矽穀居士
清華本科，計算機博士，矽穀軟件工程師兼經理。興趣包括開發軟件、讀書、理財、寫作、健身。財務自由以後，喜歡分享投資理財知識、經驗、人生感悟。
開市客（Costco）是美國最大的連鎖會員製倉儲量超市。它於1983年成立於美國華盛頓州，也是全球第一家會員製倉儲批發賣場。
開市客的年銷售額為2500億美元。而其最大的競爭對手，沃爾瑪超市旗下的山姆會員商店（Sam's Club），其年銷售額僅為900億美元，相當於開市客的36%。
一、開市客的返現機製
我家是開市客的老會員，曆史已經接近20年了。我們很多年前升級成了高級會員（Executive）；目前的年費為130美元，是普通會員年費的兩倍。
但是，高級會員在該超市及其網站購物時，可以獲得2%的返現優惠。比如，去年我家在這家店大約消費了一萬美元，年終就收到了200美元的現金優惠券。這比我付出的年費還要高。
過去，當我們在開市客購物時，我們會用花期銀行和開市客合作發行的Citi Costco Visa信用卡。這種卡給我們提供了額外2%的返現優惠。
這樣，加上上麵提到的會員優惠，我們在開市客購物消費時，拿到的現金優惠就是4%！按照我家的例子，一年消費一萬美元，就能省400美元。
過去，在開市客以外購物時，我使用的是花期銀行發行的2% Cachback Mastercard（萬事達卡）。該卡提供無限製的2%返現優惠，非常簡單省心。
二、如何在開市客省4.62%？
最近一次和同事們吃完飯時，一個同事提醒我，既然我在美洲銀行（Bank Of America）及其旗下的美林證券（Merill）擁有10萬美元以上的存款和股票資產，就可以申請美洲銀行發行的“無限現金獎勵”（Unlimited Cash Rewards）Visa信用卡。
這張卡的基礎返現比例隻有1.5%（除了第一年是2%），並不十分出色。但是，美洲銀行有“首選優惠”（Preferred Rewards）項目，給高資產客戶提供各種理財上的優惠。當我們在該家銀行及其證券公司擁有的資產超過10萬美元，我們就進入“白金“段位。
美洲銀行對於白金以上段位的家庭提供了額外75%的信用卡返現優惠。這樣，無論我在哪裏使用這張無限現金獎勵卡時，我獲得的現金優惠就是：
1.5% + 1.5% x 75% = 2.62%
加上開市客給我的2%會員獎勵，我能拿到的總優惠就是 4.62%。
因此，我馬上在網上花了兩分鍾填寫表格申請該卡。幾分鍾後，銀行通知我：申請已經被批準。第二天，銀行就把我的新卡寄出去了。
當然，我也考慮到申請美洲銀行的Customized Cash Rewards。該卡給我們在雜貨店和開市客這樣的批發市場的消費提供2%的返現折扣。使用它獲得的返現優惠就是：
2% + 2% x 75% = 3.5%
加上開市客給我的2%會員獎勵，我能拿到的總優惠就是 5.5%。
不過，這張卡的2%返現優惠有每季度2500美元的消費上限。超過這個數量的消費，隻能拿1%的返現優惠。我覺得這種限製增加了管理信用卡的時間和精力成本，因此我果斷放棄了這張卡。
三、我家新的信用卡方案
不過，Citi Costco Visa卡在其它領域，也有不錯的返現優惠，比如加油、旅遊開支等等。
下麵就是我家新的刷卡法案：
- 在加油站加油：Citi Costco Visa卡。可以拿到5%（在開市客加油站）或者4%（在其它加油站）。
- 旅遊開支，比如餐館、機票、旅館等：Citi Costco Visa卡。可以拿到3%返現。
- 其餘任何地方，包括開市客：美洲銀行無限現金獎勵Visa卡。可以拿4.62%（開市客）或者2.62%（其它地方）現金優惠。
當然，其它銀行也發行了提供各種優惠的信用卡，比如網上購物、旅遊等。有些優惠是返現，而其它優惠是返點。這些點券，可以在特定的場合，幫我們省下大量資金，比如獲得免費的機票和旅房間等等。
我個人不喜歡花時間研究這些細節，因此秉承大道至簡的原則，隻選擇一兩張無需付出任何時間成本就可以提供較高返現優惠的信用卡。
四、信用卡公司返現的錢是哪裏來的？
很多朋友會納悶：信用卡發行公司（通常是大銀行）給我們2%的現金優惠，那麽他們還能從信用卡上掙錢嗎？
其實，發卡銀行通常和信用卡支付網絡提供商（比如Visa和Mastercard）合作，給消費者和商家提供電子支付服務。通常，當消費者使用信用卡付款時，商家要把交易額的1.5%到3.5%附給發卡銀行和信用卡運營商。下麵是主要信用卡網絡收取的費用率及其每年處理的信用卡交易總量：
- 1. Visa：1.4%–2.5%。交易總量：6.6萬億美元
- 2. 萬事達（Mastercard）： 1.4%–2.5%。交易總量：2.8萬億美元。
- 3. 美國運通（American Express）： 2.3%–3.5%。交易總量：1.2萬億美元。
- 4. 發現卡（Discover）：1.55%–2.5%。交易總量：2千億美元。其母公司是第一資本金融公司（Capital One Financial）。
另外，很多美國家庭背負信用卡債務。在2025年，美國家庭背負的信用卡債務總量高達1.2萬億美元，平均每家有9千美元。這些債務的年利息率非常高，通常在20%左右。因此，發卡銀行很大一部分的收入來自這些信用卡債務的利息。
根據業界的數據，這些大的信用卡發卡銀行和機構，每年收取的卡債利息，就超過一千億美元！
即使如此，為了管控風險，發卡銀行給這些高返現的信用卡設定了一定的信用分數門檻。信用記錄不好的用戶，是拿不到這些卡的。
因此，即使發卡銀行給那些信用分數較高的用戶，提供2%左右的返現，發卡銀行和信用卡網絡提供商，照樣掙得盤滿缽滿。
當然，那些使用現金、支票甚至普通銀行借記卡（Debit Card）的消費者，也是無法獲得這些購物優惠的。他們購物時，是付出了商品的原始價格。
因此，這個信用卡返現機製，是在獎勵那些善於管理財務的家庭。
附：美國最大的五家信用卡發行商及其每年處理總金額
- 1. 摩根大通 （JPMorgan Chase），1.2萬億美元。
- 2. 運通（American Express），1.1萬億美元。
- 3. 花旗銀行（Citi），5900億美元。
- 4. 第一資本（Capital One），5700億美元。
- 5. 美洲銀行（Bank of America），4900億美元。
注：文中提到的所有公司，包括開市客、沃爾瑪、Visa、萬事達、花旗、美洲銀行、 摩根大通、運通、第一資本，都是標普500指數成分公司。
Citi卡的cash back是Citi給的。Costco的會員rewards是Costco發的。我上個星期，剛剛收到Costco寄給我的年度rewards certificate.
謝謝來訪和留言！美國是個好地方，機會多，規則公平。
You're welcome! Thanks for your recognition and support!
你是理財高手啊！謝謝分享！
把這本書扔了吧。作者非蠢即壞。
謝謝麥姐！
謝謝五月花的認可和支持！
～～～居土不愧是理財專家！記住這句話了，多謝！
穀歌一下，就可以找到開卡鏈接了，比如這個：
https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/unlimited-cash-back-credit-card/
哇，這麽高的優惠啊！謝謝分享。
不客氣！謝謝來訪並留評論！
是的，這種超市適合消費量比較高的家庭。
謝謝分享！
信用卡有2%的返現，由Citi給你每年發Reward Certificate。
Costco會給高級會員額外的2%返現，而且和信用卡的返現優惠券是分開的。Costco每年會給你寄單獨的Reward Certificate。你如果沒有收到，可以去Costco查找；他們保存所有的曆史記錄。如果你忘記兌現往年的Certificates，Costco會重新給你寄一份。
二者合在一起，是4%。不要錯過哦！
謝謝誇獎！
謝謝鹿蔥！
我翹首以待！
謝謝瀟瀟！我喜歡分享省錢、掙錢的知識和經驗，和大家一起致富！
祝福您！向您學習！
純屬巧合，哈哈哈。
謝謝分享！如果家庭在Costco的消費比較低的話，的確不需要高級會員。
每年能夠在信用卡上省的錢，雖然不多，但是也能有幾百美元甚至更多。
A penny saved is a penny earned!
也做過Costco高級會員，但現在去的不多，退位做普通會員了。
Agreed with you that saving and investment are two sides of the same coin（Okay, maybe one side is shinier ;-))
謝謝理財分享和啟發。