請教：高利息下應該使勁把貸款付清嗎？

壇子上的大佬一直說永遠不要付清貸款，可是高利息下也還是一樣嗎？

貸款50萬，利息7.5%。最初每個月利息大概3150，本金每個月才300多。

選擇1：如果使勁還，一個月可以多還1萬本金，大概四年可以還清。這四年房產就沒有多餘現金流了（生活W2cover，有一些emergency fund了），還清後每年多3萬現金流。

選擇2：不多還本金，那麽把多餘的錢存Tbill，利息算5.3%，利息差2.2%。 需要三十年才能還完，總計利息支出大概是70多萬。好處，利息可以抵一些稅，會有比較多的現金儲備。

這樣算對嗎？假設28%邊際稅率，假設有50萬現金不用於還貸，存Tbill

利息收入500，000*0.053*（1-0.28）=19080/年

利息支出抵稅後500，000*0.075*（1-0.28）=27000/年

27000-19080=7920/year （真正利息支出）。

7920/500，000=1.584% 還是低於通漲。

選擇3：不多還本金，等過幾年利息下降，重貸。

選擇4：每月適當多還點本金，比如5000 ，早些年還清，減少利息支出。

請大家給些建議，高利率的貸款怎麽還比較合適。

謝謝大家。

所有跟帖： 

• 還什麽？總有一年利息降下來，你refi就是了。 -檸檬椰子汁- ♂ (60 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:36:42

• I will go with - 選擇4：每月適當多還點本金 -peanutworm- ♂ (99 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:39:52

• 一個月可以多還1萬本金？不多還的話，這1萬做什麽用？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:40:00

• 不多還就存Tbill，或者買點股票。。。或者再吃喝玩樂，送娃去私立，哈哈 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:45:18

• 這有點複雜。比如你的稅率，還有不還房貸錢幹啥？能有多少return？ -abc1967- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:43:21

• 是有點複雜，所以我想不明白。我貌似沒在股市裏攢到過錢，所以不知道還能投啥 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:53:28

• 每次貸款都感覺有壓力，如果到時候想不上班了，重貸怕比較難。利息不知道什麽時候降，Fed不是說higher longer. -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:44:18

• 如果是投資房， 利息算花費， 這樣你的房租收入就折合了， 少交稅。這個稅率是應該20+%吧（我不懂報稅哈） -槐花王- ♀ (157 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:48:38

• 好的，我算算，應該是可以抵點稅，但是利息收入也交稅 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:55:28

• 1 和 4 都可以。1的話，不是沒有現金流，而是現金流用於還貸了。 -hobo-hobo- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 14:08:03

• 一萬塊定投大盤指數？要問糊塗可不可行。 -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 14:09:14

• 我很認真地問樓主，樓主也就打哈哈。看來就是隨便問問，並非認真？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 15:14:05

• 回答了，最可能是買Tbill，然後買點股票。不過股票我攢不到錢。 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 15:37:24

• 有多餘的錢，還不還房貸？有一個重要的標準，就是你能不能拿到比利率更好的回報？我有個以前寫的博客，今天也適用。 -hhtt- ♂ (193 bytes) () 09/22/2023 postreply 17:21:27

• 讀了，回去好好琢磨下，謝謝 ：） -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 19:53:39

• 現在著急還錢，等到利率低的時候又想要重貸或heloc把錢套出來了。 -慘白的天使- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 14:35:37

• 也是，那想想投在哪裏。。。3%的話不著急還，覺得現在利息高了點。 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 14:40:46

• 既然有錢，不去還那7.5%的高利貸，而去掙那5%的利息？ -徒勞- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 15:29:26

• 現在存個CD都能有4-5%利息，保留房貸相當於用3%利息換來手裏每月多攢一萬現金的靈活性，不好嗎？ -開始學投資- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 15:32:00

• 說不定過一陣CD利息更高了，樓主看著沉到房子裏的錢幹瞪眼 -慘白的天使- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 16:04:00

• 錢還是在自己手裏更靈活 -開始學投資- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 16:12:00

• 我也嫌利息高。所以利息高的都還了或現金買。正好賣了房有些錢。如果是我，我會在不影響自己的生活前題下盡量還，可能還5幹每月 -Girlsmom92- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 16:10:21

• 不是浮動利率，不會更壞，不必給自己太多壓力。有錢還，沒錢不還。緊急備用金留足，覺得怎麽心裏舒服怎麽來。要留更多現金在手， -守月- ♀ (93 bytes) () 09/22/2023 postreply 17:12:04

• 謝謝守月，謝謝大家給意見。看來還是不還了，或者少還，多餘的錢在手上更靈活點。 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 17:23:11

• 低利率時代資產為王，高利率時代現金為王。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 18:47:30

• 這話誰說的？老巴？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 19:35:14

• 自己的感覺。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 21:09:44

• 這說明投房的杠杆效應，不是那麽簡單的。 -stop-loss- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 19:34:00

• 我覺得應該盡量少還本金，理想情況應該是讓出租房報稅的時候正好總收入為零或者負就可以，剩下的留在手裏 -Wei_PDX- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 22:31:39

• 謝謝，加了折舊是負的 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/23/2023 postreply 11:49:13

• 高收入家庭須慎重，高杠杆在房子上空手套白狼第一要花精力，第二要靠市場的運氣，2008 不容易再現。太多現金在手也容易 -鯉魚洲- ♀ (668 bytes) () 09/23/2023 postreply 12:46:42

• 這裏給出基本的計算公式： -唐山故鄉- ♂ (390 bytes) () 09/24/2023 postreply 22:50:34

• 如果是自住房加建而貸的50萬，還是應該少還嗎？ -kinsa- ♀ (150 bytes) () 09/24/2023 postreply 23:59:37

• 我在去年，利息高漲時就還清了，少個事少麻煩：） -無法弄- ♀ (0 bytes) () 09/25/2023 postreply 03:09:42

• 我推薦多還貸款。不是一萬而是7000-8000，留下些 自己用著別降低生活品質。以後利息低到一定程度重新貸款投資房地產 -Sunbury- ♀ (0 bytes) () 09/25/2023 postreply 05:58:41