我已退休，在此作為過來人聊聊退休準備。
常言道錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的，於是很多人關心退休需要有多少錢。本文隻針對收入一般的人，無關資產巨萬的富翁。
網上有關為退休做錢財準備的文章多如牛毛，討論的著眼點各有不同，但至少可以分為兩類：
一類單刀直入地宣布退休前需要多少米的儲蓄/投資，推3米，5米，甚至更多的都有，或者宣布退休後至少要有多少錢的年收入才能幸福，譬如要20萬以上。這種觀點的缺陷是沒有照顧到人的多樣性，結果就是提倡的數額缺乏針對性，等於沒有回答退休需要多少錢的問題：人各有不同，慣於儉省的也許3米太多，大手大腳的10米可能不夠。
第二類認為退休後每年可用於花費的收入應為退休前收入的一定百分比，說法可從50%到90%不等，其中比較主流的意見說退休後的收入應為退休前的80%。至於為什麽退休後收入可以低於退休前，提出的理由包括退休後不必再交社保稅，不必再往401K裏朝貢，還能避免一些上班才會有的費用，諸如置備正裝，交通費用等等。（但是退休後花費較退休前低的說法可能對某些情況有欠考慮，譬如老年人維持健康的費用會有增加，上年紀的人大概需要更多地花錢雇人做家務等等。）
這第二類算法本質上是以退休前的收入來推算退休後的需要。 這對於不事儲蓄的人表麵上適用，因為他們掙多少花多少，退休前的收入基本就等於日常需求。如果不考慮退休後生活方式的改變，用這種人退休前的收入推算他們退休後的需要八九不離十。但現實中有太多的美國人退休前不事儉省，退休後收入又基本僅靠社保，遠低於退休前。他們要麽遲遲不能退休，要麽退休後生活水準大大降低。
第二類算法也完全不適用於那些居安思危，善於節省，退休前收入大於需要的人，而國人中恰恰這樣的人不少。
對於善於儉省，退休前收入大於支出的人，計算的起點應該是自己退休前的生活費用。要查明這個數字對於主要花費走信用卡的人很容易，查查信用卡帳就有了。接下來，如果不打算退休後改變生活方式，就利用退休前的生活費用，加進因退休而來的財政負擔變化，如較低的稅賦，較高的醫保支出等，來推算出退休後的生活花費。如果有改變生活方式的打算，譬如要搬家買房，要提高生活質量等等，就把這些加進去，然後再加進個人年紀和健康狀況等因素，最後推算出退休前應達到的儲蓄/投資目標。
試舉一例，數字僅供參考：
夫妻二人住某州，退休前工資合共30萬一年。記有如下生活類花費：
- 住房財產稅：$15,000
- 汽車財產稅：$2,000
- 住房+汽車保險：$4,000
- 水,電,煤氣,互聯網,電話,電視等等：$10,000
- 吃飯穿衣：$6,000
- 外出吃飯：$5,000
- 娛樂: $5,000
- 旅遊: $30,000
以上各項總計：$77,000。
退休前的支出還有以下兩項在退休後會有變化：
- 聯邦和州的所得稅，社保稅，醫保稅等： $78,000
- 雇主提供的醫療保險費+copay: $4,000
以上1 – 10 的總額為$159,000，所以他們還有約14萬盈餘可以儲蓄/投資。
現在假設退休後不打算改變生活方式，計算退休後生活費用的起點就是$77,000一年，再假定退休後還有25年的生活費用要考慮，其間年通脹率假定為3%，接下來的問題就是計算退休前需要有多少儲蓄/投資可以在退休後的25年中，在刨除每年的賦稅和醫保費用後，還可以每年產生“$77,000+通脹額”的收入。如果想改變生活方式，就在這個計算的基礎上適當增減。
網上有很多計算退休儲蓄所需的工具，它們考慮的比以上所說還更全麵，比如會考慮到花費會隨老齡化減少等。這裏鏈接一個供參考：
Best Retirement Calculator: Simple, Free, Powerful (financialmentor.com)
利用這個計算工具，結合上麵的例子進行計算：
設：
- 65歲退休
- 壽命90 （退休後還有25年）
- 退休後希望有年收入$77,000
- 退休後收入不隨年齡增長而減少
- 退休後年通脹率為 3%
- 退休後儲蓄/投資年利 3%
- 退休後聯邦和州的所得稅率 15.5% （收入中含社保）
- 退休後每月社保$5,000，以後每年COLA 2%
- 社保從66歲領到90歲
計算結果：需要儲蓄/投資額為 $816,879。
假如把壽命設為95，則結果為 $968,536。
若退休後想增加生活消費，就在計算時相應加大上麵第三項的數額。如果退休後另有大額一次性消費，譬如購房買車，可以把消費款額直接加到上述計算結果之上。
這裏需要注意，上麵的計算沒有考慮退休後醫保/醫療方麵的需要。根據Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate，65歲退休的夫妻平均需要在退休時準備$295,000，以應對退休後的醫保/醫療需要。把這個數額加上去，得出的結論就是，依照前例中夫妻的生活方式，如果壽命為90歲，他們為退休準備的儲蓄/投資需要有 $1,111,879。如果是95歲，就需要 $1,263,536。
好消息是，計算得出的兩個數字比起3米5米都要容易達到很多。
知道了儲蓄/投資額目標，接下來就是要決定用什麽方式達到這個目標。為應不時之需，首先有必要進行一定的現金儲蓄。剩下的，一般人也許會首先滿付401K, 其餘可考慮自購指數基金債卷等等。不怕麻煩的人會購置房產供出租，怕麻煩而又想保證現金流的人可能會考慮購入年金險(annuity)。
如今股市大熱，無數弄潮兒宣稱自己大有斬獲，更有無數的人正躍躍欲試。有人在股市大跌時的果斷買入，也有巴菲特那樣的，對個股代表得企業知根知底，謀定後動。總之炒股可以賺錢，可以賺大錢。
但是做day trading，跟風投資個股或者玩兒加密貨幣，這些一般被認為是高風險的投資方式。客觀地講，股市上的成功與否不僅取決於個人的經驗學識性格和膽識，在太大的程度上還取決於運氣。有成功者，更有網上數不清的文字記述股市上铩羽而歸者們的血淚。
人的職業壽命有限，而為退休進行財政準備又事關重大，謹慎起見，還是應當把它視為一個需要積少成多的長期事業。如果持賭徒心態，選擇風險高的方式全力投入，祈望一蹴而就，一旦失敗，資本腰斬，損失巨大。一次失敗或許還可重打鼓另開張。一而再，再而三，則為退休做準備的時間是否足夠就成問題。所以有自律能力的人，即便願意在股市上一試身手，也會謹慎地限製投入規模。
客觀科學地計算退休所需儲蓄/投資額的一個好處是，一旦知道所需數額遠非10米8米那樣多，比較保守的投儲形式，諸如401K，指數基金等，也就成了放心選項。選擇這類投資，開始投入的少，增長慢。但後來雪球越滾越大，增長加快，持之以恒，終於能水到渠成。
由此引出的一個話題是儲蓄/投資的步伐。“活在當下”和“為將來計”，對於收入一般的人可以是一對矛盾，因為投入退休準備金的錢就不能用來支付退休前的生活費用。在這個意義上，為退休做財政準備就有可能影響退休前的生活質量。一般而言，人的薪資會隨著從業時間的增長而提高。客觀科學地計算出退休所需儲蓄/投資額以後，對自己的工作的穩定性有信心且對薪資提高空間有概念的人，就有可能理性規劃儲蓄/投資的步伐，在年輕薪資低時少投，後來薪資升高時，投資也水漲船高，做到既活在當下，又為將來計，使退休前後都有滿意的生活質量。
結合上麵有關投資方式和步伐的話題講講本人的例子。本人已退休，講出來隻是希望說明，即便是保守的投資方式，即便是溫和的投資步伐，隻要持之以恒，終於能達成目標。
若幹年前的某一天，我因事查看家裏投資和儲蓄的狀況，發現其時總額不過數萬。之所以隻有那些，蓋因之前在股市上投資個股曾有虧損。吃一塹長一智，股市不利後，我們改變了儲蓄/投資策略，一部分餘錢做現金類儲蓄，其餘大都投入包括401K在內的指數基金。
盡管有過挫折，盡管挫折減少了進行儲蓄/投資的時間，盡管采取了保守的投資方式，我們仍然能夠在不影響生活質量的前提下完成退休儲蓄/投資計劃，並順利按既定時間退休。雖然因為我有退休金，為退休做儲蓄/投資的壓力相應較小，但即使沒有退休金，完成的儲蓄/投資額也足以讓我們放心地退休。
另外值得一提的是，上麵的計算中把退休後儲蓄/投資的年利設為3%。可實際上，盡管我們退休以後收入減少，基本不再往儲蓄/投資裏放錢，但由於近年來股市大漲，我們的財產總額比起剛退休的時候竟然增大了30%。當然了，股市有漲有落，一時的順利不可以為保證將來的憑據。盡管股市如此紅火，我們的現金類儲蓄還是雷打不動。
前麵說到退休金，退回幾十年前，大多數工作都提供退休金。如今有退休金的工作大都消失了，取而代之的是401K等等。這些除了不多的雇主比對投入和減免一點兒稅負，其餘與自己投資指數基金基本相同。不過現在也還是有某些領域的工作提供退休金，譬如教育界，又譬如政府。有幸在這些領域找到工作的人，為退休進行財政準備的壓力即便有，也要相應小很多。
舉個例子：
假定A有一年7萬的退休金，這個對大學教授不算奢望：設退休前最高三年收入平均每年17.5萬，40%的退休金就是7萬。這類工作一般都提供退休前後的基本免費的醫保，另外還允許退休雇員做選擇，以降低退休金額為交換，在退休雇員比配偶先去世的情況下，讓配偶繼續領部分退休金並享用雇主提供的免費醫保。而做這樣的選擇，退休金也隻是少量減低。很多提供退休金的工作還允許雇員加入社保，如果A和配偶都繳付社保金加入社保，設他們的全額社保收入為6萬，那麽他們退休後的年收入從開領全額社保時計，不考慮儲蓄/投資，就有約13萬。（當然, 他們可以選擇在退休後先不領社保，利用收入低的時間段處理401K，譬如轉成Roth IRA, 待到70歲再開領更高額的社保。）同時他們也不必擔心醫保/醫療的費用，退休後65歲前有雇主醫保，65歲後Medicare 成為繳付醫療費用的第一付費方，Medicare 繳付後的缺額則由雇主醫保以第二付費方的身份補齊。甚至A和配偶參與 Medicare的費用也由雇主醫保付還給他們。
用A來對比沒有pension的B。考慮到越接近退休，B的投資方案就越需要趨於保守，再考慮如今的超低利率，如果真要讓儲蓄/投資每年產生同樣的7萬退休後收入，如果不消耗本金，儲蓄/投資額隻怕就要很多米才夠。再考慮B如果65歲前退休很可能要自己承擔全部醫保費用, 65歲開始享受Medicare後也還要承擔部分，這也就是 Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate 所說65歲退休的夫妻平均需要在退休時準備$295,000以應對退休後的醫保/醫療需要的原因，這個負擔也更提高對B退休前儲蓄/投資額的要求。
不過話又說回來，根據我們上麵的計算不難看出，在大多數情況下，B並不需要退休後在社保之外還有這麽多萬的收入。
講這些關於退休金的話有個原因：網上多見國人父母熱衷於推孩子上藤校，然後去投行，搞谘詢，當醫生。 如果孩子天資聰敏，父母推一推也無可厚非。但實際上太多的孩子不免資質平平，無緣爬藤。如果父母們把這樣的孩子朝有退休金的工作那邊推推，假定成功，說不定孩子們也會幸福。
即便是成人，我的朋友中也有原來在私企工作，後來尋機轉入政府單位的。他們做此變化的動因就是後來的工作有退休金。
說到退休，第一熱門的話題大概是需要多少錢，其次恐怕就是關心退休到哪裏最好。但是退休最佳地點實在是因人而異，很難一概而論。譬如有人提倡退休後搬去鳳凰城圖森賭城等地，但那裏的幹燥和夏季高溫絕非人人都受得了。加州聖地亞哥四季如春，氣候沒得說，但房價高，賦稅重，有理無錢莫進來。佛州不收州所得稅，冬季溫暖，海景優美。但很多人覺得那裏的夏季過分炎熱潮濕，同時還要擔心颶風襲擾。總之是人人不同，有喜清淨的，有愛熱鬧的，眾口難調。聚在一起討論，眾說紛紜，最終難有定論。
退休地的選擇，對於多數人，恐怕還是自己的優先選項之間妥協的結果。要從妥協中求最佳，首先要搞清楚自己的優先選項。麵臨退休地點選擇的人，不妨把自己看重的選項，諸如氣候，物價，賦稅，醫療條件，娛樂商業設施，做義工的可能，距離孩子風景地或大學區的遠近等等列一個優先次序表，用這個表把候選退休地點排個先後，也許就能矬子裏拔將軍，選出自己最中意的地方。紙上談兵的選擇一番以後，不妨去選出的地方短期試住，實地考察一番，確認選擇的正確性。
以上所談難免掛一漏萬，僅供參考。
其他他她們也有他們的活法， 隻不過陽春白雪不care這類人罷了
多數人是拿不到的，別說30萬，家庭收入達到20萬當地貨幣已經算好。
澳大利亞墨爾本當地老外，81歲，有自己的房子，老伴死了，隻有一周257澳元的PENSION，也夠花。
對了，剛溜到你的博客逛了逛，原來咱們是同年同月去的內蒙兵團呢。 祝新年快樂！
彰顯了中國人頭腦簡單的一麵!
我周圍的老白沒這念頭。幾個真有錢的，人家早準備好了，中產的就想死時花光最後一文錢。