一、丈夫還沒到 FRA，怎麽知道他的 PIA？
結論先給出：
PIA 在丈夫開始領取之前就已經“算好並固定了”。
不需要等他到 FRA 或開始領。
社保局是怎麽做的？
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SSA 會根據丈夫到目前為止的工作和報稅記錄
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用完整公式算出一個 PIA
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這個 PIA：
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每年會因為 實際收入更新 和 通脹（COLA） 而調整
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但並不依賴他是否已經申請
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實際你怎麽查？
丈夫可以：
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登錄 mySocialSecurity 賬戶
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看 “Your estimated benefit at full retirement age”
這個數就是 當前可用的 PIA 估計值
（未來收入或通脹會再微調，但邏輯不變）
所以：
“丈夫不到 FRA → 不知道 PIA”是誤解。
二、妻子到 FRA，但丈夫還沒到 FRA
妻子能不能直接申請“丈夫的 50%”？
結論一句話：
不行，隻要丈夫還沒開始領，妻子不能單獨申請配偶福利。
這是配偶福利的硬性前提：
要拿配偶福利，必須同時滿足：
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妻子 ≥ 62 歲
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丈夫已經開始領取社保（不論多少歲）
丈夫“是否到 FRA”不重要，
重要的是：他“有沒有開始領”。
三、那妻子 FRA 到了，可以怎麽做？
情況拆解：
? 情況 A：丈夫 還沒開始領
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妻子 隻能申請自己的退休金
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不能申請丈夫的 50%
? 情況 B：丈夫 已經開始領（哪怕62就領）
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妻子已到 FRA：
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可以申請
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自己的退休金
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配偶補足
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總額最多 = 丈夫 PIA 的 50%
四、一個你很可能關心的細節
妻子到 FRA，是“先申請自己的”
還是“可以隻申請丈夫的 50%”？
對 1954 年以後出生的人：
沒有“隻申請配偶福利”這個選項
規則是：
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一旦申請
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社保自動：
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計算你自己的
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計算配偶的
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發給你 當下能拿到的較高總額
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所以不存在“選哪個”的操作空間。
五、用一張時間線幫你理清
六、總結成 4 句話（重點）
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PIA 不用等到 FRA 才知道，隨時可查
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配偶福利 隻認 PIA，不認實際領取額
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丈夫沒開始領 → 妻子 不能拿 50%
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妻子到 FRA ≠ 可以隻拿配偶福利
