我的長壽秘訣就在於，不把人性想得太好。人性本就有很多缺陷，你要是一肚子怨氣和厭惡，就相當於是在懲罰自己。
--查理·芒格
1935年，美國總統羅斯福簽署了社會保障法案（Social Security Act），標誌著美國全民養老金係統的誕生。八十九年後的今天，社安金，也叫社會保障金，成了美國退休人士的一項最重要的收入來源。
在2023年，美國聯邦政府預算中的21%，是給4800萬退休人員發社安金，人均發放2.2萬美元。
如果你已經接近退休年齡，你可以登錄社會保障署的官方網站(ssa.gov)，查看你的社安金年度報告、以及退休後的社安金預估，從而更好地規劃退休後的家庭預算。
在了解社安金政策的時候，我們需要明白“完全退休年齡”這個概念。什麽是完全退休年齡呢？根據定義，隻有到了完全退休年齡的人，才能拿到100%的社安金，即全額社安金。
根據美國現行法律，出生在1960年以前的人士，根據生日，完全退休年齡是65歲到67歲之間。而1960年以後出生的人士，完全退休年齡就是67歲。
眾所周知的是，我們最早可以在62歲開始領取社安金。但是，如果在早於完全退休年齡前開始領取，每月領取的數量將會大打折扣。比如，在完全退休年齡之前領取，每提前一年，領取的社安金就減少6.67%。
為了鼓勵退休人士晚些時候領取社安金，政府給過了完全退休年齡、推遲領取社安金的人士，增發社保金。計算方法是：每推遲一年，社安金增加8%。這個獎勵直到70歲截至。再往後推遲，就沒有額外的獎勵了。
以我為例，如果我在67歲開始領取，每月可以領取3872美元社安金，而每年可以領4.65萬美元；這就是我的全額社安金。加上我太太的全額社安金，我們一年的社安收入約為9.3萬美元。可是如果我從62歲就開始領取，每年隻能領取3.06萬美元。相反地，如果我推遲到70歲開始領取，每年可以拿到5.78萬美元。
那麽，我們應該何時開始領取社保呢？
一、單身人士
顯而易見的是，如果你在62歲時已經不再工作，並且你也沒有足夠的其餘收入，例如個人退休計劃401k/403b、或者其它可以產生被動收入的資產，比如股票基金或者投資房。在此情況下，你必須依靠社安金的收入維持生計。那麽，你隻能從62歲就開始領取。
如果你在完全退休年齡、甚至70歲之前，你有足夠的其它收入維持退休生活的開支，那麽你該怎麽辦呢？是在62歲開始領取社安金，還是等到完全退休年齡，還是應該推遲到70歲？
這取決於很多因素，而最重要的因素是你的預期壽命。社保署設計的算法，其實非常簡單。如果你的預期壽命是82歲，那麽無論是67歲開始取、還是70歲開始領取，你終其一生獲得的社安金總數，幾乎差別不大。但是，如果你的預期壽命大於82歲，那麽越晚領取，你得到的社安金就越多。
以我為例。如果我從67歲開始領取，到82歲時，一共可以領取15年，每年領取4.65萬，總共就是69萬美元。如果我從70歲開始，每年領取5.78萬，12年下來，也是69萬美元。
但是，如果你是提前從62歲開始領取，那麽對比67歲開始領取，二者的平衡點就是77歲，而不是82歲。
還是以我為例，如果從62歲開始領取，到77歲一共領取了46萬美元。如果從67歲開始領取，到77歲時，累計領取也是46萬美元。
因此，隻要我的預期壽命超過77歲，我就不應該在62歲開始領取！
那麽，如何預估自己的壽命呢？
我們先看統計數字。雖然美國新生兒的預期壽命是78歲，可是一個62歲的華裔，其預期壽命接近90歲！
具體到每個人，因為生活習慣、身體健康狀況以及家族病史的情況因人而異，上述統計數據未必準確。好消息是，互聯網上有很多網站，可以根據我們提供的個人信息，給出更靠譜的預期壽命。比如，根據這個網站，我的預期壽命是96歲。
假設我真的可以活到96歲，如果我從67歲開始領取，到那時，一共可以領取29年，每年領取4.65萬，總共就是135萬美元。如果我從70歲開始，每年領取5.78萬，26年下來，就領取了150萬美元。不難看出，推遲領取的策略勝出了11%。
因此，對於大部分的美國華裔，如果你已經過了花甲之年，你的預期壽命多半會超過82歲。因此，我建議推遲到70歲開始領取社安金。如果在70歲之前需要社安金維持日常開支，最好也要等到完全退休年齡之後開始領取。
二、已婚人士
已婚人士的社安金領取策略，比單身人士具有更大的靈活性。
首先，按照美國法律，即使是從來不參加工作的人士，也可以領取配偶社安金的一半，而且從62歲就可以開始領取。比如，丈夫的全額社安金是每年5萬美元；那麽作為家庭主婦的妻子，從62歲起就可以每年領取丈夫的部分社安金。當然因為是提前領取，金額是打過折扣的，大約是2.5萬美元的三分之二，即1.6萬美元。值得注意的是，在這種情況下，作為配偶，延遲到70歲退休，社安金是不會比67歲更多的。
其次，如果退休後夫妻之中的高收入成員不幸去世，幸存的配偶的社安金就會自動變成已去世成員的高社安金。比如，妻子從62歲開始領取社保，每年領取3萬美元。丈夫等到70歲開始領取社保，每年可以領取5萬美元。如果丈夫在75歲不幸去世，那麽妻子就可以繼承丈夫的社安金數額，變成每年領取5萬美元。
因此，如果一對夫妻在62歲時需要社安金維持家庭開支，可以讓低收入者盡早開始領取社保，而讓高收入者推遲到70歲領取。這樣，既可以彌補退休早期的的家庭收入，也能保證後期的高社安金收入。這就是著名的62/70策略。
當然，如果家庭有足夠的被動收入或者個人退休金保證家庭生活開支，那麽兩個人最好還是等到完全退休年齡甚至70歲以後，再開始領取社保。這樣，終其一生，可以領取更多的社安金。
三、另類策略
如果一個家庭不需要社安金作為生活開支的補充，那麽他們可以把社安金存起來並進行投資，以應付晚年的特殊開支、甚至作為遺產。在這種情況下，應該何時開始取社保呢？
還是以我為例。如果我從62歲開始每年領取3.06萬美元。並投資在標普500指數基金裏。按照曆史平均值，扣除通貨膨脹後，該基金的平均年化收益率是7%。那麽到82歲時，我擁有的資產就是137萬美元。
如果我推遲到70歲開始每年領取5.78萬美元，同樣的投資策略下，到82歲時，我擁有的資產就是116萬。這比62歲開始領取少了15%！
事實上，二者的平衡點不再是82歲，而是95歲！到那個歲數，不管何時開始取社安金，我都將積累360萬美元左右的資產。
因此，如果你計劃把社保安作為投資資產而不是生活花費的話，提前開始領取多半是個更好的策略。
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