融資新模式:向互聯網上的陌生人借錢

融資新模式:向互聯網上的陌生人借錢 借錢給陌生人？乍一聽到這句話，你一定覺得這個想法太瘋狂了。但如今越來越多的人 開始在互聯網上借錢給素未謀麵的陌生人，並因此獲得高於市場利率水平的回報。實際 上，這個想法已經被證實很受歡迎，以至於提出該想法的英國互聯網公司Zopa正打算把 這項業務拓展到美國去。隨著互聯網技術的發展和普及，點到點金融服務的概念浮出水 麵。據英國《泰晤士報》日前報道，Zopa的概念相當獨特，基本上不再通過銀行，而是 采取個人對個人的借貸策略，有錢可供出借的人在網絡上列出金額、利率和想要出借的 時間，其中有些人提供的利率相對較低，但對借貸人信用度要求較高；而如果利率較高 ，出借條件可能更有彈性。與此同時，需要資金的人也可以比較各個貸款“產品”，確 定適合自己的方案。如果貸款人提出的貸款利率太高，沒有人願意借入，資金隻能存放 在原處，貸款人將獲得Zopa提供的3.5％的收益。因為沒有中間結構，出借方和借款方都 可以找到最符合自身利益的交易。 該網站被描述成“私人金融領域的易趣”，自去年3月創建至今，已吸納了7.8萬多名會 員，借貸發生額超過200萬英鎊。目前Zopa上貸款人的稅前平均回報率為7％，與平均貸 款利率一致。 Zopa有嚴格的貸款審核程序，隻吸納排名前50％的借款人成為會員。“每個人都經過鑒 別和驗證”，網站創始人之一兼首席運營官亞特蘭大表示，“我們與三家信用谘詢機構 合作，審核所有申請人的真實身份。此外，我們的申請表比銀行更複雜，我們甚至會詢 問申請人的易趣信用度。這是個不同尋常的信用衡量方式，但非常有效。” 當然，Zopa考慮到了個人對個人借貸交易可能存在的風險。該公司為用戶提供了一個配 套係統，把出借金額分為50筆，出借人的錢實際上同時借給了50個不同的借貸者，而且 同一個人不會獲得兩筆錢。因此，即使有人拖欠不還，出借人麵臨的風險也大為降低。 除此之外，借貸雙方還將獲得具有法律約束力的合同。Zopa每月都會整理償還記錄，如 果有人沒有按時還款，該公司同樣會采取類似於銀行的補救措施。 Zopa盈利來源主要包括向借款人收取0.5％的費用，以及向貸款人收取0.5％的年費。同 時，該網站還經英國金融服務署批準，向貸款人出售還款保障保險，並將那些沒能通過 其借款審核的申請者引薦到其他貸款公司。 Zopa的出現，使得個人貸款不再依靠銀行，資金借入或借出整個過程無需銀行的介入。 從理論上講，借錢者可以低於銀行的利率借到錢，而出借者則可以高於銀行的利率出借 ，因此能夠實現雙贏。Zopa需要做的就是確保安全、公平的交易，在概念上也秉持著個 人對個人的借貸策略。Zopa作為一種新型投融資模式，如今正加速在歐美等國的拓展速 度，對傳統的銀行借貸服務構成了一定挑戰。當然，由於目前中國征信體係不夠健全和 完善，貿然發展這一模式時機還不盡成熟，借貸業務將麵臨較大風險。但又有誰能斷言 ，若幹年後日益發展壯大的Zopa們，不會衝擊甚至取代傳統銀行的借貸服務，在全球金 融市場上大行其道呢？(魏紅欣)