“數字人民幣”現在已經算是正式推出了，江蘇常熟都開始用數字人民幣發工資了。

接下來大概率會有一波官方的加速推廣。對這個玄乎的東西到底是什麽，我下麵用普通話來翻譯一下：





1、對數字幣“錢包”這個APP，大家可以理解為一台神奇的攝像機，它對著一張一塊錢的人民幣現鈔拍一下照片，唰的一聲，這張現鈔就被吸進了機器裏麵，變成了一張一塊錢的數字幣。想要花錢的時候，你把這張照片傳給別人，就相當於花了一塊錢現鈔。在本質上，數字幣就是照片形式的現鈔，傳照片就是花現鈔。

2、站在這個角度上看，所謂推廣數字幣，其實就是推廣這個叫做“錢包”的APP。數字幣本身沒啥技術含量，一張可以當現金花的照片而已。關鍵是這個APP。

3、如果大家習慣了使用“錢包”這個APP來進行支付，微信支付和支付寶的使用率毫無疑問就會大幅度降低。所以馬化騰和馬雲很緊張。

4、問題的關鍵在於，大家為什麽要使用“錢包”這個APP？微信支付建立在微信聊天的基礎之上，其實是一個附屬功能；支付寶建立在淘寶購物的基礎之上， 其實也是一個附屬功能。當然，這兩個附屬功能現在做得很大，有一種喧賓奪主的氣勢，不過大家習慣使用這兩個支付工具，本質上依然是因為方便

一個APP可以解決很多問題，而不隻是用於支付。

5、純粹用於支付的APP，此前存在過很多，比如“壹錢包”這種。由於功能過於單一，大家其實並不樂意使用，推廣難度很大。

6、這次的數字幣“錢包”由央行主持推廣，它要想成功推廣一個純粹的支付型APP，那麽它就必須給這個APP以更多的附加值。

如果隻附加支付水電煤氣費這些功能的話，意義不大，這些功能支付寶已經做到極致了，老百姓沒理由放棄支付寶而選擇這個功能單一的錢包APP。

7、當然，央行可以強製推廣。比如國有單位發工資，全都發進錢包APP裏。這個搞法非常極端，如果要搞到這一步，其實算是央行輸了。

8、我個人的建議是：央行可以打通錢包APP與個稅APP這兩個官方APP，兩者形成相互綁定關係，猶如支付寶與淘寶之間的相互綁定一樣。個人報稅和退稅都使用數字幣，這就立刻形成了無法回避的使用場景，老百姓的使用頻率將會立刻大幅度上升。同時，使用錢包APP進行消費達到一定金額可以自動抵扣一定數額的個人所得稅，比如每五萬元的錢包APP消費可以抵扣5千個稅。由此既可以推動消費，又能推廣數字幣的使用。可謂是兩全其美。不過央行與財稅部門之間的矛盾由來已久，能不能在這兩個APP的使用上達成如此深度的綁定，還是一個巨大的疑問。

9、除了上麵第八條建議能夠賦予數字幣的錢包APP以一定的社會意義之外，數字幣本身並沒有更多的意義了。它的本質就是一張現鈔的照片而已，解決不了太多的問題，或許最大的意義是解決了印鈔的成本問題，不再需要砍樹造紙，更環保了。所以對印鈔廠工人來說這事算是個利差。

10、至於說數字幣的存在導致銀行可以很方便的推出“存款負利率”之類的政策，我個人不是很相信。存款方式從存現鈔變成存照片罷了，跟銀行能不能推出負利率，一條毛線的關係都沒有。能推負利率早就推了，不能推的話以後也推不了。

11、同樣的，數字人民幣也要講究發行規則。並不是說有了數字人民幣央行就被放開了手腳，可以隨便印錢了。它要把這張數字幣的照片發出來，同樣要遵循現在的人民幣發行規則：以外匯為錨，或者以債為錨。目前這兩種錨來說，外匯增量已經沒有了，每年都在緩慢的下降。於是央行越來越偏向於以債為錨，也就是需要有最終借款人借錢，人民幣才能印得出來。

12、綜合來說，要麽央行和財稅部門深度聯手，賦予數字幣錢包APP以更廣泛的社會意義；要麽央行強迫所有國有單位員工使用；要麽這個事就沒啥意義，微信和支付寶虛驚一場。就這三種可能性了。說完了。