2024家庭財經安排

2024家庭財經安排

聖誕節老大回來過完節就走了。老二新年和一幫朋友去了威斯康星州的Dell玩。家裏就兩老自己過新年。事情不多，就整理一下家裏的經濟情況，也給領導打氣。

自己掌管的退休賬戶基本完成了Fidelity建議的退休前數量達到退休前收入的十倍。去年股市漲勢強勁，新一年目標往下調，期望5%的return就好。年底前賣了不少ETF，隻有45%的資金還在股市裏。考慮到tax-Deferred的401K/IRAs數量夠多，73歲之後有強製性提取的規定，新一年減少通過雇主往退休賬戶contribute的數量，手頭多餘的錢可以考慮進Roth IRA。如果領導提前退休，會考慮把她的SIMPLE IRA的錢轉入Roth賬戶，並可以考慮從她的tax-Deferred的IRAs提取，再contribute到她的Roth賬戶（前提是我還工作，有收入）。去年買的一筆CD大約2萬多，如果兒子去讀Master，會以無息“貸款”的方式幫他，但沒指望他還啦。看老板自掏口袋的“年終獎”發不發，發多少。按往年足夠全家夏天的度假，這樣的話，今年我們可以開始考慮存點錢，為退休房存點首付了。。。

不錯不錯，23年給了老大一萬塊，這樣幫她買condo共幫了她6萬；去年給了兒子二萬，主要是幫他還大學的學貸。從去年的情況看，24年應該能節餘3-5萬。隻要上海方麵領導父母不出意外，24年會是家庭理財的一個新起點。

（二0二四年一月二日）

 

給兒子一個選擇 

昨晚要下雪。下班了就叫上領導和兒子去shopping。兩個禮拜沒shopping了，早餐蔬菜和水果都差不多空了。

路上一家三口聊天。就給兒子說：你上大學前老爸老媽看中了一平房，想買了做退休房。你小子自私，怕爹媽買了房子就沒錢付你的學費，說不要買。這幾天爹媽又看中了一個新房子--60萬，2500平方英尺，樓上四個臥室，地下室有活動室和一間臥室，三車庫。我就想，你在附近找個工作，不管你掙多少，我都給你match你放進退休賬戶的錢。作為交換，你負責房子草地的修理維護，和我們住不用你花錢，你也可以讀個on-line master。以後你成家搬出去或爹媽搬都可以，房子的資產你一半爹媽一半。。。這比去外地讀master合算多了。。。

兒子笑了笑：還等等吧。我還不知道拿不拿得到錄取呢。我還是想去外地讀書。我現在準備還完大學時的學貸，手頭大約還剩4萬，估計要貸款2-3萬才夠一年的學費和生活費。我在申請政府的學貸。

我說：政府學貸分兩種，一種政府補貼的，利息大約4.5%；一種是不補貼的，利息很高吧？補貼的貸款數量有限製，你拿不到那麽多呢。

兒子說：是。不補貼的貸款現在利息是7.5%。。。

 

老媽說：哎，你非得走一條險路啊。。。那麽高的利息。這樣吧，爹媽無息貸給你2萬吧。明年正好爹媽有一筆CD到期。。。

瞪了領導一眼：哎，退休房再等兩年吧。。。。

（二0二四年一月六日）

 

說說國內農村人養老

昨天妹妹給我微信道歉：最近為公公婆婆的事忙壞了，以至於聖誕和新年都沒和我聯絡。。。

妹妹的公婆都是地道的農民，高齡80多了。婆婆十多年前中風，多年靠公公照顧，住鄉下房子。政府每月給老人一百多塊，兩老兩百出頭。妹夫是家裏長子，妹妹妹夫每月供應2000-4000塊，保證基本生活。近兩年公公身體也不行了，就開始雇保姆，找的是當地熟人，每月4000。但保姆不盡職，牌癮大。重新找人不容易，這種照顧老人的事也很難找到負責的人。上個月公公抱怨吃不飽吃不好，就接到縣城裏和妹妹妹夫一起住。沒想到公公住了六天，就走了，正好新年前幾天。

婆婆這個難安排。主要是一向不聽兒女安排。妹夫三兄妹，能拿出錢的隻有妹妹妹夫。眼看保姆不能指望，就妹妹以長媳的身份出麵，發了一次火，終於讓婆婆同意去養老院。參觀了幾家，最後就近找了一家村辦養老院，每月4000，包吃住。每天妹夫下班去看一下老人，才征得老人同意這個安排。養老院周圍親戚也多，大家保證會輪流去看看老人，老人才放心住進去。

4000塊大約是妹妹的退休工資，她是教師退休，當地算比較高的。姐夫大約每月有8000，也是教師，還沒退休。醫療水平農村差很多，慢性病大約就是能拖就拖，急病真走了也就是解脫。所以，看國內人退休瀟灑，要麽是高收入群體，要麽還沒到不能動的年齡。。。

（二0二四年一月六日）

 

兒子Master Program的第一個錄取 

昨晚兒子拿到了Boston University碩士錄取通知。通知要求一個月內答複是不是去。問了下兒子，學費大約6萬一年，學位也是一年完成。。。

問兒子還有沒有其它學校的申請。兒子說送出去等結果的還有南加州的USC,其它還在忙essay和推薦信呢，度沒有到申請的截止日期。

給兒子說：BU幹嗎這麽著急要答複呢？你仔細研究一下它的program,尤其以前畢業生的去向。既然你喜歡on-site program那on-line的program就別申請了，申請一個要花不少錢呢。挑幾個比BU好的去申請吧。既然是Boston,你也可以問問你姐她知道不知道這個program。不是爹媽舍不得花錢，既然花錢，就去一個好點的。這筆錢花了，你畢業出來一定要找到工作自立，爹媽是沒有可能再養你的，爹媽老了，該退休了。。。

看樣子兒子就是生活費沒有著落了。學費他自己手裏的，我們給他準備的應該夠了。

（二0二四年一月十日）

 

兒子終於理發了

禮拜天兒子說要忙著錄像，把房間的家具移來移出，調整光線。。。折騰了一個多小時，突然跑出來說朋友來接他，出門吃中午。以為他和往常一樣，和朋友去gym,順便吃個飯就回來呢。等一到家，才發現理發了，人也精神了很多。。。

我說：你媽不是一直許諾你一百塊麽。還不趕緊要。。。

老媽說：我早就給了50了。。。超過的部分拿發票來報銷。

兒子自從失業回家就沒理過。他娘一直說頭發太長了，喊了幾次也就放棄了。每次說他，這小子就說：你看那誰誰誰比我還長呢。。。

這大約是為了申請Master program,有學校需要錄像，大約是朋友在網上看了他的錄像，建議他去理發的。下午又關起門來忙著再錄像。給他娘說：孩子大了，你喊也沒有用。朋友的影響力比爹娘大多了。現在這個朋友是高中校友，部隊退役下來，準備靠醫學院呢。兒子不開車，他每周來幾次接兒子去gym,上次一幫朋友去WI過新年，也是這個朋友帶著女朋友過來接兒子。兒子說人家爹娘有錢，鄉下住大房子，莊園還有打獵的地方呢。媽媽也是學校的會計教授，還開玩笑問兒子想不想讀個會計的PhD,或考個CPA,反正都上她的課。。。

給兒子說：老讓人家接，還是要考慮汽油費的。兒子說不用，和朋友提過了。不過，還是會想辦法補貼一些的。上次說一個Costco的零食朋友喜歡，趕緊買個大包裝；有次在朋友家正好趕上了他家BBQ,朋友的媽媽就留兒子一起吃，兒子過了一個禮拜帶了瓶日本的Plum Wine送過去表達謝意。。。

（二0二四年一月十七日）

 

兒子交完了最後一個Master program申請

昨天兒子交上了UChicago的申請，這是他申請Master的最後一個program。他說芝大申請比較繁瑣，有短文要寫。我也知道他在芝加哥工作了兩年，喜歡這個城市。所以，難得看到他為這個申請花這麽多時間。。。

給他說啥時候有空出門慶祝一下。他今天要和朋友出門就等周末吧。而禮拜六有朋友來看上大學的孩子，住我家，就約了禮拜天。他挑了高中同學父母開的中餐館去吃麵條。

問他上Master program的情況，學費大約需要6萬，一年吃住估計兩萬出頭，計劃是八萬五上下。自己手頭有4萬多，不到五萬，準備借點學貸，大約是政府補貼的貸款借5000，不補貼的貸款需要借一萬五。他娘說：上次答應你的無息借給你兩萬還是算數的。那個一萬五就別借了，利息太高，7.5%呢。萬一畢業出來工作機會少，利滾利太快了。爹媽再努力一下，爭取再擠一擠，給你擠出來這個一萬五吧。。。

晚上兩老一合計：前麵許諾的兩萬在CD裏，四月到期；上半年還有一個Roth一萬四；房地產稅六千；八月的度假費用一萬二要安排，差不多就把上半年的budget處理完了。下半年再給他準備這個一萬五，差不多今年就存退休金的三萬，吃光用光當月光族吧。給退休房存錢，隻能等明年了。。。

（二0二四年二月二日）