23歲女孩買房的啟發

 

現在年輕人置業成為熱門話題，不光年輕人倍加關注，連家長們不停的嘮叨，甚至成為政黨相互爭吵的借口。在澳州，年輕人一般不會依賴父母親的全額支援買房，像很多華人家長，最多也就出一個首付，由年輕人自己貸款還按揭。一位23歲的悉尼女孩，近日分享了她在生活成本持續上漲、房地產市場高度競爭的背景下，如何憑借自身努力購置首套住房的經曆，著實讓年輕人和家長們眼前一亮。

來自悉尼的布裏爾·布朗（Brielle Brown）一直積極尋找合適的房產，並於上周宣布終於購得人生中第一套住房——一套位於悉尼的兩室一衛的Townhouse。值得注意的是，她完全依靠自身儲蓄支付了10%的首付款，未接受任何家庭經濟援助。

布朗表示，購房是她“長期的奮鬥目標”，自18歲起就開始為此儲蓄。她主要通過兩種方式實現這一目標：首先是堅持“財務自律”，主動削減超出預算的奢侈品消費；其次是積極開拓“多元收入”渠道。“我仍然享受生活、去旅行，但會控製頻率，不會像同齡人那樣頻繁。”她解釋道，“我認為自己在財務管理方麵非常負責。”

在職業發展上，布朗最初是一名殘疾人支持工作者，後來轉為自雇形式從事相同領域的工作，不僅收入增加，還獲得了更多自主權。此外，她通過社交媒體內容創作、出售行業指導手冊賺取額外收入。目前正在接受注冊護士培訓的她坦言，這份新工作的基礎薪資反而低於從前。“但我設定了目標，每兩周至少加班8小時來增加收入。”她補充道。

業餘時間，布朗還承接攝影和攝像業務，包括孕婦照、婚禮跟拍等項目。“我通過接這些拍攝工作賺取外快。基本上，我就是全力以赴地工作。”她說道。在另一個視頻中，布朗透露，當初看房時見到眾多競爭者，曾一度認為購房無望。“看到開放看房排起長隊，說實話我很沮喪。”但當天她仍果斷提交了報價，最終成功購得這套被她稱為“隱藏寶石”的房產。

澳大利亞房地產市場持續升溫最新數據顯示：過去三個月全澳房價飆升14.1萬澳元，另有32個郊區房價突破百萬澳元大關。Domain集團發布的《房價報告》（House Price Report）指出，多地房價中位數大幅上漲，促使更多區域躋身“百萬澳元俱樂部”。

地產網站Domain首席研究官兼經濟學家尼古拉·鮑威爾（Nicola Powell）博士分析，首府城市房價正以近四年來最快速度增長。悉尼、布裏斯班、阿德萊德和珀斯房價創曆史新高，墨爾本、霍巴特、堪培拉和達爾文房價中位數也達到階段性峰值。

但是在同一天，我看到財經平台有那麽篇文章《政府撒錢無效？澳洲年輕人寧可租房也不背“死亡契約”》。談到澳洲政府正投入數十億澳元用於稅收減免、現金補貼和擔保計劃，助力首次購房者進入房地產市場，但最新研究顯示，部分千禧一代和 Z 世代可能因過度懼怕房貸債務，而選擇放棄這些福利。

麥考瑞大學商學院的研究發現，對償還房貸能力的焦慮是“關鍵卻被低估”的債務厭惡誘因，這可能阻礙部分人群（尤其是金融知識和資源有限的人）實現住房所有權。

據澳大利亞住房與城市研究所數據，在截至 2021 年的十年間，政府已為首次購房者提供了 205 億澳元的補貼和優惠。10 月1 日，聯邦政府擴大了 5% 首付計劃的覆蓋範圍，試圖吸引更多首次購房者入市。

住房部長克萊爾?奧尼爾（Clare O’Neil）公布的數據顯示，10 月售出的房產中約有十分之一通過該計劃成交，共計 5778 套。 

“毫無疑問，5% 首付政策對部分人有吸引力，” 麥考瑞大學商學院教授伊麗莎白?希迪（Elizabeth Sheedy）說。“但仍有很多人會覺得這個計劃毫無吸引力 —— 它會讓購房者背上巨額房貸，感覺像終身監禁，而且風險極高。萬一失業了怎麽辦？利率上漲了怎麽辦？他們寧願長期租房，也不願承擔這樣的負擔。” 

在麥考瑞大學采訪的 70 名年輕人中，17 人（占 24%）被歸類為 “債務厭惡型”——有人提到，法語中“房貸”（mortgage）的本意是“死亡契約”。“有相當一部分少數群體真的非常厭惡債務，” 希迪說。“這是包括我在內的‘金融精英’通常不會考慮的問題，因為我們接受的訓練和所處的環境讓我們把債務視為一種工具。”

案例：高首付 + 家庭支持，才敢邁出購房第一步

墨爾本健康行業從業者艾麗斯?克拉珀頓上周剛購置了房產，但她花了三年時間才接受自己要承擔的債務規模。這位 27 歲的年輕人在 2022 年初曾對幾處房產出價，但當交易未能達成時，她反而鬆了口氣。她意識到自己不想背負那麽多債務，尤其是在利率不斷上漲的背景下。

“當我算清楚每個月的房貸支出時，這個數字讓我非常不安”， 她說。 盡管知道繼續租房可能要花更多錢，但麵對新的房貸，她仍感到些許不適。“一想到在貸款期限內，我支付的利息可能比本金還多，我就有點難受。”她以 46 萬澳元的價格買下了馬爾文東區一套兩居室公寓，首付 30%，並得到了父母的部分資助。此外，她的收入也有了顯著增長。“幾年前我第一次看房時，存款要少得多。現在之所以覺得可行，是因為我有 30% 的首付…… 貸款規模在可承受範圍內，這讓我稍微安心了一些。”“如果我的家人無法幫忙支付首付，我想我根本不可能買房。” 

她對 5% 首付計劃毫無興趣：“我花了很多時間學習和研究其他財富增長方式，對我來說，買房更多是為了住房穩定。”新南威爾士州護理工作者蒙大拿?沃爾什（Montana Walsh）在 2023 年與伴侶及其兄弟一起購置了房產。她說，如果僅憑自己的收入買房，房貸對她來說簡直是天方夜譚。雖然她本可以和伴侶一起買房，但那樣的房貸壓力實在太大。直到出現與伴侶和其兄弟共同購房的選擇，這才讓她覺得這是一種合理的財富積累方式。“如果隻有我和盧克兩個人，我們倆要承擔的錢太多了，而有了第三個人，經濟壓力就減輕了一些。如果我生病了或者需要請假，而我的假期又不夠，多一個人分擔真的會有幫助，” 她說。他們以 75 萬澳元的價格買下了悉尼伯克利穀的一處房產，首付 10.5 萬澳元，約占總價的 14%。

她也不願意選擇 5% 首付：“多年下來要償還的利息太多了。如果我現在買房，以目前的市場情況，我會再等等，盡可能多存錢，然後祈禱市場會下跌。”克拉珀頓和沃爾什最終都接受了承擔巨額債務，但過程並不容易。 

債務厭惡的長期影響：個人與社會雙輸

麥考瑞大學的報告警告稱，過度的債務厭惡可能會對個人和社會產生 “長期不利影響”，因為退休政策的製定前提是假設退休人員擁有自己的住房。但普華永道澳大利亞消費者與零售行業負責人布萊恩?曼（Brian Man）表示，債務厭惡很可能源於 “房貸遙不可及” 的認知。

“我們看到 30 歲以下的年輕人可能正在放棄購房等人生裏程碑，這可能會在未來產生有趣的影響 —— 無論是對個人退休保障，還是對整個經濟而言，如果一代人都退出房地產市場，後果不堪設想。” 

經濟學家克裏斯?理查森（Chris Richardson）表示，討論年輕人的債務態度時，必須考慮到 “父母銀行”（指父母提供的資金支持）日益重要的作用，尤其是 5% 首付計劃可能會推高房價，讓那些沒有父母幫助的人更難購房。“（對很多人來說）向父母借錢可能是最好的選擇。但雖然這對個人有利，對整個國家來說卻是毀滅性的。” 

是不是有道理？當然有道理，但我覺得很片麵。隨著土地資源的開發和人口的上升，最關鍵的還有建築成本和通脹的高攀，期望再等等多存一點錢，等房價下降後再考慮買房是很幼稚的。從經濟學角度來看，任何社會都不可能100%的人都擁有自己的住房，總要有地方住吧？那隻能租房。同樣的問題，當市場上租房者群體大於購房者群體，租賃市場同樣會非常緊張，租金高漲，這就是目前出現的現象。

再說貌似“貸款購房一旦遇到人生中的意外，會遇到沒有退路的境地”，但仔細想想，我都為這些租房者捏一把汗：你房租一月不交，房東能讓你免費住一天？照樣掃地出門。這就是為什麽電視新聞報道的，很多光鮮亮麗的白領和高管，平時吃光用光，不知道理財，連個基本住房都沒有。一旦有天失業了，被房東掃地出門，有的隻能在汽車中過夜、有的在橋洞下留宿、甚至在公園裏支個帳篷，這種例子比比皆是。 

所以前麵這位有智慧、敢於行動的23歲女孩是榜樣，她采用的策略就是我們華人掛在嘴邊的“開源節流”。設想一個不願意“開源”，也不想“節流”的人，還能期望什麽？年輕時有力氣和時間，可以勤奮努力搏一搏。等到拖兒帶女，上了年紀拚不動了，那還要被動，迎接的會是更大的壓力，隻是Sooner or Later。 

但我一直強調要“量力而行”，不要以為“買房”就一定要買幾百萬的豪宅，Townhouse和Unit不是也很舒適？再不行買個公寓，在墨爾本兩房的公寓四、五十萬到處都有，兩三萬的首期，按揭的費用和租房付的租金不相上下。等到上了一個台階，再換大的房子，同時將小房子出租作為投資房。我們很多朋友不都是那麽過來的嗎？