401K 金蛋曆史數據對標基準

壇子上很多人指出股市真實的回報不能用現在的401K標準，必須結合30年前的收入。不然就是搞穿越曆史式的投資。這話說的很對。所以我簡單計算了一下。看看如果按照曾經的收入標準和曾經的401K上限，投資結果是怎樣的。

大家可以自行對照這些對標基準，算算自己為什麽沒有做到。

先看第一組數據

如果你1987年，401K出台的時候，響應美國國家號召。一直買滿401K。你的公司是鐵公雞一毛不拔。從來不給你match. 你的情況如何? 結果如下：

Age	Year	S&P return	Contribution	balance
25	1987	5.25%	7,000	0
26	1988	16.61%	7,313	7000
27	1989	31.69%	7,627	15475.7
28	1990	-3.10%	7,979	28006.9
29	1991	30.47%	8,475	35117.7
30	1992	7.62%	8,728	54293.1
31	1993	10.08%	8,994	67158.2
32	1994	1.32%	9,240	82921.8
33	1995	37.58%	9,240	93256.4
34	1996	22.96%	9,500	137542
35	1997	33.36%	9,500	178622
36	1998	28.58%	10,000	247710
37	1999	21.04%	10,000	328506
38	2000	-9.10%	10,500	407623
39	2001	-11.89%	10,500	381029
40	2002	-22.10%	11,000	346225
41	2003	28.68%	12,000	280709
42	2004	10.88%	13,000	373217
43	2005	4.91%	14,000	426823
44	2006	15.79%	15,000	461780
45	2007	5.49%	15500	549695
46	2008	-37.00%	16000	595373
47	2009	26.46%	16500	391085
48	2010	15.06%	17500	511066
49	2011	2.11%	18000	605533
50	2012	16.00%	18000	636309
51	2013	32.39%	18000	756119
52	2014	13.69%	18000	1019026
53	2015	1.38%	18000	1176530
54	2016	12.87%	18000	1210766

 

你現在應該有1.2millon了。如果你夫妻兩個都工作，公司再有match.你應該有超過3-4million的401K在賬號裏。如果你少於這個數字，或者是因為你投資不利，或者是你自己沒有很好的約束自己。或者因為你的管理費交的太高了。

 

如果你年齡比這個大，比如1970年你就開始工作。當時的年收入是2萬美元，你拿出3000美元一年存在股市裏。那麽你的回報是多少呢？

Age	Year	S&P return	Contribution	balance
25	1970	4.01%	3,000	0
26	1971	14.31%	3,150	3000
27	1972	18.98%	3,308	6579.3
28	1973	-14.66%	3,473	11135.6
29	1974	-26.47%	3,647	12976
30	1975	37.20%	3,829	13187.7
31	1976	23.84%	4,020	21922.4
32	1977	-7.18%	4,221	31169
33	1978	6.56%	4,432	33152.4
34	1979	18.44%	4,654	39759.5
35	1980	32.50%	4,887	51745.2
36	1981	-4.92%	5,131	73449.1
37	1982	21.55%	5,388	74966.4
38	1983	22.56%	5,657	96509.2
39	1984	6.27%	5,940	123939
40	1985	31.73%	6,237	137649
41	1986	18.67%	6,549	187562
42	1987	5.25%	7,000	229129
43	1988	16.61%	7,313	248158
44	1989	31.69%	7,627	296690
45	1990	-3.10%	7,979	398338
46	1991	30.47%	8,475	393969
47	1992	7.62%	8,728	522486
48	1993	10.08%	8,994	571027
49	1994	1.32%	9,240	637581
50	1995	37.58%	9,240	655237
51	1996	22.96%	9,500	910715
52	1997	33.36%	9,500	1129315
53	1998	28.58%	10,000	1515555
54	1999	21.04%	10,000	1958701
55	2000	-9.10%	10,500	2380811
56	2001	-11.89%	10,500	2174657
57	2002	-22.10%	11,000	1926591
58	2003	28.68%	12,000	1511814
59	2004	10.88%	13,000	1957402
60	2005	4.91%	14,000	2183368
61	2006	15.79%	15,000	2304571
62	2007	5.49%	15500	2683463
63	2008	-37.00%	16000	2846285
64	2009	26.46%	16500	1809160
65	2010	15.06%	17500	2304363
66	2011	2.11%	18000	2668900
67	2012	16.00%	18000	2743214
68	2013	32.39%	18000	3200128
69	2014	13.69%	18000	4254650
70	2015	1.38%	18000	4855112
71	2016	12.87%	18000	4940112

 

你有將近5百萬。如果你夫妻二人工作，配上1987年後的公司match. 你應該有過一千萬的資產。

這裏我想再次說。管理費其實對你投資影響非常大。同樣上麵的例子。假如你每年付1%的管理費。那麽你現在的nest egg是：

				1% fee
Age	Year	S&P return	Contribution	balance
25	1970	4.01%	3,000	0
26	1971	14.31%	3,150	3000
27	1972	18.98%	3,308	6549.3
28	1973	-14.66%	3,473	11034.4
29	1974	-26.47%	3,647	12779.3
30	1975	37.20%	3,829	12915.3
31	1976	23.84%	4,020	21419.5
32	1977	-7.18%	4,221	30332
33	1978	6.56%	4,432	32072.1
34	1979	18.44%	4,654	38287.7
35	1980	32.50%	4,887	49619.1
36	1981	-4.92%	5,131	70135.8
37	1982	21.55%	5,388	71114.8
38	1983	22.56%	5,657	91116.4
39	1984	6.27%	5,940	116418
40	1985	31.73%	6,237	128493
41	1986	18.67%	6,549	174216
42	1987	5.25%	7,000	211548
43	1988	16.61%	7,313	227539
44	1989	31.69%	7,627	270371
45	1990	-3.10%	7,979	360975
46	1991	30.47%	8,475	354154
47	1992	7.62%	8,728	466998
48	1993	10.08%	8,994	506641
49	1994	1.32%	9,240	561638
50	1995	37.58%	9,240	572676
51	1996	22.96%	9,500	791400
52	1997	33.36%	9,500	974692
53	1998	28.58%	10,000	1299602
54	1999	21.04%	10,000	1668033
55	2000	-9.10%	10,500	2012306
56	2001	-11.89%	10,500	1819563
57	2002	-22.10%	11,000	1595522
58	2003	28.68%	12,000	1237956
59	2004	10.88%	13,000	1592622
60	2005	4.91%	14,000	1762973
61	2006	15.79%	15,000	1845906
62	2007	5.49%	15500	2133915
63	2008	-37.00%	16000	2245228
64	2009	26.46%	16500	1408041
65	2010	15.06%	17500	1783029
66	2011	2.11%	18000	2051222
67	2012	16.00%	18000	2091991
68	2013	32.39%	18000	2423790
69	2014	13.69%	18000	3202617
70	2015	1.38%	18000	3627029
71	2016	12.87%	18000	3658812

 

這個小小的1%。 讓你比應該的資產少了1.4個million。

 

所有跟帖： 

• 基金的回報都是淨回報， 管理費和各種費用都去掉了。 -autumnjune- ♀  (85 bytes) (198 reads) 12/19/2016 postreply 12:29:28

• 該換基金了 -BayFamily- ♂  (0 bytes) (28 reads) 12/19/2016 postreply 12:45:08

• 我的意思管理和費用不用太考慮， 淨回報高就行了。 -autumnjune- ♀  (0 bytes) (6 reads) 12/19/2016 postreply 12:48:15

• 大多數基金報表上的回報應該不是淨回報。 -BayFamily- ♂  (0 bytes) (14 reads) 12/19/2016 postreply 12:50:56

• 哈哈， 不會吧？ 你真碰到過？ -autumnjune- ♀  (0 bytes) (12 reads) 12/19/2016 postreply 12:55:29

• 供你參考 -BayFamily- ♂  (74 bytes) (138 reads) 12/19/2016 postreply 14:39:31

• 許多隱含的費用是從投資者頭上搜刮的，但並不列出。。。 -slow_quick- ♂  (536 bytes) (81 reads) 12/19/2016 postreply 15:04:51

• 有一點你是對的：front and back load fee沒在回報裏扣掉。。。 -slow_quick- ♂  (367 bytes) (50 reads) 12/19/2016 postreply 15:20:54

• 我也沒買過有LOAD的基金。 -autumnjune- ♀  (0 bytes) (4 reads) 12/19/2016 postreply 15:33:21

• 你理解得不太對。 -autumnjune- ♀  (343 bytes) (114 reads) 12/19/2016 postreply 15:31:02

• 寫這個支持一下股市小書生 -BayFamily- ♂  (0 bytes) (59 reads) 12/19/2016 postreply 12:51:51

• 謝謝鼓勵！ -股市小書生- ♂  (0 bytes) (4 reads) 12/19/2016 postreply 13:41:55

• 幾十年前把401k買滿就沒有錢買房了。 -猛牛- ♀  (168 bytes) (240 reads) 12/19/2016 postreply 13:07:19

• 高通脹時代有錢投資可不容易。 -autumnjune- ♀ (66 bytes) (80 reads) 12/19/2016 postreply 13:08:38

• 至少先買一個自住房吧。 -AMYMINT- ♀  (0 bytes) (10 reads) 12/19/2016 postreply 13:09:10

• 30, 40 years ago there is no such thing as individual must buy a -越王劍- ♂  (388 bytes) (264 reads) 12/19/2016 postreply 13:22:32

• 那你有沒有幾百萬的401K呀？ -猛牛- ♀  (26 bytes) (28 reads) 12/19/2016 postreply 20:34:12

• 為了401K,30年勤奮工作，而且不失業，太難了。當30年房東還是容易點。 -AMYMINT- ♀  (0 bytes) (34 reads) 12/19/2016 postreply 13:15:41

• 你說的是對的，但是事實是大多數人真的是工作了30年。不是說要選擇上班，還是要當房東。 -股市小書生- ♂  (287 bytes) (282 reads) 12/19/2016 postreply 13:47:57

• 什麽就容易點?幹個幾年就輕車熟路。 -老朽- ♂  (0 bytes) (21 reads) 12/19/2016 postreply 14:12:55

• Not sure if you considered inflation -越王劍- ♂  (842 bytes) (199 reads) 12/19/2016 postreply 13:25:53

• 詳解 401K 窩蛋曆史數據對標基準 -slow_quick- ♂  (25831 bytes) (513 reads) 12/19/2016 postreply 14:00:15

• SEC不是吃素的。 誰用毛回報去攬客， SEC會去把門關掉的。 -autumnjune- ♀  (0 bytes) (13 reads) 12/19/2016 postreply 14:09:21

• 有一點他是對的，front & back load沒去掉 -slow_quick- ♂  (0 bytes) (9 reads) 12/19/2016 postreply 15:29:42

• 這個費用不是基金經理要收的， 是市場人員收的， 基金經理對此無控製力， -autumnjune- ♀  (41 bytes) (32 reads) 12/19/2016 postreply 16:49:33

• 太多的no load fund可選，有load的可以忽視。 -偶行偶素- ♀  (0 bytes) (6 reads) 12/19/2016 postreply 21:56:23

• 讚老班主，並支持小書生。滿50歲以後，每年的上限原是23k，今年是24k。我家投資退休金22年了。我很保守地預計到75歲能有上千 -偶行偶素- ♀  (506 bytes) (579 reads) 12/19/2016 postreply 21:09:25

• 你在美國工作的時間很長了吧？而且是大學教授之類，這裏淘糞的絕大多數沒你這樣的條件。 -aywl- ♀  (0 bytes) (21 reads) 12/20/2016 postreply 02:27:45

• 我家投資退休金的時間就是我老公的工齡，隻有老公一份工資，三個孩子。老大老二上的都是最貴的私立大學。也沒有影響我們每年放滿退休金。 -偶行偶素- ♀  (495 bytes) (390 reads) 12/20/2016 postreply 03:25:16