如果可以從401k/IRA 裏取錢時，賬戶裏有3.5到4.5米之間，怎樣轉ROTH更合算？

我想的是每年取35萬（賬戶3.5米的情況）或40萬（賬戶4.5米），20萬轉進ROTH，剩下的用來交稅和生活，不夠的話還有房租，有非退休投資賬戶。如果退休賬戶按大盤平均10%的增長率增長，取錢的數額也每年遞增1%，那麽退休賬戶的錢會在20年（3.5米的取35萬）或29年（4.5米取40萬）之後取光。總共會有4米到5.8米被轉進Roth IRA裏。

大家給說說這個從401k/IRA轉錢到Roth IRA的計劃怎樣？是不是每年取出來太多了？

所有跟帖： 

• 不懂，等答案 -tom_high- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:06:22

• 你不說年齡， 對壽命的期望， 好像不會太準。不過有一點是肯定的。就是要轉roth， 挑IRA虧的， 在roth可長的轉 -螺絲螺帽- ♀ (184 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:20:06

• 壽命說不好，但是從60歲開始轉是肯定的 -春風風人- ♀ (48 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:28:46

• 要看最高稅率。 -檸檬椰子汁- ♂ (95359 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:29:19

• 主要是想既能在壽命限度內轉完，又能顧及到少交一些稅，好像得仔細算才行。 -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:34:18

• 網上有許多計算模型，特別是大銀行，比較靠譜，也不會泄露隱私。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:29:51

• 謝謝，我去網上找找。主要也是想看看壇裏能不能不涉及隱私討論這個 -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:31:41

• Grok 或者是ChatGPT都可以幫你規劃。比如63歲退休5米在401k，建議是73歲前每年取30萬，轉8萬左右到Roth. -阿鵬- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:33:00

• 我也問了三個AI app，最後還是自己用程序算了一下。錢數差不多，稅上麵的考慮可能得到時候再微調了。主要是想搞清第一年 -春風風人- ♀ (30 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:38:28

• 73歲後，隻能按RMD取，按6-7%收益，那時401k裏還有6米多。加上SSN，每年也要取30萬 -阿鵬- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:39:00

• 考慮到壽命的不可知，想盡早轉成ROTH。 -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:46:20

• 有人算過，單從經濟上說轉或不轉，早轉晚轉沒有區別。區別在遺產繼承時，ROTH繼承容易得多 -徒勞- ♂ (81 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:35:50

• 是的，主要是想多留給孩子們不用交稅的ROTH，假設孩子們以後掙得多，稅率跟我們現在的一樣或更高的話。 -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:43:36

• 唉。。。老中父母還是看不開？世人都曉神仙好，隻有兒孫忘不了！癡心父母古來多，孝順兒孫誰見了？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:13:58

• 也不是特意要給孩子們留，算了一下，反正會有留下，還不如多留ROTH -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:21:27

• 哈哈 -firecrackers- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:01:58

• 說說寶貴意見，當然是 -dujyy262- ♂ (248 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:48:03

• 這要看其他taxable的退休收入吧。。。 -yesterday*once*more- ♂ (539 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:51:35

• 謝謝！ -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:23:15

• 從IRA轉Roth，目的不是要把IRA裏的錢全部轉空。而是要在RMD之前，把IRA裏的4米左右的錢減少。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:10:08

• RMD也隻是4%左右，她現在準備開始轉出10% -nancyjin5391- ♂ (68 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:15:12

• 所以沒想好，要仔細算，借鑒別人的經驗，做好規劃。 -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:24:56

• 是這樣，但也想算好在合適的稅率範圍內，在可推測的有限生命歲數內轉完。可能我想多了。哈哈哈 -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:19:09

• 401k可提取年齡是59.5歲，昨天我們還在討論壽命？我們多數人會活到八九十歲，就是說有30到40年的日子要活。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:27:06

• 這個應該和壽命無關，rollover到Roth的錢賺的更多 -遙遙- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:46:21

• 她要在有限的生命裏把錢轉到Roth裏，我想說的是她有40年的時間可以轉。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 18:59:11

• 過$25萬，還要考慮額外的NIIT稅 -nancyjin5391- ♂ (24 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:13:56

• 401K取出的錢不需要付NIIT！ -Westmont- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:54:27

• 按每年總收入不超過40萬來取唄，反正60-75歲之間也取不完。小渾犢子們最後才不在乎天上掉的餡餅少了一口呢。 -鯉魚洲- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:44:17

• 有道理，就按總收入課稅不超過24%上限來取。 -春風風人- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:50:40

• 如果餡餅被government咬的隻剩一口了估計還是在乎的吧？哈哈 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:55:19

• LOL, 剩下的401K他們有十年可以對付。那時他們也都五六十歲了。父母再看看老孩子們還需要不，不需要就捐了。：） -鯉魚洲- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:12:31

• 這就跟孩子把繼承的房子賤賣了一樣。我現在就在努力培養他們喜歡我的房子。LOL -鯉魚洲- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:23:29

• 如果3個M，按收益10%， 每年至少rollover30萬，才能保證401本錢不漲 -遙遙- ♀ (105 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:44:29

• 謝謝！還有這個規定，那轉的窗口不長。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:16:27

• 我的理解是有RMD後你還可以convert到Roth。 -yesterday*once*more- ♂ (88 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:20:11

• 哦，這樣。那取得更多，不劃算了。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:25:01

• 是。如果return每年10%，4M 的portfolio，每年取四十萬就是本金不動。 -yesterday*once*more- ♂ (271 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:34:21

• 每年40萬轉也轉不過來，除非你這個錢放在現金裏不投資。可以考慮一次性轉，越等將來越麻煩。 -parentb- ♂ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:29:08

• 目的不是轉完，而是減少RMD 的amount. 大多數人在RMD年齡之後還能活個20-30年的。 -鯉魚洲- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:39:16

• 好，73歲，還有20到30年，大家都90以後來聊天，嗬嗬 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 17:01:51

• 好啊，我媽93了，我導師90，她們還在聊。老頭們都不太愛聊，隻是聽著，然後傻笑。 -鯉魚洲- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 17:19:13

• 畫麵感好強，以後這個版就是女士得了，男士們偷樂就行了，哈哈 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 17:35:21

• 噢，可能我用錯了詞，應該是“許多人”，而不是”大多數人“，LOL！ -鯉魚洲- ♀ (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 17:21:26