江天雲月
江流天外，月湧雲頭。 扁舟一葉，酹祭悠悠。
美國退休通俗問答 (二)
在美國退休通俗問答 (一)中， 我曾坦承我的這篇小文是為了引出寶玉而拋出的土磚，因此 殷切希望能得到方家的批評和補充。就此在這裏再略加說明： 我所謂的批評是指有內容的批評， 而不是簡單的肯定或否定。
批評的目的是為了糾正錯謬， 讓博主和大家收益， 這是熱心人的善行！ 所以對有具體內容的批評我是真誠愉快地歡迎的，無論批評對了還是值得商榷，也無論批評是和如春風還是憤然激烈， 我對批評者都心存由衷的敬意。
但簡單的否定就沒有意義了， 至於謾罵就更不可取，所以在我的博客中， 此類評語 我是要刪去的。 毫無疑問， 簡單肯定的跟帖我是會保留的， 雖然意義也不大，但至少會讓博主高興啊！ 哈哈。
廢話少說， 言歸正題：
三、你能領取的退休社保金金額知幾何？
美國退休金種類有好幾種， 除了社保金，有些公共企業或單位有pension 、option 選項，此外還有企業的 401K退休計劃、403B 退休計劃，私人的IRA 基金計劃， 以及聯邦雇員和地方政府雇員的養老金計劃等。
先說社保金， 這是咱老百姓的保底金， 一旦退休就隨你終身， 所以大體上總該弄明白究竟是咋回事 。
社安金的金額，當然要體現 稅金繳納的貢獻大小和工作年期的長短 。但一般而言， 當社保金繳納滿35年後就不再累計了。就是說， 如果您在美國繳足了35年的社會安全金，那麽您已經符合資格獲得完整的社安福利。如果您選擇繼續繳納社會安全金，您的收益將不再增加。
具體來說，社會安全金的收益取決於你的收入水平。收入越高，你每月可以領取的社會安全福利就越高。但是，一旦達到符合資格的退休年齡，你將獲得你應得的最高福利水平。因此，如果您已經繳足了35年社會安全金，而您的收入水平沒有大幅度增加，那麽繼續繳納社會安全金對你的退休收入沒有顯著影響。你也就沒有必要繼續繳納社保金以維持你的社保賬戶狀態了。
然而，如果你的收入水平有所提高，那麽繼續繳納社會安全金還是有可能會為你提供更高的退休收入。
除了退休收入，社會安全金還提供了其他福利，如殘疾保障和遺屬福利。如果您繼續繳納社會安全金並且滿足資格，你將有資格獲得這些福利。
總之， 你能領取的退休社保金，政府會以你收入最高的三十五年來計算。而提前退休的人， 自然就不能拿滿全額退休金，這個問題已經在美國退休通俗問答 （一）中說到了。
1， 全額社安金具體怎麽算？ 簡單！
第一步：取收入最高的35年的年收入總和，如果沒工作35年，就取所有工作年份的收入總和。
注意， 收入必須是經過通貨膨脹係數計算後得出的，因為你1990年賺1萬當然要比2020 年賺1萬美金要多得多，所以要查社保局每年的通貨膨脹係數，最後你就可以統一換算成現值了。
第二步：將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。
第三步：計算正常退休年齡下的退休金（以2018 年為例）：前$895折算90%，從$895到$5,397區間折算32%，$5,397之後是折算15%。
舉個例子：
假如：某人平均月收入是$5,600，那他的退休金就是：
$895 * 0.9 +（$5,397 – $895）* 0.32 + （$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59
不同地區不同的人，社安金肯定都是不一樣的。所以具體到你個人到底能那拿到多少， 請動動手指到SSA的官網注冊， 在公式中帶入你個人相關收入的數值， 就小蔥拌豆腐了。
2，社安金封頂是咋回事？
美國為社安金的領取設定了上限，即所謂封頂。 這個上限在不斷變化， 在2023年， 該上限為$3627 美元。而延遲到70歲才退休的人， 則可以拿到$4555美元。
設定上限的根據是美國社安稅收設定了稅收限製工資額， 稱為“被保險工資限額”，2023年這個限額為16.2萬美元（該限額每年更新），意味著當你的工資高於這個限額時，所餘部分不需為社安付稅。不付稅部分當然就不能享受社安金， 所以設定封頂是題中應有之義。
3， 居住海外能領取退休社安金嗎？
這要分兩種情況：
1） 假如你是美國公民，隻要不是定居在古巴或北韓，即使長期在海外居住，都可以要求政府按月將退休金寄到國外的地址；如果銀行賬戶設在香港或日本、韓國、加奧等美國友好國家，政府更可以將退休金以自動轉賬方式送到戶口內，但設在其他亞洲國家的銀行賬戶則不能自動轉賬。
2）假如你不是美國公民，便有可能無法在海外取得社安退休金。這個條例有一些例外的情況。有一些國家的公民，長期居住在海外也可以領取社安退休金，但中國、香港、澳門、台灣公民不包括在內。因此，中國、香港、澳門和台灣公民即使有美國永久居留權(綠卡) ,也在美國工作十年以上，離開美國超過六個月社安退休金便會停止。其實隻要你連續離開美國國境30天，便已經算是離開美國了，將來回到美國後要連續居住起碼30天才算回到美國。
不過， 這也不是一概而論， 符合某些條件， 即使是持綠卡華人離開美國超過了6個月，也是仍然可以拿到社安退休金的。 所以說美國的這個規定對華人而言也並不苛刻。 詳情請閱讀下麵鏈接的文字：https://www.ssa.gov/international/countrylist4.htm
總之， 已經有資格享受美國退休社安金的國人， 在決定長期回國定居時要用心斟酌。
4， 聯邦雇員和地方政府雇員的養老計劃
美國退休金也存在雙軌製， 聯邦雇員和地方政府雇員如果在政府工作多年， 並且在退休前擁有了足夠的工齡，就可以享受聯邦雇員退休體係（FERS）的福利。 該係統為他們提供了退休金、社會安全福利和儲存計劃等多種選擇，而該係統給他們的退休福利要明顯好於普通人。
他們的退休金也是按工作年限計算，一年累計1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均為基準，乘以累計值。比如， 如果工作35年，累計了70%，最高收入平均是每月6000的話，那麽退休金就是4200，遠大於社保的退休金。
而且， 如果這是他們的選擇， 參與FERS 體係的雇員也可以領取全額社安金， 不論是否退休，他們 隻要到了年齡就可以申請。 同時， 這類雇員從單位退休後還可以領取政府的年金。
這種在退休金額以及相關福利優惠上與普通人的巨大差距， 以及政府雇員高達2000多萬、其中高薪比例不少的事實， 加大了社會的負擔， 一直被社會輿論所批判。近年來 有些部門如郵局已經放棄FERS退休金計劃而加入聯邦的社保計劃。
5， 在完全退休年齡（FRA）（67）到70之間，有一個重要的細節不可忽視： 1月份（2月支付）是開始領取社會安全福利的最佳月份（可以提前4個月申請）。在其他月份申請，您將失去多達11個月的延遲信用（延遲信用將在下一年的1月份應用，但第一年不應用）。如果在70歲或之後開始領取社會安全福利，則你將獲得完整的延遲信用。
（圖片選自網絡）
哪裏來的2816？
if you retire at full retirement age in 2023, your maximum benefit would be $3,627. If you retire at age 62 in 2023, your maximum benefit would be $2,572. If you retire at age 70 in 2023, your maximum benefit would be $4,555.
https://faq.ssa.gov/en-us/Topic/article/KA-01897#:~:text=The%20maximum%20benefit%20depends%20on,maximum%20benefit%20would%20be%20%244%2C555.
hagerty 發表評論於 2023-02-14 20:42:56
那些在國外領取社保有期限的，是需要用國外的地址收取支票吧。社保不能像工資一樣DIRECT DEPOSIT到銀行賬戶嗎？如果可以， 那假如我在美國退休，設定好某個銀行比如CAPITAL ONE 的賬戶收取社保，然後某天去了中國。社保局難道會知道我離開了美國到了中國，然後在六個之後不往CAPITAL ONE裏打賬了？這很難讓人相信呀。當然長期離開美國綠卡可能會失效，但那是另一回事，和領社保沒關。
Questions & Answers:
1. Can I receive Social Security benefits if I am not a U.S. citizen and I live outside the United States?
Generally, we cannot pay Retirement, Survivors, and Disability Insurance benefits to noncitizens after their sixth calendar month outside the United States. However, you might qualify for an exception, which could allow you to receive benefits without visiting the United States. If an exception does not apply, you must be physically and lawfully present in the United States for a full calendar month to begin receiving benefits. If you leave the U.S., we will stop your benefits the month after the sixth calendar month in a row that you are outside the country. You can make visits to the United States for specific periods of time, depending on how long you’ve been outside, to continue receiving your benefits. Here’s how it works:
We will not start counting the calendar months of absence until you have been outside the United States for 30 days in a row. If you return to the United States for any part of one day before 30 days have passed since you left, we stop counting days absent. For example, if you left the U.S. on January 15, we stop counting your absence if you return for any part of one day before the end of the day on February 14.
Once you have been outside the U.S. for 30 days in a row, you will continue to receive benefits if you stay in the U.S. for 30 days in a row before the end of the sixth calendar month after the date you left. For example, if you left on January 15, and did not return before the end of the day on February 14, you must complete a 30-day stay in the United States before the end of July to continue receiving payments. This means you must return to the United States on or before the first day of July. If you do not return on or before July 1, your benefits will stop beginning August.
If we stopped your benefits, you must return and remain lawfully present for the entire calendar month to start receiving benefits again. A full calendar month visit means you are physically present for every hour of every day of any month of the year. For example, to considered present in the U.S. for the full calendar month of August, you must arrive in the United States no later than July 31 and leave no sooner than September 1.
出現這個錯誤的原因，主要是因為參加退休群講座中關於這些數字的大致數額， 與看到的那篇英文所述的數值基本相符， 就沒有多參考其他文字。 抱歉得很! 以後會盡量參考更多文字，力求不犯此類錯誤。
再次感謝您的關注和指正。 這些數據將在文章從首頁撤下後一並改正。
我又查了查，確實是錯了。 正確的上限應該是這樣：
The maximum benefit depends on the age you retire. For example, if you retire at full retirement age in 2023, your maximum benefit would be $3,627. However, if you retire at age 62 in 2023, your maximum benefit would be $2,572. If you retire at age 70 in 2023, your maximum benefit would be $4,555.
那個數值也確實是我從一個英文資料裏查到的， 未再加更多比較。 現在看來， 包括那個14萬美金的上限也需要重新認定，因為好像也是從那篇文章中看到的。
非常感謝您的指正。等文章下了首頁， 即予以糾正。
是的， 我也知道聯邦雇員也可按繳納程度領部分社安金（一般不能全額領取）。但不知道八十年代中期以前參加工作不繳納社安稅的CSRS聯邦雇員不能領取社安金這個細節。
因為最近參加了一個退休講座的小群， 有了一點收獲和體會， 所以才開始寫這個東西，目的是想通過寫這幾篇小文， 把退休計劃那些明麵上的東西係統地搞清楚， 我將盡量做到與時俱進， 以爭取把有關的最新變化呈現給大家。
深入討論我是沒有那個水平的，因為我本人不是搞經濟的。 說真話， 我寫這個東西， 第一個目的， 是想通過這種形式， 逼著自己把這些基本問題大致整清楚。 我說自己對美國退休計劃隻有浮皮潦草的了解， 不是客氣話。所以淺陋是必然的， 更非常歡迎有人指出其中的錯謬。 這對我也是一種學習。
再次謝謝您的建議， 有深度！
1，既然標題是通俗回答，那就不要麵麵俱到，比如社安金的計算，沒幾個人能搞懂，也不想真正搞懂。
2，這類網上發布的文章，宜短小，像電視劇來個好幾集，觀眾會走開。
3，退休是一個較大的話題，退休居住地的選擇，退休時間的選擇，醫療保險的選擇，退休後各種福利的比較等等，筆者到最後是否能堅持寫文章的初衷，還是虎頭蛇尾？如果就談社安金，就此打住吧。
4，許多人已經寫過類似的文章，希望筆者有新意。把人家的文章翻譯過來，編輯一下，不如注重一點，深入討論，比如退休後如何提取IRA 賬戶裏的錢，各種附加醫療保險計劃的比較，Plan F 和Plan G 的區別和選用。