胡果威：寅吃卯糧的美國人

在許多中國人的心目中，美國是世界上最富有的國家之一，中國望塵莫及。從國民經濟生產總值（GNP）來看，美國的經濟實力確實是世界第一。然而，美國的富有在很大程度上是靠舉債來維持的。

伊拉克戰爭爆發，美國財政出現大量的赤字。2004年的聯邦收入是19,220億，支岀是22,290億，赤字達到3,070億美元。但在巨大赤字陰影籠罩下的美國人，並沒有感覺到日常生活有明顯的變化，其原因之一是外國人購買的美國債券抵消了很大一部分美國的預算赤字。

根據美國財政部發布的報告，至2006年12月31日止，美國的國債總數達到21,030億美元。2008年9月30日，美國國債首次超過10萬億美元，若計入Medicare（長者和殘疾人醫療福利）、Medicaid（貧窮人士醫療福利）、Social Security （社會保障）等福利項目，其負債達59.1萬億美元。在2007年，美國國債占其GDP36.9%，總債務占GDP65.5%。2011年8月5日評級機構標準普爾將美國主權信用評級從AAA下調至AA+。2010年6月，美國國債突破13萬億，除以美國人口即人均42,000美元。以我一個四口之家，我們已經“被負債”近17萬美元之巨款。

美國的國債約有25%由外國政府持有，差不多兩倍於1988年的比例（13%）。美國財政部的統計顯示，2006年末，在“公眾持有”的國債中，44%由外國投資者持有，而當中的66%是其他國家的中央銀行，尤其是日本銀行和中國銀行。 外國持有美國國債中，40%來自日本和中國，中國是美國國債最大持有國。

下表是2010年12月美國最大的十個債主（數據來自維基百科）：

國家、地域 10億美元 百分比
中國 1,160.1 26.10%
日本 882.3 19.90%
英國 272.1 6.10%
石油輸出國組織 211.9 4.80%
巴西 186.1 4.20%
加勒比銀行中心 168.6 3.80%
台灣 155.1 3.50%
俄羅斯 151.0 3.40%
香港 134.2 3.00%
瑞士 107.0 2.40%

如果加上台灣和香港，美國的國債中有32.6%是欠中國人的。

除了國債之外，2011年美國消費者的信用卡債務高達25,000億美元。根據美國銀行協會的估計，將近60％的持卡人有未付清的信用卡債務，平均每戶負債高達15,956美元。對發放信用卡的銀行和金融機構來說，這些在最低還款額線上掙紮的家庭比按月付清的消費者更有價值。

朱子家訓曰：“宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井”。勤儉節約是中國人傳統的美德。中國是全球儲蓄率最高的國家之一，2009年為GDP的53.6%。

據2006年統計，中國儲蓄率高達46％，居民儲蓄突破14萬億。若按中國有14億人口計算，平均每人儲蓄1萬元。2006年，中國人均收入為1,100美元，在世界上排名109，按2006年大約1比8的匯率，約為8,800元人民幣。即中國人的儲蓄額超過年人均收入，即使一年沒有收入，也還能夠生存。2009年中國的儲蓄率達到53.6%，遠遠高過金磚國家和七國集團的平均儲蓄率18.5%，而美國的儲蓄率最低，才9.8%。

有的人也許會說，因為美國的社會福利好，人們無須為生老病死擔心，所以才敢負債。在美國生活了二十多年，我認為美國人寅吃卯糧的主要的原因是追求物質享受，以及缺乏經濟上的責任心。用上海話來形容，這種人是“脫底棺材”。人無遠慮必有近憂。

下表是美國2002至2006年申請破產的統計：
（數據來源http://www.uscourts.gov/News/NewsView/11-11-07/Bankruptcy_Filings_Down_in_Fiscal_Year_2011.aspx）

年份 企業 個人 總數
2011 49,895 1,417,326 1,467,221
2010 58,322 1,538,033 1,596,355
2009 58,721 1,344,095 1,402,816
2008 38,651 1,004,342 1,042,993
2007 25,925 775,344 801,269

據我所知，中國目前隻有企業破產法，還沒有個人破產法。

1985年我從哥倫比亞大學獲得國際商學碩士學位，開始工作。同事中有一位我在哥大的同班同學，有一次我們一起出差，她說她得等出納來了借到錢才能走。對我來說，出差用信用卡，回來再報銷不就行了嗎？她說她所有的信用卡都刷爆了，我不解。我們同時參加工作的，我有太太，除了生活之外，還要為太太交學費，往家寄錢，還有積蓄，而她單身一人，怎麽會沒有錢呢？她告訴我，畢業後她買了28套Derss，1985年流行黑色的，有些衣服還沒穿過一次，第二年過時就不能穿了。我語塞。

我太太在醫院工作，她的同事中，有些剛畢業的單身護士。美國護士的工資並不菲，紐約醫院的起薪達6、7萬美元。美國實行雙周薪製，到發薪水那天，那些沒有家庭負擔的護士中居然有人連吃午飯的錢都沒有，得等到發薪後立即拿著支票去兌現才能吃晚飯。我們在美國生活了20多年，工資都是直接轉入銀行賬戶，從來沒有兌現過一張支票，實在無法體會那種捉襟見肘的滋味。

我的朋友與一位意大利裔的美國人結婚，那位洋人的姑母去世，留給他三十多萬美元的遺產，他買了昂貴的新車、電腦、音響設備、一年之內居然將所有的錢揮霍一空。我的朋友算是有心計的，與丈夫經濟獨立，離婚後，婚前的財產得以幸免。在我認識的與洋人通婚的中國女士中，據稱是受丈夫拖累而破產的並不罕見。一旦破產，所有的債務一筆勾銷。那些債務由誰來承擔呢？都轉嫁給了你我這樣的普通消費者，於是我們的存款利息低了，貸款利息高了。他們倒是活得瀟灑了，大家給他們擦屁股。

中國人大多是有一塊錢花幾角，而多數美國人則是有一塊錢花兩三塊，錢還沒有賺到手，就已經花掉了。還沒工作就已經欠了一屁股學生貸款，畢業後先貸款買車，手頭有了一點錢就貸款買房。在美國買房首付較低，通常是10％，貸款期限通常是30年。即使有了不動產，心裏也還是惦記著如何花掉房子的首付款。若某個地區的房價上漲了，許多房主就會到銀行申請重新貸款，先將紙麵上的增值變現花掉。房價稍有下跌，貸款就會超過房子的淨值，形成負資產。一旦不能按期償還房貸，銀行拍賣房產，往往不足收回貸款，美國現在的信貸危機，主要就是房屋二次貸款造成的。

美國人很懂得享受生活，下班、周末得上酒吧、上館子。結婚後有了孩子，兩口子還得常有自己單獨的時間去看電影、看百老匯的歌舞劇、看芭蕾、聽歌劇，據說這樣就能使婚姻更穩定。每出去一次，得將孩子托給人家照看（幾十美元），先共進燭光晚餐（幾十美元），然後看電影（二十美元）或秀（一、二百美元），飯後喝咖啡、吃甜點（二十美元），總共至少一百，多則三百美元。隔三差五的夫妻倆周末還得丟下孩子出去散心，據說可以培養感情。度假時，沒有錢就先刷卡，夏天海灘戲水，冬天滑雪，什麽都不拉下。俗話說，“虱多不癢，債多不愁”，他們照樣活得無憂無慮，挺滋潤的。

平時過日子，美國人也是享樂至上。上班進辦公室，手上一杯一杯橙汁、一杯咖啡外加一個麵包圈（路邊攤子上得好幾美元），同樣的東西，在家隻要塊把錢就夠了。中午總是一句話：“Let’s do lunch.”（十美元左右）。光是早、中兩頓飯，一年至少幾千美元。我當學生時中午總是帶一個自己做的三明治。畢業後上班了，中午多數是帶頭天晚上的剩飯，在微波爐裏熱一下吃。即使後來當了上市公司的CEO，也還是常帶飯跟一群中國來的工程師一起吃。

除了白領之外，中國人在美國主要從事兩種職業，餐館和洗衣房。在美國幾乎每家都有洗衣機，我們向來都是自己洗衣服、熨衣服。可是許多美國人把衣服、被單、浴巾送出去洗。上班順路丟在洗衣房，洗好、烘幹、迭得整整齊齊的，下班帶回家。洗衣論重量計價，每周至少二十美元，上班穿的襯衣更是得送出去漿洗熨燙，每周又是十元，光洗衣總計每年一千五百美元。當然還得感謝美國人為我們的同胞創造就業機會，我家附近的一位廣東老華僑Danny以洗衣為生，供兩個孩子上大學，其中還有一個上常春藤名校，一代人就徹底翻身了。

跟多數美國人在一起生活的感覺是，即使我的工資是他的三倍，可是從出手闊綽的程度來看，好像他的工資是我的三倍，所以才會破產。當然出手大方隻是自奉不薄。美國人出去吃飯，總是AA製，從未見到他們爭著付帳的。而我的兒女從小就知道跟客人爭著：“Let Daddy pay”，若是客人付了錢，孩子便跟我急。而我們自己平時則非常節省，但是幫助親友，如出國留學和希望工程，動輒就是上萬馬克、美元、歐元。

現在中國是世界工廠，是美國最大的貿易夥伴，主要靠的是廉價的勞力。隻要我們炎黃子孫發揮勤勞、節儉的美德，量入敷出，慢慢積累財富，我相信定能在本世紀中趕上寅吃卯糧的美國。

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• 中國人是不是可以憑勤勞節儉趕超美國？by Holistic -33772211- ♂ (3458 bytes) () 04/07/2012 postreply 12:23:34