給“有錢懶人”推薦兩款人壽保險

現在一提起保險，大家就覺得是推銷、騙人，感覺這個行業已經被毀了......

2000年首次接觸人壽保險，是朋友舅舅推薦的VUL。 老公用Excel算了幾個晚上，結論是不合算。他拿自己的數據和朋友舅舅探討，發現對方並沒有完全了解、理解這個產品。從那以後我一直很抵觸VUL，以及當時剛剛出來不久的IUL，其實更不喜歡的是上下線的傳銷經營模式。不過感謝朋友舅舅，給我們種下了人壽保險的概念。後來買了房子、生了孩子，作為家庭主要收入成員的老公趕緊買了term人壽保險。

以前收集的一些信息：掃盲－關於人壽保險

2019年9月底，老公說起長期護理保險。我說：“不需要，我護理你就好了！”老公問：“那誰護理你呢？”嘎？什麽？我需要別人護理？沒想過啊！

有個一起讀書學習兩年多的朋友，是個保險經紀人，可以賣紐約州的汽車、房屋保險，也可以賣人壽保險給其它州的人。但她從來沒有主動向我推銷過任何產品。她的原則是：如果顧客需要，大家會主動找她的。經過我再三勸她要適當主動分享信息，終於邀請了我們幾個朋友去聽紐約人壽保險的講座，覺得相見甚晚。周六晚上約了時間，和老公、以及另外三家有興趣的朋友一起挖根問底，探究深淺，決定下水。（一旦認定的事，我動手比較快。）

現在才知道這個計劃，已經有點晚了，所以想盡早分享，大家也可以早點計劃。我不是經紀人，大家買否，我沒有任何分成。兩個產品都是紐約人壽的guarantee產品，一旦保費交完，不會半途失保。

買保險，年紀越輕保費越低。同齡時，一般女生比男生保費要低。所以，我覺得買這類投資類型的保險，應該是給家裏的年輕女性買最合算。下麵的數據都是以女性為例，具體數據合同裏有，我隻是摘抄幾個，解釋一下概念和趨勢：

1. Asset Preserver
雙保險產品，即是人壽，也可以用於長期護理。
這是modified endowment contract（MEC），一次性投資，不用再額外交錢，就像銀行的長期存款CD，本金不會有任何損失，利息也是有的，如果壽終80歲，回報利率約4%。
這個產品必須是40歲以上的人才可以買。同樣保額，買的越早，費用越低。

保險可以隨時反悔終止。四年內終止，本金全額退還，但沒有任何利息。滿四年後開始有利息，提前取出時，所得利息要交個人所得稅。當然，如果最終是按保險使用的，全部保額都不用交稅。

2. Custom Whole Life（CWL）
這也是二合一的保險產品，包括人壽和Living Benefit。

• 人壽不用多說了，就是死了以後所得的保額。Living Benefit是指被保人如果被醫生診斷得了終結性疾病，比如說癌症，有這個證明就可以把保額從保險公司全部取出來，用在生命最後的這段時間。
• 多加點兒錢，這個保險也可以用作長期護理，不過我覺得可能沒有太多的必要。如果是50萬的保額，到80歲左右，每年的紅利就會有3~5萬塊錢，這部分錢可以直接用在長期護理上。如果80歲以前沒有取過紅利，還可以取以前的紅利。當然了，一旦取出現金，增長就會減慢。但到了那把年紀，不需要再考慮增長了吧。
• 還有一個特點，Disability Waver，也需要每年多加幾十塊錢。如果被保人在保費交完之前失去了工作能力，Disability這段時間的保費不用再交，由保險公司承擔。這個我也沒買，因為我當這個產品是投資，凡是不能增加我投資收益的都不考慮，不希望增加過多的保險消耗，像這種小風險，我認了。

這個是真正的保險產品，保費逐年交納。就像是買房子付貸款，年限越短，每年的繳費額度越高，但和年限相乘，總的花費越低。顧客交的保費，保險公司會拿去投資，當然希望越早拿到越好。但國家有規定不能太快，否則就成MEC了。下麵的數據是50萬保額、9年最短投資期限，時間更長的，我沒考慮。

從第十年開始不需要再多投一分錢，而且隨時可以拿紅利出來貼補家用，不需要交稅。紅利的利息取決於市場狀況，3%～5%不等，但更多的決定因素是被保險人的入保年齡以及當前年齡。

如果不缺錢，紅利也可以留在帳戶裏繼續利滾利，保額會持續增長，最終用於這4個保險之一。所有紅利和保額都不需要交任何稅。

不同家庭狀況，不同建議

大富大貴的人，我沒能力去想象。等米下鍋的家，好像也沒有什麽選擇。我這裏主要考慮的是工薪階級。

經濟沒有獨立

經濟上依賴他人資助的人有這幾種選擇：

• 讓資助人提供能夠讓自己過一輩子的資金。
• 讓資助人買人身保險，保證資助人過世後，自己有足夠的資金生活。
• 在資助人願意並能夠資助的情況下（比如父母養育孩子），在盡可能短的時間內，盡快找到獨立謀生手段，畢竟“求人不如求己”。經濟獨立後，靈修精神獨立。這個是我最主張的選擇。

經濟獨立，收入穩定
1、單身，沒有人依賴
不需要買人壽保險，除非自己從事危險職業或喜歡冒險活動，可以買點兒給父母親。需要考慮退休計劃，盡量放滿稅前養老計劃－－401K和稅後退休計劃－－Roth IRA。盡情享受生活後還有閑錢，可以折騰房地產、買賣股票，掙更多的錢。投資人壽保險隻是理財多元化的一個選項。

2、結婚，雙方經濟獨立
人壽保險也不是必須的，和上述“經濟獨立單身沒有人依賴”的情況類似，盡情享受倆人世界。

3、結婚，一方經濟不獨立
掙錢的一方需要考慮買人身保險，保證所愛的人在自己意外過世後還有一定的生活保障。如果不買，可能不是真愛喲！如果收入不是很高，買個term就好了。保額大小取決於自己收入和受益人的需求。剩下的錢當然要考慮退休計劃，參考第1條。

4、結婚，生了孩子，買了房子
生活中的物件擁有得越多，日常消費也越大，一個人的收入很可能不再能夠維持現有的生活水平，高收入家庭成員的人壽保險基本上是必須的了。如果夫妻收入相仿，可能雙方都需要買。年紀輕、收入低、花費多、手頭現金少的時候，可以選擇買term的人壽保險，保額足夠保證孩子畢業獨立。
繼續存放401K和Roth IRA，還得加上些529。如果手頭還有一點點富餘，可以考慮給孩子買一個Custom whole life（CWL）保險。
剛剛出生的孩子，保費比較低，一年兩、三千塊，目前政府新規定，最短15年結束。孩子成年後再轉移管理權，一輩子擁有的禮物。這個保費和20年前的相比，已經翻倍增長。近些年自殺率越來越高，自殺年齡越來越低，我猜測小孩子的保費以後肯定還會漲。

5、穩定的中年中產家庭
人到中年，雙高收入，房貸付清，孩子上公立學校花費也不高，401K存了幾十萬，Roth IRA可能因為收入高也存不進去了(有個Backdoor Roth IRA，大家可以去考察一下，收入高時需要稍微操作一下，也可以放)，Term人壽保險也買好了，手頭還會有現金慢慢積攢起來。
如果自己喜歡炒股票、搞出租房，可以盡量折騰。但如果自己懶，不願意找麻煩、冒風險，可以考慮這兩個保險產品。40歲之前盡量買CWL，40歲以後還有更多的閑錢，可以買Asset preserver。對於低收入、高資產的家庭，這個產品比較利於大學資助申請。而且如果需要，錢也可以隨時取出來用。盡量分為幾單小麵額來操作，提取時方便靈活。

6、步入老年
50、60歲還想買保險，我推薦Asset preserver，人壽和長期護理雙保，一次性投資，省心。
單獨買長期護理保險，花費要低得多。但類似term人壽，用得上當然合算。但如果是急性心梗、腦溢血，沒有幾天就去世了，這個長期護理的保費就都白交了。
如果負擔得起，也可以考慮CWL，哪怕保額低些。現在癌症病人這麽多，萬一砸自己頭上，可以用Living Benefit，遊山玩水一番，沒準癌細胞都玩沒了呢！
18歲的孩子，也是比較合算買CWL的年紀。50萬保額，一年保費六、七千，父母有錢可以考慮這個。

有失有得

好處之中肯定有不足。這兩個保險的費用比較高，所以後來出現VUL（ Variable universal life insurance）和IUL（ Indexed universal life 1997）。
Universal life insurance是1970s 出來的概念，VUL是1986年開始賣的產品，IUL是1997年才出來的。顧客的投資直接放在基金股票上。VUL的利率有漲有跌，IUL的利率隻漲不虧，但漲幅上限封頂，最多12%~13%。

這類保險保費低，但失保風險得自己承擔。如果趁年輕保費低，正趕上市場持續穩定增長，收益高於保費，盈餘利滾利。到年長時，投資現金值接近保額麵值，可能還好。但如果到65歲，賬麵現金值不夠高，屆時每年保費指數型增長，這類保險很有可能竹籃打水一場空，所有投資和保額都顛塌歸零。如果年紀比較大還非要買這種，建議多加點錢，至少把保險的部分guarantee化。產品章程很複雜，我沒有足夠聰明來玩這個。

我做決定之前，喜歡先考慮最壞的結果。如果最壞的情況我可以接受，就做！否則，堅決不做！
家有閑錢，投資冒險，連本帶利全丟掉我能接受，誰讓自己笨呢！但買保險，連本帶利都全丟了，那還叫什麽保險！一個朋友提醒說，既然投資保險跟市場掛鉤，還不如直接開個投資賬戶，買個sp500 index fund，每年定期投錢，扣除手續費、稅收、大學學費，可能回報都不差，畢竟沒有那麽多中間人倒騰。希望有能人算算看，到底哪個更合算。

不由得讓我想起當年找工作。最初在GE做contract，工資收入相當不錯，但是沒有任何benefits。後來老公勸我進州政府，工作比較穩定，而且還有退休金。拿到offer以後才發現工資比原來的一半兒還少，而且漲幅是看得見的有限，貌似以原來的收入，即使是自己買benefits，好像也比這個合算。

糾結一番，還是下水了。因為州政府部門離家遠，路程加上工作，每天在家的時間也比原來少。半年後，老公又鼓勵我在家附近找份正常全時職位，工資在兩者之間，有benefits。於是老公又是一頓計算，最後決定還是留在州政府吧。（感謝老公英明決定，我現在非常開心。錢不是很多，但衣食有保障，而且留給我很多時間來做自己喜歡做的事。）

紐約人壽的這兩個投資保險產品，一旦買了就不需要再花任何心思，使用起來也方便。對我來說，就是類似這種工資低，但收入穩定的工作。在目前這種壓力叢生的生活環境中，有這麽一份讓人安心的計劃，回報率低點我也認了。朋友也說：“買保險的時候記得吃虧是福，有所失才能有所得，這樣才能買成保險。” 大家自己取舍吧！

認識一家美國人，老公40出頭心梗去世，留下沒有工作的老婆和4個未成年的孩子。這個人的爸爸和哥哥都是40出頭心梗去世的，當我得知他沒有買保險時很是奇怪。這段時間了解保險多些，才知道原來保險公司很精明，他們會調查血親家庭成員的身體狀況，如果得知家裏有什麽早夭遺傳病，是不會賣保險給他們的。保險公司就是利用大多數長壽的人的保費，以及投資收益來賠償少數人的意外事故，也隻有這樣，保險公司自己才能生存下去。我估計這個早逝的爸爸可能不是沒買保險，很可能是沒有買到保險。想要拿命換錢，還不一定有人要呢！

一個朋友說，終生人壽保險，實際上是為富人設計的遊戲。我也覺得有這麽點兒意思。如果覺得自己還有點富裕錢，又懶得炒股，或搞房地產，可以找個靠譜的經紀人聊聊吧。公民、綠卡，或在美國有合法身份和工作的外國人都可以買。

任何觀點都隻有一部分是可取的！我寫寫、你看看、挑著信、試著用。

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