退休，投資理財和其他（十二）

第五篇：退休需要規劃

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退休規劃不是等到離開職場那一刻才開始，而是一個需要提前多年布局的過程。 越早規劃，越能讓未來的生活更穩定、更自由。 以下我們從幾個關鍵方麵來探討退休前的財務準備。

為什麽要提前準備退休財務

• 退休收入通常低於工作收入：退休後沒有工資，主要依靠養老金、儲蓄和投資。
• 生活開支可能增加：醫療費用、旅行計劃、長照支出都可能超出預期。
• 資金安全性要求提高：臨近退休後承受投資風險的能力下降，必須更注重穩定性與流動性，另外保住老本是第一考量。
• 退休資金的不同來源：退休資金的來源與工作時相比有很大的區別。 需要了解它們的來源，能夠拿到的金額，每月和每年需要產生多少被動收入。
• 稅務方麵的考量： 在加拿大，有二件事不可避免，稅收和死亡。 退休前和退休後的稅務結構有不少的差別。 我們需要了解它，這樣在退休理財方麵才能做到心中有數。

提前準備能避免「錢不夠用」的焦慮，讓退休生活更安心。

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退休前的財務檢查清單

1. 清理債務
   • 最好在退休前還清房貸、車貸、信用卡債務，減少未來現金流壓力。
   • 債務是退休後的一個最大的隱患。 它不但讓你很難掌控退休後實際支出，也對你的退休資金保障形成壓力。
2. 增加儲蓄
   • 最大化 RRSP 與 TFSA 的供款額度。
   • 若雇主提供匹配供款的退休金計劃，一定要全額利用。
3. 調整投資組合
   • 從以增長為主的股票型，逐步轉向平衡型或穩健型。
   • 保持一定比例的流動資金（現金、短債）。
   • 重新平衡退休投資組合係統。 做到五五，或者是四六分配。 也就是百分之五十投資型股票或ETF，百分之五十是固定收益，像定存，政府債券，銀行憑證等。或者是百分之四十股票，百分之六十固定收益。
4. 建立備用資金池
   • 3–6 個月的生活開銷放在高流動性賬戶，以防突發情況。
   • 資產總額的百分之十放入家庭信托，或備用金賬戶。
5. 盡可能做一些減法
   •  像大房子換小房子，從生活成本高的城市搬到成本低的城市或者地區; 把一輛汽車出售，另一輛換成新的，或者保留新的一輛。 這樣可以減少在房產和汽車上的支出，同時增加退休資金池的金額。

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心理準備與生活藍圖

財務準備不僅僅是數字，也包括生活方式的設計：

• 想清楚退休後要過什麽樣的生活（旅行、興趣、誌願投入）。
• 設定短期和長期目標，避免「錢夠但心裏沒底」的不安。
• 提前與家人溝通財務與生活安排，減少日後矛盾。

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結語：

退休前的財務準備是整個退休規劃的地基。 隻有在收入、支出、風險和目標之間找到平衡，才能讓接下來的退休投資和現金流管理更加順利。（續）

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