購買定期人壽保險好還是永久人壽保險好?

從事人壽保險行業多年來,經常會有客人問我: 購買定期人壽保險好還是永久人壽保險好?

購買人壽保險的類型取決於投保者自身和家庭的多種因素.沒有哪一種保險對於所有人都是最好的. 一般要看投保人及其家庭 活類型等多種因素.

購買人壽保險的第一步是根據保險的目的(例如房子的MORTGAGE,子女的教育支出,家庭收入需求,資產轉移,後事處理等等.) 確定要購買保險的額度.然後再根據其它因素確定保險的類型.

在這些其它因素中支付能力(或保險預算)在多數情況下起到關鍵作用.如果支付能力(或保險預算)有限,想用最少的錢購買足夠多的保險,則不需比較.因為隻有一個選項--TERM. 隻有當您有足夠的支付能力時,比較定期和永久保險才有現實意義.下麵一個典型的案例可以幫助您進一步理解定期 和永久保險的不同.

李女士今年45歲,身體健康,不吸煙,沒有不良嗜好.有一子一女,分別是7歲和15歲,她和先生一起做生意,現金收入較好,但報稅很少,邊際稅率為最低稅率23%.手裏有較富餘的現金,房子還有$200,000MORTGAGE（１５年付清，ＭＯＲＴＧＡＧＥ　利息為５．２５％），考慮到子女完成學業之前的教育及生活支出，她需要＄３００，０００　保險．同時準備作一些投資為將來退休準備．　　通過和她交談她認為子女完成學業後應該完全獨立，不需要為他們提供經濟方麵的支持．購買保險主要考慮房子的ＭＯＲＴＧＡＧＥ　子女完成學業之前的生活和教育支出，同時準備作一些投資為６５歲退休後的收入需要做準備．　因此，就人壽保險來講，她隻需購買保險到６５歲，之後有無保險都可以．

在這種情況下，她可以有兩個選擇：　計劃（１）：購買一份永久人壽保險，到６５歲時，把保險取消，取出其中的現金價值，現金價值作為退休收入，根據她的情況，我為她準備了某公司的永久保險計劃：

保險額＄３００，０００　保費＄５２８９／年．　１５年付清（共計交付保費＄７９，３３５）到６５　歲時，取消保險，可取出有保證的現金價值＄１５７，５００．

計劃（２）：　購買２０年的定期人壽保險，２０年到期時保險結束，不需再付保險公司任何保費，保險也不存在任何現金價值．同時把永久保險所需保費與定期定期保險所需保費之差用於投資:

20年定期保險, 保額$300,000 保費$542/年, 繳付20年. 從第1年至15年, 每年投資$4,747, 從第15年至20年, 每年從投資中取出$542. 對於投資部分, 她不想承擔太大風險, 她曾與某經驗投資專家進行過討論, 他們達成的一致意見是, 若承擔中等偏小的風險, 二十年期限的投資, 平均每年的回報一般會7%左右. 但由於投資收入需要交稅, 則實際每年回報應為5.39%左右.

計劃(1)和(2)比較如下:

	保險額	保費	支付年限	保險之外的投資		65歲時的現金價值	是否保證
				(1-15年)	(16-20)年
計劃(1)	$30萬	$5289	15	N/A	N/A	$157,500	有保證
計劃(2)	$30萬	$542	20	$4747	$542	$141,368.47	無保證

計劃(1)的優點是: 65歲時現金價值較高, 而且受到合同的保證, 若受保人去世, 不僅獲得$300,000的保險, 而且保險公司退還所交保費, 同時在65歲時可選擇取出現金也可選擇繼續保留保險而不需再交任何保費. 缺點是:保險初期現金價值較低, 不能隨意取出, 而且供款期間不可間斷, 取出現金時可能涉及稅務問題.

計劃(2)的優點是: 投資部分很靈活, 可隨意減少或增加,也可隨時取出. 缺點是: 65歲時現金價值較低, 而且沒有任何保證, 65歲時若選擇保留保險,則需要繼續交付昂貴的保費近$6000/年.

從以上比較可以看出定期保險和永久保險各有優缺點, 分別適合不同情況, 不可一概而論.

需要指出的是:永久保險類型有多種,以上比較僅適合這個年齡段, 其他年齡段, 需要選擇其他類型的永久保險作比較. 具體情況請與您的保險經紀聯係.

版權所有,未經許可,請忽轉載!

Albert Zhou, MBA, CFP

TEL:[phone]

[e-mail]

購買定期人壽保險好還是永久人壽保險好?

[FARMERSC]

保額$300,000 保費$542/年, 繳付20年. 從第1年至15年, 每年投資$4,747,

你如果保費是542？ 如何有4747？ 看不懂