人壽保險常見問答

1.加拿大什麽情況下需要買人壽保險?

    一個人是否需要購買人壽保險，理財規劃上主要要考慮以下因素：配偶的生活和養老費用；未成年子女的生活費用、配偶和子女的教育費用；房屋貸款及其他債務；緊急用款和最後費用等方麵。最後費用(Last Expenses)是指一個人過世前後的最後開支。若其是家庭主要掙收入者，其最後的開銷將成為家庭得最先考慮的開銷。這包括：最後醫藥費；安葬費；家庭及其個人的帳單；銀行等單位的貸款；分期付款債務；未付的地稅；遺產安置和轉讓涉及的費用；以及各類最後稅款。此外，我們中國人有贍養老人的傳統，如果你又老人需要你的一定生活支持，在購買人壽保險時也需考慮。


2.加拿大人壽保險主要種類?

     加拿大人壽保險分定期人壽保險（Term Life Insurance)和終身人壽保險(Permanent life insurance)兩大類。定期又有10年定期、20年定期和至100歲定期三種。此外，還有兩種較特殊的定期人壽保險，一是房屋按揭保險，二是團體保險。終身人壽保險又分為分紅式終身人壽保險(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和靈活投資型人壽保險(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。


3.有人說小孩也買保險,那有什麽意義?

給小孩買保險,主要是從投資的角度考慮. 終身保險的投資意義主要反映在三個方麵,一是免稅增值,這尤其是在小孩今後年齡較大保單中的現金值較大時,反映比較明顯;二是規律性的積少成多儲蓄;三是對小孩而言,由於投資時間長,後期增值十分顯著.具體而言,以MANULIFE 公司的2005年的產品為例,為5歲男孩購買25萬的WHOLE LIFE, 年供款$813,其65歲時的死亡賠償(death benefits)為$1,571,443,可取用的現金(surrender cash value)為$703,443;80歲時的死亡賠償(death benefits)為$2,878,834,可取用的現金(surrender cash value)為$1,889,857. 顯然是筆可觀的回報.當然,這是按目前公司的分紅標準計算的,將來是否也可以拿到這麽多,取決於將來的分紅,不能保證.但一是這類保險計劃投資風險並不大,二是投資又有哪些是完全無風險的呢.



4.如果買保險填報的資料不屬實會有什麽後果?
在申請買保險時,受保人填報的資料必須正確.如果事後發現有不實之處,應該向保險公司申明更正.若是以後索賠時由保險公司調查發現虛報或隱瞞資料,則根據虛報或隱瞞的資料的影響程度而可能有不同的處理結果.如年齡錯誤.隱瞞抽煙事實等,保險公司一般會根據正確年齡或抽煙事實重新計算受飽人該付的保費,然後從賠保額中扣除差額保費. 但是如果隱瞞受保人的個人病史等,則可能導致保險公司拒絕賠償.



5.我每年拿出收入的多少買保險是合理的呢?

對於大多數工薪階層人來說,我們的建議是家庭收入的7-8%以內,不要超過這個百分比.例外的情況當然有,如還沒有找到工作的新移民,應盡可能每月拿出$20-30買個定期保險(TERM).還有些有較多儲蓄的人可適當高過該百分比或甚至在移民後還沒有穩定收入前就買較大保險等,但這隻是少數情況.有少數保險經紀人鼓勵受保人每年將收入的大部分投入保險裏,但這一般都不是合理性的建議,應當小心. 尤其是新移民,以後還要買房.小孩讀大學,自己養老,都要錢.事實上,如安大略省在保險經紀人牌照考試中就有買人壽保險的開支,應在家庭收入7-8%左右的建議.因此,對一個經紀人而言,這應該是常識.

6.有人建議我每年投資很大一筆錢到保單內,那樣好嗎?

保險的主要功能是保障,投資隻是副產品.因此每年投入人壽保險的資金一般不應該超過收入的7-8%.從投資角度看,為小孩買的終身保險由於成本低和投資時間長等原因,即使每年投入資金比率低,其退休時保單內常已有可觀的現金使用.但年齡已經30歲左右甚至更大的人,若希望退休時保單內有相當的現金養老,隻能現在就向保單內投入高額資金.這種情況下受保人應考慮是否今後還需要買房等較大開支,是否子女的大學教育費如RESP計劃已經安排好,是否已經考慮購買RRSP所需資金,是否確定沒有其他更好或分散風險的投資方向等.此外,由於政府根據保額對保單的投入金額有上限規定,要投入高額資金時可能不得不提高保額.因此還應該確定所買保額沒有超過自己的實際需要.

7.我準備以後回中國,是在加拿大還是在中國買保險好呢?

當然是在加拿大.一是由於加拿大人均壽命高出中國不少,二是加拿大保險公司的營運已經有一百多年的曆史,經營管理比較成熟,因此起保險價格遠低於中國.同類保險,在加拿大約隻是中國的保險價格的四分之一左右.實際上,中國人壽保險目前不僅遠高過加拿大,也高過香港.前紀念規定允許時,曾有不少香港保險經紀到大陸銷售保險產品.因此,若你的身份可以在加拿大購買人壽保險和重病保險,在離開加拿大之前應該考慮在加拿大做好該類計劃.



8.我準備以後回中國,在加拿大買保險將來索賠有問題嗎?

沒有問題.一是隻要購買保單時符合保險公司規定的身份要求,保單簽發後無論受保人怎樣改變居住身份或國籍(如放棄加拿大身份),保單都不手影響.二是加拿大保險公司認可世界各國警察局.殯儀館.或醫院出具的死亡證明.若死亡證明不時英文或法文,則需要原件和英文和法文翻譯件.




9.我的保險單買了好幾年,有經紀人建議我換單,這樣好嗎?
如果是同類型的保單,取消已有保單買新保單,一般來說不符合受保人利益.這是因為一是由於市場競爭同類保單各公司的差異並不是十分大;二是隨受保人年齡增加保費已經增加;三是盡管保險成本應該是隨受保人年齡而增加,但保單中一般都已將其取平均值固定,也即早期交的保費中的成本有相當部分是年老後的成本.而取消保單時成本部分不會被退還.加之現實生活中可能有少數經紀為了挖別人的客戶或可再拿傭金而建議換單.因此,政府要求所有保險公司在建議換單.時,須填寫一份內容統一的表格.該表規定了哪些內容經紀人在建議換單時必須向受保人說明清楚,同時要求該表必須在新保單簽發前給原經紀人一份,以便原經紀人可向受保人做進一步說明.