美國退休醫療保險，一個影響未來30年的選擇
美國沒有全民醫保，所以大部分人靠工作單位買個人保險。現在有一些政府保險計劃，
但是一般比較貴，並且也不方便。
如果保險是PPO就不要家庭醫生推薦，直接找就可以了 -簡單好- ♂ 
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美國人 65 歲以後，有政府醫療保險，Traditional Medicare，這裏也稱傳統醫療保險，
跟後麵要介紹的優惠醫療保險（Medicare Advantage）分開。
許多人在 60 多的時候仍然在工作，主要是為了醫療保險，因為自己買非常困難。
政府醫療保險在65歲生效，65 歲生日前後共7個月需要做醫療保險選擇，主要選擇有兩種
：傳統政府醫療保險 和優惠醫療保險。現在優惠醫療保險廣告力度很大，所以我這裏主
要介紹這兩者之間的區別和優缺點。我自己不做這方麵生意，所以大家必須自己做決定。
傳統醫療保險簡介
我們工作的時候，醫療保險包括看病，吃藥，牙齒和眼睛幾個部分。牙醫保險和眼睛保險
是分開來買的。傳統政府醫療保險主要包括住院 （Part A），看醫生（Part B）和
吃藥（Part D）幾個部分。住院和看醫生的保險必須要買， 吃藥部分可以不買，但是大
部分人也買。傳統保險不包括看牙醫和眼睛保險。
傳統醫療保險有自保部分（Coinsurance），譬如說，看醫生政府付 80%，個人付 20%。
這個自費部分沒有上限，有時候可以很高。
為了控製這方麵的自保費用，傳統醫療保險有個空擋保險，Medigap。這個空擋保險又分
很多計劃（Plan），目前比較流行的是 Plan G。 以前 Plan F 比較好，但是它已經關閉了，
不對新人開放。
所以對大部分人來說，合理的選擇就是 Medicare Part A， Part B， Part D 和 Medigap
Plan G。如果你怕麻煩，隻喜歡做簡單選擇，那麽到此就可以結束了。
優惠醫療保險
在上麵的傳統醫療保險選擇中，空擋醫療保險是美國政府承保給私人醫療保險公司去做的。
不過在初始注冊期間（65 歲生日前後 各3個月，共7 個月內），保險公司必須接受你，
即使你有基礎病，譬如糖尿病，癌症，腎病等。現在，政府跟私人保險公司（就是我們
在公司購買的醫療保險公司）合作，推出優惠醫療保險，就是醫療保險的C 部分（Part C）
，統稱Advantage。這個 C 部分覆蓋前麵的 A 部分， B 部分，MediGap 部分，可能還
可以包括 D 部分，牙醫部分，眼睛部分，運動俱樂部門票部分。更有吸引力的地方是，
這個 C 部分有每年病人付出最高額度（Out of Pocket cost Cap）。
這是一個非常優美的計劃。所以有大概 一半的退休人士選擇這個Part C， 優惠醫療保險
計劃。從政府的角度，現在美國政府醫療負擔比較重，政府期望能夠通過外包把負擔降
下來。從醫療保險公司的角度，越來越多的人步入退休年齡，這是公司擴展業務的機會。
許多醫療保險公司的業務增長，主要來自於這方麵的保險。保險公司從美國政府和客戶
兩方麵收錢。為了吸引到新客戶，保險公司目前基本免除投保人的空擋保險費用，這個
非常有吸引力。
跟著傳統醫療保險，投保人需要付 B， D 和 Medigap 費用。跟著優惠保險計劃，
Medigap費用被免掉，B 費用仍然需要付，公司還給大家發放健身俱樂部費用。
如果你認為優惠保險是你的最佳選擇，那麽你要知道後麵的不良後果，因為世界上沒有
免費午餐，醫療保險公司是盈利性企業，不是做慈善，更不願意賠錢。
優惠醫療保險陷阱
如果你永遠健康，不生病，100 歲的時候突然去世，那麽你什麽保險計劃也不需要。
如果你沒有錢，付不起 Medigap 費用，那麽也是沒有選擇，必須選優惠保險計劃。
大部分人老了以後都會生病，這樣優惠保險計劃的弊端就會出現了。
優惠保險計劃的廣告說， 你隨時可以轉回到傳統醫療計劃，這個聲明不準確。過了試用期
以後（各個州不一樣），你如果想轉回到傳統計劃，A 和 B 問題不大，問題在 Medigap
計劃。Medigap 是承保給盈利性醫療保險的。如果你有健康問題想轉回去，這個坎可能
過不了。很明顯，保險公司不願意賠錢，既然知道你有健康問題，就不會願意接受你，
或者費用會很高。
保險公司需要賺錢，它們從政府那邊拿到一定的支付，剩下的賺錢途徑就是增加投保人
支付部分，減少給投保人的支出。
現在投保人的支付不高，保險公司隻能減少給投保人的支出，這些支出包括減少給病人
的醫生支付，減少給病人醫院的支付，和減少給病人看病的機會。
這個減少給病人支付的結果就是，醫院不願意接受優惠保險的病人，醫生不願意接受優惠
保險的病人，和病人看醫生的要求被拒絕。
目前，大部分優惠保險的投保人用 HMO 醫生網和 HMO 醫院網，隨著優惠保險計劃減少
支付，那麽更多的醫生和醫院會離開它們的網絡，那麽它們的投保人以後看病會更難。
投保人生病以後，保險公司需要支付更多費用，解決辦法就是減少給病人治病機會，或者
隻批準便宜的治療。譬如，雖然手術治療更合適，保險公司可能隻讓你吃藥。
如果你一定要參加優惠保險計劃，請考慮購買優惠保險計劃的 PPO 保險。
用戶比較兩種保險計劃
根據小範圍統計結果，醫生退休以後，不願意選擇優惠保險計劃。
賣醫療保險的經紀人，他們退休以後，不願意選擇優惠保險計劃。
參與優惠保險計劃的醫生和醫院網絡有限。 在 HMO 中，癌症患者可能無法拜訪其所在
地區的頂級專家。 病人可能會發現某些治療方法在事先授權的情況下受到質疑，甚至
拒絕。 優惠計劃往往會在護理時收取病人更高的費用，包括為專科醫生支付 50 美元的
自付費用——這些費用通常100% 由 Medicare 加上全麵的 Medigap 計劃承擔。
當一個人生病時，放棄優惠計劃並加入Medicare 和 Medigap 往往為時已晚。 除了有限
的豁免和少數有不同規則的州之外，退休人士唯一能保證有權購買 Medigap 的時間是在
他們首次加入 Medicare 時，通常是在你65 歲生日前後。 在這個窗口之外，Medigap
計劃可能會根據你的健康狀況收取更多費用，或者完全拒絕承保癌症和控製不佳的糖尿病
等疾病。
這些規則讓很多人陷入了優惠計劃之中。 根據 JAMA 健康論壇2022 年的一項研究，
2019-20 年，隻有 2% 的 優惠（Advantage） 參保者轉向傳統醫療保險。 傳統醫療保險
中的任何人每年秋天都可以選擇轉向優惠保險優勢，理論上他們也可以朝相反的方向轉。
但實際上，“這不是一條雙向路”。
一些銷售優惠計劃的人也表示，他們自己不會使用這些計劃。 在聯邦基金組織的焦點小
組中，大多數銷售 Medicare 計劃的經紀人和代理人表示，他們個人會選擇傳統 Medicare
和 Medigap，認為它比 Advantage 提供更好的承保範圍和選擇。
如果保險公司的利潤繼續受到擠壓，他們可能減少對醫生和醫院的報銷，並增加投保人每月的保費。
保險公司的另一個選擇是削減附加福利，例如免費健身房會員資格。
一名退休顧問說：自付費用可能會在優惠計劃中迅速增加。一旦您加入，就很難再回到
傳統的醫療保險。在電視上聽起來好像你可以隨時切換。 事實是，你不能。這是一個長達
30年的決定。
專家認為，最好為 Medicare 和 Medigap 支付更多費用，而不是冒險購買 Advantage
計劃，後者可能會變得更昂貴，而且隨著年齡的增長，可選擇的專家服務也更少。
退休保險計劃是個人選擇的一部分。以上是我自己理解的退休保險計劃內容，期望對大家
有益。 我們不能預測未來，但是我們要考慮未來的各種可能和采取預防措施。
文中有很多明顯錯誤。其中之一是忽略了Out of pocket的上限。
即使得了大病，你的自費部分也是有限的。我目前的計劃：Out-of-Pocket Maximum
$3,400 in-network or $5,100 for combined in- and out-of-network medical
services each calendar year—this is the maximum out-of-pocket amount you
pay each year for Medicare-covered services.
• 其實從自付額來說都差不多，關鍵看病時，沒有network的限製是個優點。 - goingplace - ♀ 
(0 bytes) (12 reads) 03/25/2024 05:45:29
• 看個人權衡。medigap大多醫生都可看，有Out-of-pocket Maximum，較適合年紀大病
多的。 - pickshell - ♀ (0 bytes) (6 reads) 03/25/2024 07:09:25
• Advantage Plans 也有 Out of Pocket Maximum - dudaan - ♂ (0 bytes) (1 reads) 03/25/2024 09:50:43
• 哦，那medigap月費高的優勢在哪裏呐？ Advantage Plans出了本州也可以看嗎？ - pickshell - ♀ (0 bytes) (1 reads) 03/25/2024 09:59:17
• 1）選擇醫生有更大的自由，2）省心，不用每次都要先給保險公司打電話確認 - dudaan - ♂ (70 bytes) (10 reads) 03/25/2024 10:25:14
• 哦。謝謝。 - pickshell - ♀ (0 bytes) (0 reads) 03/25/2024 11:08:03
• 我們麻省可以無條件切換，所以當然選擇Advantage - dudaan - ♂ (782 bytes) (177 reads) 03/25/2024 04:32:20
• 您的計劃是？ - fuz - ♂ (0 bytes) (6 reads) 03/25/2024 05:28:25
• BCBS Advantage - dudaan - ♂ (0 bytes) (15 reads) 03/25/2024 06:12:11
• 謝謝 - fuz - ♂ (0 bytes) (2 reads) 03/25/2024 07:00:14
• 我老公的是用 united healthcare ppo， 高抵扣的那種 - 螺絲螺帽 - ♀ (0 bytes) (7 reads) 03/25/2024 07:35:56
• 這篇有點貶advantage計劃 - nancyjin5391 - ♂ (78 bytes) (115 reads) 03/25/2024 05:10:44
• 貶advantage計劃厲害啊。其實advantage的 醫生， 醫院網絡覆蓋麵大多了
Advantage 的醫生覆蓋麵大多了。
我家老公用的就是這個。他選的高抵扣。
他也住院6 天，做過大手術，自己付部分就幾千。
- 螺絲螺帽 - ♀ (1840 bytes) (73 reads) 03/25/2024 07:38:02
• 聽老人家們講 周圍老人家們多數都選Advantage，好處多多，省錢，有free gym。
似乎壞處是不cover外州.不過也有過來人講，到了後麵不得不從Advantage轉出去時，
得要體檢，結果月費很高。最近看到一個油管，一對美國人在泰國，出了點事故，結果
他們發覺medicare的supplement insurance竟然cover在外國頭六個月的80%。
- nancyjin5391 - ♂ (415 bytes) (62 reads) 03/25/2024 09:58:41
• 是Medicare cover他們的，Medicare advantage就不會cover，因為 out of network。 - goingplace - ♀ (33 bytes) (4 reads) 03/25/2024 11:15:00
Most Medigap plans (lettered Plans C, D, E, F, G, H, I, J, M, and N) provide
foreign travel emergency health care with a lifetime limit of $50,000.
• 普通的Medicare跟part C是可以轉換的，Medicare enrollment不就是選這個嗎？ - goingplace - ♀ (0 bytes) (6 reads) 03/25/2024 05:43:02
• 美國就四個州可以雙向切換。其他是單向的 - 螺絲螺帽 - ♀ (0 bytes) (21 reads) 03/25/2024 06:24:04
• 哪四個洲？ - 杭城一丫 - ♀ (0 bytes) (2 reads) 03/25/2024 06:44:00
• Connecticut, Maine, Massachusetts, and New York - borisg - ♂ (0 bytes) (3 reads) 03/25/2024 06:57:32
• 我指的是一年一次，不是在一年中間的隨便換？ - goingplace - ♀ (0 bytes) (2 reads) 03/25/2024 06:56:32
• 據說有些州要體檢，對高風險的人多收費，並可拒絕風險太高者，麻省沒有這個問題 - dudaan - ♂ (99 bytes) (17 reads) 03/25/2024 09:49:29
• 謝謝分享 - yellowberry - ♀ (0 bytes) (1 reads) 03/25/2024 07:58:00
• 在Annual Enrollment Period（每年 10/15 - 12/7)，可以隨便轉換Medica Plan - 半坰 - ♂ (0 bytes) (6 reads) 03/25/2024 09:55:42
• 在一年中任何時間，很多保險公司也可以轉換Plan，具體可直接詢問保險公司。並非一
保定終生。 - 半坰 - ♂ (0 bytes) (5 reads) 03/25/2024 09:56:26
• 注意這段話
Note, however, that in most cases, when you switch from Medicare Advantage to Original Medicare, you lose your “guaranteed-issue” rights for Medigap. You generally have guaranteed-issue rights for six months when you are both 65 or older and enrolled in Medicare Part B. Guaranteed-issue rights ensure that you can buy any plan sold in your state, and that you won’t be charged higher premiums based on your health status.
- dudaan - ♂ (533 bytes) (47 reads) 03/25/2024 10:20:41
• 保險的語言，類似法律用語，費解。最好直接詢問保險公司。或問保險公司的agents
或brokers，也有針對華人說中文的。 - 半坰 - ♂ (0 bytes) (3 reads) 03/25/2024 1
0:37:54
• 我買了 plan G, 保險公司很搞，醫保一定盡可能買好點，我不相信免費的午餐 - hz82000 - ♀ (0 bytes) (3 reads) 03/25/2024 16:13:27
• PlanG，整個醫保月費大概多少？需要上千嗎？還是要看收入？ - cd2000 - ♀ (0 bytes) (1 reads) 03/25/2024 16:52:09
• Plan G 是 Medicare supplement，和收入沒有關係，我一個月 150，今年剛用
感覺非常方便，好，urgent care 我不付一分錢，理療也沒有自費
plan G 不 cover dental, vision
- hz82000 - ♀ (161 bytes) (33 reads) 03/25/2024 17:09:16
MediGap Plan G一個月不到兩百塊錢，之後幾乎不用任何
copay。Advantage雖然月費低，加上每年幾千塊的
deductible反而更貴。更關鍵的是選擇醫生有限製，
某些治療需要保險批準。我見過不少癌症病人的治療被拒，
很無奈。我覺得Plan G是最好的保險，這點月費很值得。
看任何醫生，任何治療都不再收費。當然，藥費是Plan D
cover，要另外算。來源: littlerabbit 於 2024-03-26
08:11:22
你的醫生沒錯，自付費是政府保險部分
Part B 是政府的保險，每年有自付額。
Plan G 是私人商業保險，沒有額外的自付。
所以每年一開始，隻要付了政府保險的自付額，就不用再付了。但還是要付規定的 co-pay,
Plan G 的 co-pay 不會高。
所以，退休以後，Part B 加上 Plan G 是最佳組合。
退休谘詢的收獲
今天和大學退休係統進行了退休前的第一次谘詢。作為大學員工，55歲後每年可以
免費谘詢一次。我想著退休還遠，就一直這裏看看，那裏讀讀，退休的朋友那裏聽
來的，從來都是一幅拚湊出來的模糊模糊畫麵。所以，第一次谘詢，校正了很多以
前的誤解。
以前一直以為大學員工和州政府員工一樣，工作滿30年，滿55歲可以拿退休前四年
平均工資（下麵就用退休前工資代替）的80%退休。今年問了兩次，給我說了：沒
有！就是每年掙2。2%的退休前工資，工作30年，就是66%。這個80%的條例是
給州政府的員工的，我們不是一個係統。。。
當然，這個2。2%的算法，還有一個替代方案，那就是money purchase
calculation：退休的時候，你的pension賬戶有多少錢，按照當時係統規定的
利息，按平均壽命來計算（和mortgage的計算類似，方向相反。這個是平均壽
命到了就該拿完。）。這個算法合理，不然同樣工作20年，一個工作完就退休，
一個去別的地方工作20年後再來找退休係統，都是44%，就不公平了。和我以前
在這裏說過的一樣，按這個money purchase calculation，60歲之後退休，利息
6%的情況下，每晚退休一年，退休金比上一年退休會多出來大約10-12%。今天
的谘詢給我演算了下麵三年我退休可以拿到的pension,每年確實就是這樣增加的
。到30年工作期滿，我的pension大約是退休前工資的77%，而不是上麵2。2%
累計的66%。
上麵money purchase calculation裏麵除了退休後活多少年這因子，還有一個重
大因子就是利息。這個和mortgage計算一樣，但方向相反，越高pension越多。
但州政府入不敷出，這個利息一直在減，每三年減一次，下次預測是2025年。
記得是從7。25%到6。75%，再到目前的6。25%。下麵減多少不知道。谘詢
的工作人員語重心長地給我說：記住2025，我們到時候會通知員工的。能早退
盡量早。如果在係統裏有錢但現在不在係統裏工作了，隻要55歲合乎退休年齡，
趕在下次降利息之前退！
我幹了快30年，每年按8%的工資放錢進去，退休係統match 8%（沒有SS和403b
match)，total相當於每年工資的16%。今天看了數字，接近8倍我現在的工資。
期中1/3是本金，2/3是投資所得。這個return遠遠不如過去30年的SP500,大約年
收益7%不到。但細水長流，工薪階層不靠賭一把，也不用打敗SP500,依然可以有
一個安穩的退休。我們這個比SS係統強，也在我不懂投資的時候開始了被動投資，
更在後來幫助我理解家庭投資理財起了很大作用。
再工作三年，pension會有大約1/3的增加，看來這是我的目標了。醫療保險退休
後可以cover 26歲以下的孩子，但再幹三年也就沒這個考慮了。我可以一次性拿
出來pension裏的錢，但退休後的醫療保險和pension連在一起，一次性拿出來
就不在係統裏了。所以，沒有理由一次性拿出來。退休後在65之前按在職職工對
待，我自己是free coverage,陪偶是dependent ($140-250/month, 看選那個
保險)；65之後必須買Medicare A+B，其餘的由退休係統cover, 我還是free,
領導有本地或全世界coverage的選擇，最高每月250，加dental 25。如果我先
走，領導pension是100%的survivorship, 領導繼續享受醫療保險。。。比我
想象的要好一些。。。
不錯不錯，退休谘詢後還有一個contingent beneficiary需要更改：30年前孩子
小，把嶽母放進去了。30年後會和領導商量一下，改成她侄女吧。老人家年事
已高，該交棒年青人了，更何況侄女是我校友，英文流利，還是律師呢。。。
政府老年醫保網站有這自付部分解釋。
2024 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles | CMS
65歲前退休用奧巴馬保險，身體檢查都可以問醫院，然後選擇錢少的付賬，藥費也可以自費，我親戚和朋友就這麽幹的
關於藥費，下麵有2個網站，你可以對比一下價格，然後對比一下用保險公司價
格是多少，這樣你就可以考慮是自費付還是通過保險公司。
網站：
https://www.singlecare.com/
關於身體檢查，也非常簡單，向醫院奧巴馬保險付要多少，然後要 Payment
breakdown （itemize）自費要多少，選擇一個錢少的。
隻要肯努力，辦法總比問題多
奧巴馬保險的最大受益者是銀行幾乎為零和賬麵上沒有資產的
貧窮老百姓，有資產就得根據資產比例付錢，所以你說的那種
情形是
窮人無疑，否則就得像油富那樣付錢，當然他沒有買適當的保險也是一個原因 （也許作為
油富他每年買美國保險付的錢比中國大陸偶爾看病實際開銷會高得多也是一個原因），但在
美國錢多就得多付錢，肯定是沒錯，美國精算師也是很精明的。
不是根據資產，而是根據收入付保費。 -檸檬椰子汁- ♂ (0 bytes) (21 reads) 04/04/2024 postreply 08:58:02
• 對，謝更正。 -trimtip- ♂ (0 bytes) (1 reads) 04/04/2024 postreply 09:09:47
• 這裏10米20米的富人，隻要他們不賣資產，照樣可以享受奧巴馬的醫保福利。 -parentb- ♂ (0 bytes) (3 reads) 04/04/2024 postreply 09:36:01
奧巴馬保險的第一個threshold，你要有足夠收入
美國醫療保險有以下幾層 employer sponsored health plan，medicare （for 65 and older)， medicaid (窮人醫保，加州叫白卡？），ACA plan （aka obamacare plan, or individual plan）
對於沒有雇主，小於65歲的人，你有兩個選擇：Medicaid 和 ACA plan。
Obamacare 規定，如果你滿足medicaid的收入要求，你必須去medicaid，而不是來Obamacare。所以退休地主如果想買obamacare，必須湊收入湊到脫離medicaid才好。
那麽medicaid的要求是什麽呢 ？
這個問題就跟複雜了。medicaid是州政府管理的，ObamaCare的法案裏麵，包括了medicaid expansion。ObamaCare說，你們州如果把medicaid擴招，把收入要求從100%的貧困線上調到133%的貧困線，我們給你們經費。所以看一下地圖，基本上藍州都接受了medicaid擴招的方案，而深紅州拒絕。
所以，在藍州裏麵，你的收入必須超過133%聯邦貧困線，才能脫離medicaid加入obamacare，而在紅州，你的收入超過100%貧困線就可以上medicaid了。
那麽聯邦貧困線是多少，這個你要去查這個表，看你家庭人口是1.。。。10
我有United Health Plan G。 一年前，動手術，
住院，ER, 還有幾次全身CT和MRI,沒收到任何賬單。
所有跟帖：
• 也不知道對我有沒有好處，我們是自雇，一直買藍盾blue shield，兩個人每月兩千多塊錢。 -老朽- ♂ (0 bytes) (106 reads) 10/27/2023 postreply 07:42:15
• 收入超過一定數目，政府就沒有補助了。基本是自己出的 -原上草2017- ♂ (0 bytes) (25 reads) 10/27/2023 postreply 07:49:40
• 你們應該享受COVID期間 AGI * 8,5%的保費限製。 -檸檬椰子汁- ♂ (239 bytes) (438 reads) 10/27/2023 postreply 07:54:11
• 及時雨啊，謝謝檸檬！ -宇都宮- ♀ (0 bytes) (4 reads) 10/27/2023 postreply 07:58:36
• 而在紅州，你的收入超過100%貧困線就可以上medicaid了。 -emma22- ♀ (46 bytes) (290 reads) 10/27/2023 postreply 09:43:28
• 謝謝糾正，帖子被網管收集了，就不能改了，特此更正 -檸檬椰子汁- ♂ (675 bytes) (340 reads) 10/27/2023 postreply 11:44:02
• 嘿嘿 -薩克斯風- ♂ (48 bytes) (60 reads) 10/27/2023 postreply 12:44:48
• 如果收入在貧困線以下，但是填高點是不是就可以自費買Obamacare？聯邦的補貼還是會有？ -greenfinger- ♂ (0 bytes) (34 reads) 10/27/2023 postreply 10:24:10
• 是的，填高點就有奧巴馬保險。 -檸檬椰子汁- ♂ (359 bytes) (481 reads) 10/27/2023 postreply 12:02:04
• 明白了，謝謝檸檬 -greenfinger- ♂ (0 bytes) (3 reads) 10/27/2023 postreply 12:38:03
• 感謝你！ -HappyWed- ♀ (0 bytes) (0 reads) 10/27/2023 postreply 12:27:35
• Medicaid是否就是免費醫療了，那不是比買奧巴馬醫保還好嗎 -rancho2008- ♀ (0 bytes) (44 reads) 10/27/2023 postreply 12:38:43
• 抬頭看檸檬的第四篇 -greenfinger- ♂ (0 bytes) (61 reads) 10/27/2023 postreply 13:08:55
如果您是擁有社會安全號碼的合法移民，您將有資格獲得奧巴馬醫保。然而，
並不是每個人都能得到奧巴馬醫改。你賺的錢不能太少(例如一個人的年收入
低於 $13,000)，如果你有雇主提供的健康保險，你就不合格。如果家庭中的
某個人獲得了雇主讚助的保險，則整個家庭都沒有資格享受奧巴馬醫保，
無論您有多窮。這就是所謂的“家庭小故障”("family glitch")。
如果您沒有雇主保險，也無法獲得奧巴馬醫保、medicaid、medicare，你
可以買短期醫療保險。還有專門為美國短期遊客設計的保險計劃。保險費用
取決於您選擇的承保範圍。旅遊保險的設計與奧巴馬醫保 或 medicaid 大
不相同。
奧巴馬醫保之五：和Medicare的互動。
一般來說，你上了Medicare就不能買Marketplace plan。見下鏈接。”No. It's against
the law for someone who knows you have Medicare to sell you a Marketplace
plan. “
https://www.medicare.gov/Pubs/pdf/11694-Medicare-and-Marketplace.pdf
如果你在medicare裏麵，如何優化你的醫保，這是另外的話題，如果那位有經驗研究清
楚，可以分享以下。有medigap plan，就是把medicare的不保的費用用私人醫保保護
起來。但是基本不管是medicare/medicare advantage/medigap，給醫生的付費都是
根據國家medicare的價錢，所以你逃不過醫生不收medicare這一關。
第二個問題，是像我父母這樣沒有medicare，也不qualify medicaid的老人，上麵的鏈
接說
If you are eligible for Medicare but haven’t signed up because you: ? Would
have to pay a Part A premium (我父母沒有工作點，所以即使要上medicare也是要付
Part A premium）
當然隻能買marketplace individual plan。買了也就買了，但是討厭的是，每年新計劃
一開始，保險公司都假設他們過65歲，有medicare coverage，所以每年頭幾個看病賠
保的時候，都不付medicare應付的那部分。
比如一月份去看一次醫生，醫生按照保險公司合同收費，是300元，保險公司應付80%，
240元。可是保險公司不全付，保險公司說這240元裏麵150元應該有medicare付，我
隻付90元，剩下的150元你去找medicare付。所以看一次病，過幾周診所就來封信，說
你們還欠150元。
馬上打電話去保險公司，說父母沒有medicare，他們讓我父母填一個medicare
eligiblility form，就是宣稱他們沒有medicare，這樣保險就付滿。Form必須郵寄
或者fax，寄到了customer rep又找不到，進不了記錄，麻煩得很，一般到四五月份
那個表才進入係統，然後我打電話，把1/1到四五月份我父母看病的所有賠單，一個個
和customer rep過，應付多少，實付多少，應該補多少，這麽過一遍。據說保險公司
開始給醫生診所寄支票。
過幾天醫生診所就來一堆新的賬單，錢少了許多，我一般就閉著眼付了，我父母不答應，
又要過一遍，看看保險公司賠對了沒有，醫生診所算對了沒有，十元錢二十元錢，計算
器算來算去。這種賬單沒辦法算清楚到小數點以後的，我一邊又要向我父母解釋，又要
想著如何脫身，真是要把眼睛摳出來了。
最可恨的是，這個medicare eligibility form，每年都要交一次，哪怕我們在同一個保險
公司。所以每年四五月份我要這麽過一趟，父母堅持用自己的錢付醫療費，但是又搞不懂
美國醫療係統，把錢算清很難。
第三，我懷疑我父母遇到的問題以後我65歲不退休是不是也會遇到。比如我打算67歲
退休，所以65歲還在公司醫保上麵，公司醫保公司會不會也要我每年交一個聲明，說我
還沒有開始medicare？
奧巴馬醫保之三，去哪裏買保險
首先，在美國全國，個人醫保計劃（individual plan)必須符合Affordable Care Act的
規定，就是保的疾病必須符合聯邦要求，不能這個不保那個不保，第二，保險公司不能
有preexisting condition，不能隨便剔除病人取消保險。作為回報，政府要求所有人
（包括健康年輕人）必須投保，這樣給保險業增加顧客。
所以，醫保計劃無論你在哪裏買的，隻要是同一個公司同一個tier，都是同一個產品。
第二，個人醫保計劃，你可以從保險公司直接買，也可以通過通過ACA marketplace 買。
通過marketplace exchange買你可以申請補貼，也可以comparison shopping。
但是，各州可以選擇marketplace exchange是用聯邦政府的統一marketplace，還是各
州自己建立marketplace。很多藍州選擇建立自己的ACA marketplace。
所以，以下地圖中，藍州是通過聯邦marketplace 買保險 https://www.healthcare.gov/
綠州是自己州有自己的marketplace。比如加州的Cover California， 紐約州是NY State
of Health，等等。
如果你從 https://www.healthcare.gov/出發，點入自己的州，網站會自動根據的你州，
要麽進入聯邦marketplace，要麽把你送到你們州的state marketplace。
所以如果你在微信上看到文章如何買ObamaCare，有時候網站和你需要去的網站不一樣，
而且加州紐約你的朋友的經驗和你也可能很不一樣，你不要以為是他們有什麽捷徑，隻是
你們州和他們州醫保網站不一樣而已。
