不是這樣算的，我的兩分錢

來源: 圭媽於 2023-06-23 22:11:53 [檔案] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀：次 (1795 bytes)

回答: 通脹情形下怎樣用現金合理。請大家看看計算是否正確，假設是否值得推敲 - 親戚的自住房貸款可以payoff。由 IEbird 於 2023-06-23 12:41:40

接下來經濟衰退的可能比較高，應該留一些現金應急。雖然 HELOC 也可以應急，但是HELOC是浮動利率，現在的利息已經比較高了。

如果是我，我不會還清房貸。我會把19萬拿去買無風險的國債，現在短期國債利息（即使是4周的）也已經超過5%，而且是免州稅的。我算了一下，19萬房貸 7.14% 利息，如果按 30年 amortize，每月支付 $1282, 每年的利息是 $13566。如果不還清貸款，拿著 19萬去買短期國債，按 5%利息計算，一年利息收入是 $9500。假如聯邦稅是 20%，加州州稅是 10%，每年的利息 $13566 可以抵稅 $4070，等於稅後支付 $9496 的利息或者是 $11314 的利息加本金；一年國債利息收入是 $9500，免州稅，所以稅後收入是 $7600。這樣，國債的利息收入可以用來支付大部分的房貸，自己隻需要另外準備 $3714 支付利息加本金即可。現在加息已經進入尾聲，一旦經濟開始衰退，美聯儲會開始降息，降息的時候你可以重貸，雖然國債的利息也會隨著降息而減少。你手裏的現金隻是每年減少 $3714，但是你的房貸的本金每年也減少 $1818，你把現金去買4周的國債，如果需要應急或者出現很好的投資機會，國債4周就到期，到期之後馬上轉為現金使用即可。而且，即使沒有還清房貸，房子裏總會有一些 equity，可以用這些 equity 做一個 HELOC。

如果是我，我會把 19萬的一部分去買股息在 9% 以上的每月支付股息的股票，現在這種選擇很多，但是不是無風險的，所以不敢推薦給別人，但是去買短期國債是完全無風險，隻要持有到到期日。