財富捷徑
分享投資理財知識、經驗、生活隨筆。
複利是世界第八大奇跡。了解了它的人從中獲利；不明白的人將付出代價。
--阿爾伯特·愛因斯坦
我經常聽到不少朋友質疑股票基金定投的威力。有些人說：股票定投隻適合有一定資產的人，不適合白手起家的普通人。也有人說：白手起家的人，必須另辟蹊徑掙到第一桶金，然後才能定投，讓財富滾雪球。
我覺得這種觀點低估了定投的魅力，非常具有誤導性。我的觀點是：定投同樣適用於沒什麽財富的家庭，比如剛開始進入職場的年輕人，或者家庭財政盈餘不多的人。
今天，我就曬曬我家退休金賬戶的增長情況，看看我們是如何從零開始積累起幾百萬美元的退休金資產的。
我和太太是2006年開始在公司的401k計劃裏存錢。開始時，我們的賬戶餘額是零美元！
2006年時，401k存款的上限是1.5萬美元。我第一個雇主每年的401k存款匹配是工資的3%。那年我自己存了1.5萬美元，雇主匹配了3千美元左右。總共1.8萬美元。我太太的公司，根本沒有提供匹配；而且401k裏的基金超爛，主打的就是貴：很多基金的管理費高達2%以上。不過，我還是鼓勵她每年放了1萬美元。
2009年以後，我們都換了新雇主，公司的匹配就變多了。我的雇主是匹配50%；比如我放1.6萬美元，公司匹配8千美元。我太太的雇主匹配工資的4.5%。而且兩家公司的401k都是由先鋒集團管理，終於可以選我們喜歡的先鋒集團的股票指數基金了，比如名揚天下的標普500指數基金。從那時起，我們每年都放滿了401k。
我們的退休賬戶裏，隻配置高增長的股票基金，比如標普500指數基金。我們不買任何債券基金。我們也不投資Target Retirement基金，或者Lifecycle基金；因為這類基金裏也有數量不菲的債券，會顯著拖累資產的增長率。
由於我們的家庭收入超過了Roth IRA的收入限製，我們沒有存IRA。
2010年，美國國會通過法律，取消了Traditional IRA、Afte-tax 401k轉Roth的收入限製。可惜我沒有第一時間知道這個消息。
2012年，我才注意到了：Backdoor Roth 和 Mega Backdoor Roth 由於2010年的國會法律已經打開了。從那時起，我開始把兩個後門全部放滿。比如去年一年，我通過這兩個後門，轉了3.1萬美元到Roth IRA。我太太的雇主沒有提供After-tax 401k選項，所以她隻做了7千美元的Backdoor Roth IRA。
到了2024年，我粗略統計一下，從2006年以來的18年裏，我們的退休金賬戶裏一共存了150萬美元本金，其中大約115萬是我們自己存的。其餘35萬是雇主提供的匹配，算是立刻生效的投資收益。
由於這些退休金賬戶的存款，基本就是每個月投資一次，是標準的定期投資。當然，投資的金額由於工資的上漲和401k存款上限的提高，基本上是逐年上升的。不過，早年由於401k計劃裏的基金比較垃圾，導致18年以來的平均年化收益率隻有10%左右，低於標普500指數基金的12%。
即使如此，我們的退休金賬戶仍然積累了400萬美元，是我們自己投資總額的3.5倍，賬麵盈餘285萬美元。
這就是一個從零開始、定投18年的退休金賬戶！
展望未來，即使401k和Roth存款上限不再提高，隻要我們每年繼續如此投資，到65歲退休時，我們的退休金賬戶餘額應該可以突破2500萬美元。
其實，就算你把我家的數字減半，到65歲時積累1250萬美元，僅憑這些退休金賬戶，就已經躋身美國最富有的家庭了。
這就是長期定投的威力。你不需要天上掉下來的餡餅，更不需要投機取巧取得的第一桶金。隻要你堅持不懈，你定會成功。
延伸閱讀：
你應該可以單獨開一個Roth IRA賬戶。
請問在有雇主ROTH的情況下，可以再自己開一個roth IRA賬戶嗎？比如在Vanguard？
Roth IRA的本金部分，是可以在退休之前取出來的，沒有罰款和稅收。我先前寫過文章，比較這些投資渠道的優缺點：
1. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/19042.html
2. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/25372.html
我是30歲開始的，到65歲時，也就是投資了35年。
這些資產隻是我退休賬戶裏的，沒有包括我普通應稅賬戶裏的資金。
請問居士， 到你65 歲，達到突破2500 萬時， 即是總共定投了多少年呢？
我自己家裏沒有存529，因為我存滿了401k、Backdoor Roth和Mega Backdoor Roth等省稅賬戶。
如果你存滿了這些賬戶後，仍然有閑錢，你可以存一些529。請看我以前的博文：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/25372.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/19042.html
50%不算多了，一年也就1.1萬美元。
很多非營利機構，比如學校，可以匹配100%。
當然可以。Backdoor Roth不占用401k賬戶總存款69K的名額。詳情請看我這些博文：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202309/29909.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202404/17710.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/19042.html
來日方長，投資的路還很長。祝你好運！
一切都不晚，但最好趁早，趁年輕，趁收入高……浮想聯翩，如果最早知道定投時，不是在A股,或者2008年的A股市場，也有定投甚至ALL IN 美股的機會，一晃16年過去了。
謝謝提醒！隻有pre-tax 401k會受RMD影響。Roth IRA的資產無需擔心。
我們打算在退休後，分批把pre-tax 401k資金轉成Roth IRA，緩解RMD到來時的收入猛增。
喜歡讀你的博客，特別是關於退休和投資的博客。 我也基本不碰各股，睡覺安穩。
過去100年，標普500指數的表現，還是非常穩定的。在任何一個二十年的窗口期內，平均每年的收益率在9%到11%之間。我對它的未來充滿希望！
恭喜恭喜！
關於我們家每年退休金存款的事情。的確，pre-tax 401k每人每年可以存2.3萬，但是我們的雇主的Match加一起也有2萬多，加一起，就是6萬多了。我還存了3萬多的after-tax，通過Mega Backdoor Roth轉入了Roth IRA。
另外，我們還通過Backdoor Roth IRA，每人每年存7千美元到IRA。
具體細節，可以看我先前的文章，比如：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202404/17710.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202309/29909.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202312/36239.html
有一個問題，你說“從2006年以來的18年裏，我們的退休金賬戶裏一共存了140萬美元本金，其中大約110萬是我們自己存的。”算一下，你們夫婦每年各存入3萬多美元。 但是，401k每年能投入的錢是有Maximum的，2023年也隻有2萬左右。 你們是怎麽做到每年投入3萬多的呢？
加拿大居民，照樣可以投資標普500指數基金的。這是我推薦的主要股票投資目標。
哈哈哈，你真會誇獎人！謝謝！
--阿爾伯特·愛因斯坦
矽穀居士富而不休，筆耕不止，給大家帶來福利和複利，這是世界第九大奇跡 ：）
--CBA7
謝謝居士分享，敬佩！
你過獎了！我們是靠工薪加投資實現了財務自由。我們離富豪的差距，數以萬裏啊。
謝謝來訪！我從一開始工作，就看了好多本投資方麵的書籍。從那時起，我就開始堅信定投和福利的魔力了。
我家一開始工作就兩人都投滿401K的max，但那隻是為了省稅，根本不曉得多年後401K賬號會滾到這麽大。記得第一家工作的公司找來401K管理公司給員工開講座，還記得他們當時就展示給我們複利的曲線，可當時自己還是20幾歲剛畢業的小孩，什麽都不懂，還有同事說他們是為了讓我們投錢才說的那麽好聽。哈哈哈。
哈哈哈，沒問題！
祝你早日投資成功！
我覺得命“最”重要，“運氣”其次，能力隻能敬陪末座。具體比例不可考，哈哈哈。
祝賀和祝福你們！
謝謝！我們是幸運的。其實，就算把我們的數字減半，在18年內積累180萬美元退休金，也是非常不錯的。這個門檻，就沒有那麽高了，我覺得很多北美華人家庭可以做到的。