大約是15年前，太太公司裏的投資理財部門頭頭，不知怎麽找到了我們，提出幫我們理財，內部員工費用很低，帳目裏數字的0.5%, 比如這個季度末，賬戶數字100萬，他們就收5千除以4，1250元。下季度末股票大跌到80萬，他們就收4000千除以4，1000元，大漲同理。當時我倆工作上很忙，根本沒有時間研究股市投資，加上他們願意整合我們過去曆年在各證券商，各銀行投資的股票，統統整合到一個證券商賬戶裏，分普通IRA, Roth IRA，非退休等幾個子賬戶。當然還有一些其它投資谘詢等服務。一切都很好，每過幾個月和他們坐下來討論一下投資的問題，順便大家聊聊天。由於設定了幾種不同的投資目的，所以他們投資不同的基金和股票，我們隻看總數的變化。實際是很少去看，因為這些錢是暫時不用的，讓它慢慢漲就是，虧了，也不擔心，反正過幾年就回來。
2020年退休，有時間去看這些賬戶的細節，發現一些問題。
1. 所買的基金，大多是以賬戶所在證券商自己發行的基金為主，費用偏高，表現也基本中規中矩，沒有超出股市平均水準，更沒有打敗SPY.
2. 沒有通常意義的ETF指數股，比如QQQ, SPY 等。
3. 收費是從已在IRA賬戶裏的錢扣，眾所周知，IRA裏的錢，可是下蛋的金雞，特別是Roth IRA裏的錢。
4. 交易過多，幾乎每天都有交易，賣出買進。
5. 所選基金表現不盡理想，股市漲的年份，我的賬戶漲的少。股市下跌的年份，我的賬戶也下跌，下跌的程度差不多。換句話講，漲跌和大家一樣。見下。
年份 賬戶增加 SPY增長率
2020 15% 18%
2021 16% 28%
2022 -14% -18%
2023 15% 26%
2024 15% 25%
如此，我不如自己管理，感謝華爾街有了指數股。今年5月，和理財顧問友好分手。開始自己管理。做的事很簡單，先把賬戶裏的各種基金，基本全部賣掉換成現金，隻留下近10年表現優異的幾個基金，然後分批買進VOO和QQQM, 比例為1:1，為保險，買了總帳戶7% 左右的BND。
成績還是有的，今年的收益達19%。基本和SPY持平，還省下原來的手續費，也是很可觀的。接下來的管理比較簡單。退休了不能往裏放錢了，也不再頻繁交易了。再過幾年到了73歲，就開始賣股票取錢了。賣什麽？很簡單，保持VOO 和 QQQM 的比例，維持在等量，BND維持在大約7% 的樣子。
實際不用等到73歲就可提取IRA，早拿早享受。可是最近幾年，把投資的房產也在一個一個賣掉，每年收入居高不下，每月的政府醫療保險自付額越來越高。繳所得稅沒話講，但保險費高就有點心不甘情不願的。
我想給大家談自己的經驗，如果退休賬戶可以自己管理，就接手，不管是退休還是不退休。很多公司規定員工不走人，不退休，不允許自己管理，那就一等退休就接管賬戶，買指數股就可。
不是理財專家，隻是個人經驗，遠談不上投資建議。
