社保，公司提供的401K和pension （養老金），自己開設的退休賬戶如IRA、Roth IRA、年金，以及一般的儲蓄和投資。何時開始以及從哪個賬戶拿錢養老是很有講究的。一般原則是先從自己的儲蓄和投資中拿錢養老，其次是公司的pension, 然後是401K、IRA，接著拿社保金，最後拿用稅後錢開設的non-qualified 年金和Roth IRA。其原因在於一般的儲蓄和投資沒有延稅的功能，每年的gain都要報稅，而其它賬戶你不拿出來就沒有稅的問題，可以延稅增長。而且象pension和社保金晚點拿可以拿的更多，而稅後錢開設的年金賬戶和Roth IRA沒有規定什麽時候必須開始拿錢，可以一直留到最後，或是傳給子女。

我們先來談談pension的拿錢規定。如果你夠lucky，效力的公司或政府部門還有pension的話，離職前公司HR部門會給你一份報告，告訴你pension上有多少錢，一次拿走（distribution) 是多少，留在公司以後拿終身收入每月可以拿多少。Pension與社保金一樣，晚拿比早拿拿的的錢多，多多少則各公司算法不一樣，你要向HR部門查詢。與401K或IRA不一樣的是，Pension 55歲就可以開始往外拿而不必等到59歲半，但pension一般不會因通貨膨脹而上調，這是它不如社保的地方，所以拿pension的時間應該早於拿社保金。如果你到了pension的full benefit 年齡（一般為65歲）就應開始領pension. 除了留在原單位外，另外一個選擇是把pension轉出來，在外麵找一個年金，比較一下是留在原單位拿終身收入的錢多還是轉出來買年金拿的錢多。根據我的經驗，pension轉出來買年金的每月給付一般都會好於留在原單位拿終身收入的給付。單位上的pension其投資一般都很保守，因為它要保證你一輩子。而外麵的保險公司競爭激烈，為爭取客戶必須提供高於pension的終身給付。

401K的規定是一旦你退休或沒退休但滿了59歲半你也可以轉出來，在外麵尋找更好、更合適的產品。自己的IRA以及年金如果是qualified 計劃59歲半一般都可以開始拿錢， 70歲半則必須開始拿RMD （Required Minimum Distribution). 如果你不拿或少拿，IRS會有50%的罰款 。 如果你有多個退休賬戶，你不需要從每個賬號都拿RMD，可以從一個或幾個賬號拿錢，但拿錢的總數不能少於所有賬戶RMD的總額。 401K不如社保的地方是社保晚拿一年終身收入就會多8%，而401K則隨股市上下波動，沒有保證。從這個角度說從401K拿錢應該早於從社保領退休福利。

(10/10/2012)