孩子小的時候買了whole life的人壽保險，當初說是１１～１２年後就不用再往裏投錢了，靠cash value利滾利維持這個人壽保險，由於這十幾年股市不好，一直在交錢，遠遠多於11~12年了，還在每年交錢，要說呢，也沒大虧，現在的現金值就等於這麽多年交的本金了，從投資角度說並沒賺錢，等於這麽多年的錢沒怎麽升值（沒利息），但白得了一份保險而已。
現在孩子大了，自己是否有人壽保險已經不那麽重要了，有幾個選擇：
１。不要保險了，把現金拿出來，價值差不多就是放進去的錢。
２。不往裏麵繼續投錢了，讓已有的現金在裏麵利滾利維持這個保險。
３。繼續往裏麵投錢，當作投資。
我個人的想法是，我不想把這個人壽保險取消，因為我不等著這個錢用，將來可以算作給孩子的一份財產。我的考慮在第二和第三之間。
如果選擇第二，我再也沒有這方麵的負擔了，可以把錢放在其他方麵投資，不管是Roth IRA還是股市，甚至房地產（我至今沒有投資房，但經常在此潛水），這個人壽保險就讓它在裏麵慢慢升值，我死了之後孩子不用交遺產稅。萬一我晚年混慘了差錢了，就把現金拿出來用，從自己的人壽保險裏拿錢出來可以算作借，還不用交投資回報稅，據說這還是富人避稅的方法之一。
如果選擇第三，可以把它當作投資渠道之一，要分散投資嘛。雖然回報率並不高，但是從避稅的角度看也是不錯的，如果不差錢，給孩子是沒有上限不用交遺產稅的。如果自己將來差錢，自己可以從裏麵借錢花，這個借的錢不交稅，不管升值多少，沒有上限，統統不繳稅。
我這麽多年就是按當初買的保額每年交，據說如果願意，還可以多交，我是從來沒多交過，我還差錢哈。很多人覺得人壽保險是為家人和子女做好事，其實到了晚年是不是也可以當作給自己投資？雖然保險的理賠自己不死是拿不到的，但孩子成年之後，孩子能自立了，就沒必要保險了，自己老了，如果缺錢，可以從裏麵借錢，升值的部分不必繳稅，如果錢借光了，等於就是沒有保險了，可是自己受益了就行了。如果一直到死都不差錢，而且還一直往裏投錢，到死的時候就給孩子留了不小的一筆錢。
我擔心的問題是，如果繼續往裏投錢，會不會有把太多雞蛋放在一個籃子裏的風險？如果這家保險公司倒閉了或者破產了，怎麽辦？聯邦是給銀行保險的，人壽保險公司經營不善會不會我的保險全泡湯了？
雖然我傾向於在２和３之間選擇，各位您看三種選擇哪種好？我目前３也負擔的起，但是也想不再買保險，今後把錢放在別的地方投資。
請懂行的給解釋一下，謝謝了！
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