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理財筆記#68：哪個年齡段的家庭最富有？

矽穀居士 (2024-12-05 10:26:36) 評論 (39)

幾天前我發過一篇文章，如何通過理財跨越階級？。裏麵提到了美國富裕家庭高超的理財能力和匪夷所思的財富增長速度。

按照這個前提，我們不難猜想到，這種家庭的資產會隨著年齡的增加而快速增加。今天，我們就用一些數據分析一下：到底哪個年齡段的家庭最富有？

首先，我們先看全美所有家庭淨資產的中位數。下表是不同年齡組的數據：

不難看出，美國家庭淨資產的確隨著戶主年齡的增長而增長，並在65到74歲時達到峰值，約為41萬美元。然後，在75歲以後慢慢下降。

如果我們考察家庭資產的差距，也能看出時間對家庭資產的影響。比如，處於職業收入峰值期的55-65歲的家庭，其資產比45-54歲組足足高出64%；相當於每增加一歲，家庭淨資產增加5%左右！

其次，我們先看全美所有家庭資產的平均值。下表是不同年齡組的數據：

顯而易見，這和資產中位數的年齡段分布非常相似。由於平均數很容易被頭部的富裕家庭拉高，因此，美國家庭淨資產的平均值遠高於中位數。

下麵，我們再看看頭部1%的“巨富”階層。下表是在不同年齡段，進入這個門檻所需要的家庭淨資產數。這些數據來自 DQYDJ.COM 網站。

可以看出，如果你是一個35歲以下的年輕人，你隻需要擁有300萬美元，就可以躋身頭部1%的富人俱樂部。但是，這個門檻隨著年齡迅速增加，大約每年增加4%左右，並在65-69歲時達到驚人2300萬美元！

這個分布，和上表中不同年齡段的家庭平均資產分布情況很類似。

我們可以得出幾個結論：

這和我的經曆和觀察非常吻合。我30歲從學校畢業時，我家隻有兩萬美元淨資產，絕對是全美國最窮的家庭之一。

而我每次去拉斯維加斯賭場玩的時候，發現那裏老人的密度高得令人發指。更加不可思議是，很多老人不僅賭博，還同時吸煙加喝酒。有些老人還去那裏的風月場所消費。抽煙、喝酒、嫖妓、賭博、吸毒這“五毒”，這些老人輕輕鬆鬆就占了四個！這些現象，真的會毀人三觀！

其實，在絕大部分發達國家，其不同年齡段的家庭資產的分布情況都和美國高度相似。

背後的邏輯其實非常簡單。首先是財富的積累效果。在這些資本主義高度發達的國家裏，普通家庭通過勞動獲取的資本，並把這些資本進行投資，以產生更多的財富。這是非常簡單和普遍的現象。

其次，是健全的法治保護了個人的私有財產，確保家庭財富像滾雪球般越來越大。

最近，我看到2019年中國發布的一項家庭資產報告。與美國完全不同，中國最富有的家庭的年齡段分別是41-50歲、31-40歲和51-65歲，即分別對應70後、80後和60後。中國的家庭財富，明顯集中在31-50歲之間。

具體原因，我不太清楚。我淺顯的觀察是，70後和80後這批人，運氣非常好，趕上了改革開發和中國加入世貿組織的好時機，在市場經濟蓬勃發展、房價飛漲的時代大浪潮裏，的確積累了遠超上幾代人的財富。