您必須知道的保險小常識

對保險知識不熟悉的我們經常會被那些雜亂的專業術語搞的頭昏腦漲，不知道購買保險的時候到底要注意哪些事項。這篇小文章就是專門介紹一些基本的保險常識和術語，希望能能對你有所幫助。

HMO (Health Maintenance Organization)

    * 適合體質較弱，有慢性病，須常看病和長期服藥，或是預知將懷孕或動手術的人士。
    * 投保時必須指定一位與保險公司簽約之家庭醫師(Family Doctor)，及所屬之醫療網。若沒有指定醫師，保險公司將代為指定。除非正在接受治療或已懷孕，您可隨時更換家庭醫師或該醫 師所屬的醫療網。該變更將在通知保險公司後的下一個月1號開始生效。
    * 選擇的家庭醫師者包括內科醫師(Internal Medicine Doctor), 一般科醫師(General Practice Doctor), 家庭科醫師(Family Practice Doctor), 和小兒科醫師(Pediatrician)。
    * 因為要經過轉診程式，HMO的使用較為不便，如果家庭醫師不願轉診或轉診過程較長，可能會造成延誤就醫，此弱點也是HMO製度令人詬病之處。不過，您所承擔的醫療費用 通常比較少，例如$0住院費。

POS (Point-of-Service)

POS結合了PPO及HMO兩種計劃，讓用戶能依照需要 來使用。若您選擇的醫師或醫院在您的醫療網內，您可以使用 POS計劃中的HMO部分，而你所需負擔的醫療費用將會較低。另一方麵，若您選擇的醫生不在您的醫療網內，您可以使用 計劃中的PPO部分。雖然您將會負擔稍高的醫療 費用，保險公司仍然將為您負擔部分的醫療費用。 POS包含了PPO及HMO的福利，所以每個月的保費將 會比一般的PPO及HMO計劃高。

Deductible-自 付額

很多健康保險計劃都社有 Annual Deductible（年度自付額）。這代表在每一年裏，在保險 公司為您給付任何福利以前，您必須自己承擔的費用。如果是PPO計劃，除非有特別注明，否則您將先付滿自付 額以後，保險公司才為您給付福利；如果是HMO計劃，保險公司通常會注明哪個醫療專案需付滿自付額後才有福利，否則大部分福利都沒有自付額。請注意：通常醫療服務的自 付額和藥物福利的自付額是分開的。

Negotiated Fee-協定費

為了降低購買保險者的醫療費用，保險公司會與簽約的醫師 /醫院為每項醫療服務設定合理的收費，稱為協議費。一般而言，醫師/醫院收取的費用通常會超過協議費，超出 協議費的部份，您不須支付；但是，如果該醫師/醫院並沒有與保險公司簽約，超出協議費的醫療費用部份，您仍然必須支付。

Coinsurance/Copayment- 醫藥承擔費

每次就診或取藥的時候，您必須承擔部份的費用，稱為醫藥 承擔費。如果該費用是固定的，如$40，那麽就稱為 Copayment; 如果是百分比，如30%, 那麽就稱為Coinsurance。

年度最高支出上限

在每一年裏，您最多需支付的醫療費用，稱為每年最高支出 上限。換而言之，這保障您每年所 承擔的醫療費用不會超過一個上限。但是醫生門診和取藥的copayment 仍需付。

Lifetime Maximum-終身最高保障

保險公司為每位受保客戶提供的終身最高福利保障。例如：一位患有癌症的病人 需要持續接受治療，隻要該病人按期交付保費，保險公司將一直為該病人支付所需的醫療福利，一直到終身最高保障的上限為止。終身最高保障通常會是美金$5,000,000或是美 金$6,000,000。

已有病症的人士能夠買到保險嗎？

如果您或任何申請者已有病症，保險公司會依照病症項目及 病症程度來決定是否接受您的申請；如果接受了，保險公司有可能在您受保滿6個月以後，才開始針對您已存在的該項病症提供相關醫 療服務的福利。

有沒有一種自己不用承擔醫療費用的保險？

如果您平常很少看醫生，或是一年隻是做定期的體檢，那麽 您可以考慮購買一種叫First Dollar Coverage的保險。這種保險是PPO的一種。換而言之，您不用指定醫 師，可自行前往與保險公司有簽約的醫師/醫院就診。每年（或是每季），保險公司會全額支付您就診的費用，直 到一個指定的總額為止。保險公司通常會支付的包括醫生門診費，年度體檢費，或是 實驗室費用，假如您相關的醫療費用沒有超過指定的總額，那麽您就不需承擔任何費用，例如：保險公司每季讓您使用$250，如果您在一個季度裏隻用了$200做年度 體檢，那麽你將不需要承擔任何費用，保險公司會全額支付$200；可是，假如您的體檢費用是$300, 那麽保險公司隻會支付$250，您必須承擔其餘的$50。通常，該年度（或是季度）沒有使用完的額度可以一直無限 製累計下去。

(由於每家保險公司的計劃有所不同，此舉例隻能作為參 考，請在購買保險前仔細閱讀計劃的細節）
 
購買後須知

如何使用您的醫療保險？

    * 如果您的保險是PPO, 那麽在就診前，請先確定該醫師/醫院有否與您的保險公司簽約。您可以直接點擊本網站的“醫師搜尋”或是瀏覽保險公司網 站裏的Provider Directory。

    * 如果您的保險是HMO, 在就醫時，您必須與保險卡上指定的家庭醫師預約。家庭醫師再視您的病況把您轉診到同一個醫療網內的專科醫 師。若沒有經過家庭醫師的轉診即直接前往專科醫師處就診，保 險公司有可能不給付任何福利，您可能要承擔所有費用。

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