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今年的聖誕禮物
本來很簡單的，都和領導商量好了，紅包裏放一張紙，一個是讚助女兒買房子的；一個是承諾兒子還貸款的。可是可是，兒子上周突然來電話，說可能要帶一個校友回來：人家父母鬧離婚，寒假沒地方去，要在我家住一個寒假。。。
隻好給領導說：禮物還是一人買一樣吧。據說人家以後要來我們這裏讀物理博士，就買個帶學校字樣的帽子或手套。孩子的禮物你隨便，我們可以以後解釋的。
提醒那些以為孩子上了大學父母容易離的朋友：孩子其實也難過的。和兒子吃晚飯的時候，他娘說：你看爹地和老媽吵了一輩子，還在一起呢。。。良心好，拌拌嘴沒事。。。
（二0二一年十二月九日）
哈哈，不擔心聖誕禮物了
兒子通知，校友家父母和解了，她準備回家過節，不來了。祝她們一家和睦。。這樣我們兩老可以恢複practical的本色，禮物簡單解決--兒女各一個紅包。。。
兒子上周的短信通知校友來我這裏住三個禮拜確實讓我們兩老嚇一跳：生活習慣不同如何解決？和兒子到底啥關係。。。隻好谘詢女兒。。。還直接了當問兒子：Your GF？
兒子回說：No. Just a close friend who needs help, do not overthink about it...老媽看了我們的短信，笑翻了：你這麽直接啊。。。哈哈！
女兒終於決定回來，坐高中同學的車回來，再乘飛機回去。她剛換工作不久，又是startup，比較忙。這次她回來也順便考察一下兩老的internet是不是合適她的工作，不行就更新換代。她說其實她可以回來工作兩個禮拜一個月的，隻要internet夠快，她可以遠程工作。這次不放心，所以，休一個禮拜就回去。
下周末兒子回來，正好家裏有遠道而來看校園的朋友一大家，又可以喝酒吃辣椒魚了。朋友家的老大愛吃我的炸魚，最好招待了。今天和領導開始準備菜單，禮拜三領導開始過節休長假到明年，我終於不用每天做飯了。。。
（二0二一年十二月十一日）
哎，就為了最後一年
嗬嗬，領導單位的老員工走了一批又一批，最後的釘子戶所剩無幾了。上周又走了一個R&D的老員工，一個管IT的老員工也被fire了。。。這些空出來的位置馬上又貼廣告招人，明顯就是新人取代舊人，降低成本。
領導問：怎麽辦？
我說：你怕啥呀？吊著，等公司趕你走，拿失業金唄。咱倆幹了20-30年，就沒拿過，至少要嚐嚐坐家裏拿錢的滋味麽。。。他們不是讓你training新人麽，你別太積極。哪有培訓新人來搶自己飯碗的。你還是要教的，就是不用一口氣都教給人家。。。拖到明年底就是勝利。。。
最近公司來了新花樣，讓員工自己評價過去一年的工作。對領導這是大難事--來美國之前沒學過英文，就怕寫啊。。。隻好她說中文，我改英文。。。
就一年，我說，怎麽也能熬出來。。。當然，中間fire了，我多釣幾斤魚也能解決。。。
在美國，如何把taxable退休賬戶的錢轉到Roth
這不是下麵狗班問我麽。其實每個國家的稅法不一樣的，從賬戶裏拿多少，怎麽拿，怎麽避稅，都是很個人的事。我隻能說我正在計劃的：
領導明年年底退休的話，我們應該有足夠的儲備，不拿工資過一年。這就給我留下了空間--把領導401K的幾萬塊直接rollover到Roth IRA。這幾萬就變成了後年的income。所以，後年我就把自己掙的工資盡量放tax-deferred的退休賬戶，不算income。這樣就控製了401K往Roth的轉移情況下，還不用交高點的稅率（別指望不交稅）。說明一下，領導公司前兩年賣了，換了雇主，401K錢不多，數量可控。
後年開始，我要還有工作，領導退休了。。。這個情況就是收入少了，但還有earned income，滿足放Roth IRA的條件（income limit)。同時年齡也夠拿退休賬戶的錢不交罰款--啥意思？領導可以拿退休賬戶的錢，控製一定數量，不交高稅率，可以放Roth IRA。。。最近研究了一下新的條例，發現退休後拿退休賬戶的錢的情況下，可以contribute to Roth。。。兩口子一人掙的錢算兩人的，都可以放Roth IRA...當然，會仔細算好，拿多少，夠吃飯，同時考慮給我自己開個Roth 403B。。。
我們窮人錢不多，控製收入的目標是12%的聯邦稅，差不多taxable income在105K水平。這就是我計劃的基本考慮點。。。
（二0二一年十二月十二日）
數錢
嗬嗬，昨晚兒子來電：爹地，我的車子能賣多少錢啊？心裏說：這小子難道打我的主意，把車賣了，錢他自己貪了？沒那麽容易，車在老子名下，沒我同意他賣不了呢。。。估計是有同學還是朋友知道他不能帶車去上班，想要。
不管這小子，他錢夠多。上次參加他的畢業典禮，小子透露了賬戶上有差不多兩萬塊呢。。。不錯不錯，進大學的時候他拿走了自己高中打工掙的5000多，這些年我給他的match都是按W-2數字算的，也就是能進Roth IRA的數字，他掙的或學校給的不能進W-2的錢，都是不match的。所以，這些錢還是他自己搞來的。玉米地開銷小很多，有錢沒地方花，最多就去Walmart或那家餐館打個牙祭。那天在他宿舍裏看到的酒，除了回校前他娘買的韓國酒，就是Walmart的vodka了。和他姐姐大學時代比，掙得多點，開消小很多，最後是錢越來越多了。他姐那時候都不夠用的，畢業回家休息兩禮拜再回去上班的時候，爹地還給了3000塊啟動基金。當然，她那時候爹地還沒有match，也就沒有Roth IRA...
回頭看看爹娘的經濟情況：這四年好多了。老大大學四年，國內還有奶奶要照顧，房貸要還，不敢度假不敢換車，還有一年因為換工作原因不能存退休賬戶，到女兒畢業差不多銀行戶頭就剩一個月開銷的錢了；兒子這四年奶奶走了，房貸沒有了，換了一輛車，修理了房子，度假這兩年因為疫情才耽誤的，賬戶上還保留著他進大學時一年的開銷。。。
學校還是計算得比較精準的。Financial Aid就是保證一家人的基本生活，額外的開銷會有一定難度。從另外一個角度看，沒有負擔不起的“貴族學校”--隻要能進去，學校給的package都是很reasonable的。提醒我家這樣的中產們，不要因為覺得私校學費昂貴就卻步。勒緊褲腰帶，全家齊心協力，都能對付。。。
這是差不多十年前的數錢舊文：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/12574/201112/28291.html
（二0二一年十二月十三日）
中西部家庭收入12-16萬家庭，孩子大學學費的準備戰略
12-16萬家庭收入，進公立大學基本是付全費的，其實不用考慮如何拿資助；隻有私立大學才需要考慮。
大約提前五年可以開始行動，提前十年會比較容易安排。考慮到私立大學financial Aid的計算公式裏，退休賬戶的資產不列入計算，房子上的equity在少數私立大學也不列入資產計算，所以，錢進退休賬戶是最好的方式。這個也不違背美國的道德標準--父母自己的退休準備應該優先於孩子的大學學費：孩子的大學學費是可以貸款的，父母的退休是不能的。
12-16萬的家庭收入，放滿401k，前十年就是每年30K-40K（父母兩人）的規模，也就是拿到手在十萬上下了。要生活之餘還有節餘，走Roth IRA是最穩妥的--每年可放幾千到現在的一萬兩千（過50歲還可以多放）。Roth IRA對收入的限製比較寬，兩人的收入現在不超過20萬，可以放滿。Roth IRA的好處是孩子上學的時候，裏麵的本金可以拿出來付學費而沒有罰款。作為一個孩子學費備用的賬戶，Roth IRA在我看來比529更好用--529裏麵的資產現在算作父母的資產來計算Financial Aid。
如果想省稅，可以考慮把多餘的錢放進Traditional IRA。這個對收入的限製比較低，現在兩人大約是十萬出頭的收入可以放滿Traditional IRA。要達到這個收入限製，需要仔細計算控製，16萬收入是可能的，包括退休賬戶，flexible賬戶等等。。。在學校工作的，還可能有457退休賬戶可以動用。
孩子上學期間需要的費用可以考慮動用房子上的equity，也可以通過減少每年退休賬戶的存入，拿到手的錢多了來應付。當年存入退休賬戶的錢，在學校計算收入時還是歸到收入裏的。所以，你放不放退休賬戶，在收入上沒有差別。唯一的差別是income tax要多一些。其實放進401K，拿出來的時候也要交的，差別是收入十萬以上的部分目前要交22%的稅。這沒有辦法，不能所有好處都占到。
（二0二一年十二月十七日）
陪兒子看出租房
走出校門的孩子，終於要麵對真實生活了。自己網上找，聯絡好agent，約好這個周末去看房子，從中挑算自己中意的。老爸老媽隻好起個大早，陪兒子走一趟。。。
芝加哥啊，父母最擔心的就是安全了。而兒子當然還要考慮自己的budget，把上次老爸給他算過的一個月到手3000出頭牢牢記住了。他給agent的budget就是除了utilities，房租最好不要超過1600；希望住的地方離上班的地點不遠，春夏秋能走路來回；生活也比較方便。根據他的要求，agent安排了五六個地方，今天就帶我們逛一圈。。。
不錯，看下來，有兩個中意的：一個是全新的房子，studio，大約430 SQF，包括utilities，一個月1900出頭，離地鐵站一個block，出門就看得見。走路上班25-30分鍾。裏麵有一套可移動的家具，床藏在家具小麵，自己需要帶的家具就是一個床墊，一張沙發，一把兩把椅子，再多也沒地方放了。好處是移動家具可以在有客人的時候把床藏起來，這樣活動空間可以大一些。另一個是convertible，介於studio和1 bedroom的公寓之間，大約550SQF，臥室和living room分開，但臥室是開放的，沒有門。這多出來的100多SQF就差不多是臥室的空間。離地鐵站也就一個block。走路上班大約15分鍾。開銷比上麵多一點，所有費用加起來，每月2000，家具得多買幾件。。。
老爸說，還是convertible好，活動空間大一點，萬一來個朋友，就是打地鋪也方便些。差一百塊，老爸老媽出了。你一個月拿到手的3000，扣除了房子，還有一張地鐵pass一百，不是還有1000塊麽。老爸老媽還沒你這麽奢侈呢。。。兒子說，考慮考慮，明天決定。。。
誰說我不重男輕女？除了給她做擔保租房，老大從沒問過我這些事，都自己搞掂。。。。
（二0二一年十二月十九日）
幫人後的獎賞
兒子去大城市工作，車子就變成了負擔，一個月的停車費就是兩百多呢。他說不帶車，省點錢。家裏就多出來一輛車了。
這不紫檀的網友們出的主意麽：找carvana估計，他們收購。一估價，不錯，一萬多。回家領導也找兩個local dealer談過了。一個說你開過來吧，我們看看才能給價錢。我們也是圖省事，拿著carvana的offer，開過去。人家試了試，檢查一下，找了點小毛病，減了500塊價，就賣給本地dealer了。領導就可惜了上個月換的新輪胎，本來沒計劃賣的，這不還是米其林輪胎呢。。。
這車是四年前一個小留留下的。畢業了回國，娘來接。以前七歪八拐的通過國內朋友和我拉上了關係，看兒子的時候來我家住過，我也請她吃過飯。孩子來回也幫忙帶點東西。這車畢業時他們還想travel開幾天，來不及賣，就去dealer那裏估價。回頭給我說，按估價的下限給我，我的支票他們不用擔心兌不了現。。。
和領導一數錢：還行，四年開了五萬英裏，還賺了一千多。過兩天交車拿支票。。。
（二0二一年十二月二十日）
Wonderful, 肺癌裏的某一型也是三天清除！
學生的動物試驗結果剛出來。這個動物模型有點麻煩，主要是癌細胞長太快了，還沒來得及給藥，老鼠就不行了，第一輪試驗是看著老鼠一個倒下，第二輪設計就縮短了時間。。。現在的任務是哪個compound會是高效低毒，合適進臨床。。。
老板說：結果得趕快上報，爭取對明年五月份出結果的grant application有加分作用。。。
我也在等這個結果啊。。。車賣了，一數錢，終於夠兌現我所有給出去的承諾了；領導吵著要退休，養家就靠我一個博士後了，再有一輪政府資助的grant, 老板也不會煩我，日子好過多了。。。
看看，有目標有追求的生活是多麽的來勁。。。
（二0二一年十二月二十一日）
不錯，這個聖誕節全家終於能聚一起了
女兒剛短信：馬上進賓州的地界了。。。兩年沒見女兒，她娘想她了。Omicron這麽嚇人的陣勢，全家都打了第三針（兒子昨天才終於補上，晚上在吃Tylenol。今天早晨我check，問題不大。），她怕帶回病毒，坐高中同學的車回來。年青人十幾小時，一口氣開回家。昨晚還叮囑她別忘了share cost。。。
孩子大了，工作也忙，父母不能下命名似的讓他們回家過節了。來回其實也擔心孩子路上安全。所以，給領導說：以後的日子還是得兩老自己過的。如何把日子安排好也是需要下功夫的。每次送孩子回去，我都給她承諾，會好好照顧她娘的，讓她放心。。。
明年老大要能買好房子，老二能開始進入職場安定下來，我和領導需要操心的東西就不多了。在鄉下自己掙錢自己花還是很容易的，一個博士後的收入綽綽有餘，時不時還能打個牙祭。所以，交待領導，對家裏的安排多上點心，別去找啥新工作了。現在的工作能多混一天就多混一天，熟門熟路的，也不用太花精力和時間。新工作往往更stressful。至於工作環境同事領導，盡量少想少惹，幹活拿錢回家就是勝利。。。
後記：
女兒淩晨一點安全到家。在Indianapolis附近遇到大塞車：70號公路上有車禍，堵了一個小時。。。
（二0二一年十二月二十二日）
Indiana?