江天雲月
江流天外，月湧雲頭。 扁舟一葉，酹祭悠悠。
美國退休通俗問答 (一)
想到退休總是很興奮！ 退休意味著你將成為自己的老板， 從此可以隨意支配自己的時間，不再需要早起，（但勸你一定要早睡），不再需要揮汗如雨， 或絞盡腦汁，當然， 如果你喜歡這樣也請隨意。總之現在你是你的主人，可以按照你的樂趣行事， 隻盼望您（當然也包括我）有一個好的身體，不要過早為健康發愁，不要過早癡呆，不要過早情不自禁地尿褲子。 多享受點旅遊， 多享受點美食， 多享受點精神和智慧的天地。
在下麵小文中，我做了的一個粗淺的綜述， 是參考了幾篇中文和英文的文章後融結成篇的，希望像我這一類在美國退休問題上隻有一點浮皮潦草知識的人看到後會有所收益。所以這裏要強調， 這當然不是有深度的學術文字（因為沒有認真考據， 文中也不列參考文獻了），內容觀點也沒有多少新鮮的東西， 所以本文的價值隻是介紹一點在美國退休的常識， 是為引玉拋出的一塊土磚， 如能獲得對這個問題有深度了解的高明大咖的批評指正或者補充， 那將是求之不得的好事 ！
廢話少說， 言歸正題。
一、你的資格夠你享受領取美國的社會安全金嗎？
美國政府規定， 領取美國社保退休福利（Social Security Retirement Benefits ）是需要一點資格的， 但門檻不高， 隻要工作十年就都可以達標。 具體說就是， 你工作付出的社會安全稅， 必須達到40的點數。 每個點數所需金額不高， 隻要1510美元， 就是說， 每年你隻需6040美元， 就可以掙足4個點， （再多了也沒用，因為一年最多隻能積攢4個點） ， 四個點沒有限製， 即，即使你隻工作了一個月， 隻要收入夠了， 那你也就一口氣掙足了這一年所需的4個點。
查詢你所掙得的點數很容易， 隻要在 Social Security Administration 網站上注冊個賬號查詢.從一個叫做earning record的鏈接上點進去就Okay 了。
繳納社會安全稅，分為退休金稅和醫保稅兩大塊。前者，占收入的6.2%，但每年有上限，後者，為收入的1.45%，沒有上限。這些稅款在W-2表格上都清楚列明。每年在您生日前大約兩個月，您會收到社安局寄給您的報表，上麵列出您每年要付社安稅的收入，並已經獲得的工作點數。
受雇者自付的這7.65%隻是社安稅的一半，雇主要為您付另外一半，即兩項稅共為收入之15.3%；自雇者則需全部自付，即要為淨收入繳納15.3%的稅金，稱為「自雇稅(Self-Employment Tax」，自雇稅之上限與受雇者相同。
40個點的原則， 並不針對所有人， 也有例外。第一種例外的情況，是納稅人配偶，即使從未工作，將來也可取得納稅人退休金的一半（這一半退休金是額外的，並不影響納稅人本身退休金的金額）；即使是離了婚的前配偶，隻要過去的婚姻達十年或以上，隻要沒再婚，亦有資格得到前配偶一半的退休金。
此外還有兩種特殊情況， 不足四十個點數也可領取退休福利：一是納稅人不幸去世，即使未夠四十個點數，配偶和子女都可取得福利：二是納稅人因身體殘障無法工作，則可以按照「殘障福利」資格領取退休福利。
如果上述幾項您都不合格怎麽辦？ 也不要著急， 涼拌就好了！ 須知你並不是孤立的， 在美國這類人也不算少， 占了人口總數的2.5%呢。 沒有收入或者低收入的老人養老屬於貨真價實的政府養老。美國社安局依據國會製定的法律，設立了一個補充社會安全金項目，就是專門針對這類人群的， 當然這個項目的受益人也包括了沒有收入的盲人和殘疾。
符合領取補充社會安全金的人每個月能領到多少錢呢？按照社安局的說法，個人可領到710美元，夫婦都符合領取標準的每月可領取到1066美元。這樣的資助基本的滿足衣食住行基本沒有問題了，因為這類人群的租房特別便宜， 可以租到專為無收入或低收入人群服務的公寓，這樣的公寓每月的租金是多少呢？如果是兩房一廳的住宅，每個月的租金不超過100美元。
除此之外， 美國還給低收入家庭發放子女補助金、特殊食品鈔券，允許其申請低收入醫療保險，其子女可以享受免費教育（甚至包括免費早餐中餐）、免費醫療，這些涉及到各個方麵的福利政策保證了低收入階層不僅能溫飽無憂，而且其子女也能接受與絕大多數美國孩子一樣的教育。
這福利總可以說是不錯了吧？ 但不必為此感謝政府，那種心態來自於卑賤奴氣的文化，沒什麽好提倡的。 政府為人民福利服務是它的天職， 福利不好挨罵還差不多。 在成熟 民主的國家，政府是沒有資格被人民當大爺供著還來以恩人自居的！
二、你要選擇哪一檔退休年齡？
美國在退休年齡的設置中沒有“一刀切”的規定，而是按人口出生時間的動態變化，隻規定了民眾可以全額領取養老金的法定年齡。
具體而言， 美國的退休年齡分為三檔， 第一檔是提前退休。隻要年齡達62歲時便達標，但領取的退休金卻打了折扣。隻可領取全額退休金的70%，以後隨著退休年齡的增而逐月遞增。
第二檔是正式退休，這類人可以領取全額退休金。1937年出生的人，正式退休、能領全額養老金的年齡是65歲。直到1943年，中間每遲一年出生，退休年齡就增加兩個月，正式退休年齡逐漸增加至66歲。然後便是平台期，從1943年到1954年出生的人都可以在66歲正式退休。之後又是每過一年，退休年齡增加兩個月，直到1960年，其後所有人正式退休年齡都是67歲。
第三檔則是鼓勵性的延遲退休。美國民眾如果工作到70歲，可以比正常退休者多領大約三分之一的退休金，大約是全額退休金的132%。但年滿70歲以後還繼續工作者，養老金不再隨著工齡增加而增加。
具體而言， 比如說， 一對夫婦， 收入少的在62歲提前退休或拿退休金， 收入高的在70歲退休或拿退休金， 對她們這個家庭而言， 就即做到了提前享受生活， 又保證了退休收入，—— 當然那收入高的一方不免就不免為家庭要做出更多的犧牲了。
但總之， 美國這種正負激勵的政策， 給不同退休人群提供了選擇的餘地，從另一個側麵體現了美國文化的多樣和靈活。
(圖片選自網絡）
是的， 美國公民即使過了70歲， 如果不想退休， 隻要有雇主， 仍可以繼續幹下去。
文中所指， 是說在67歲至70歲之前， 你每多幹一個月， 你能拿到手的退休社安金就相應增長一點， 直到70歲， 你可以領取的社安金可達67歲退休的132%。
但過了70歲， 即使你繼續幹， 你領取的退休社安金也不再會隨著工齡的延長而增長了。
再次感謝您的指正。
I don't know where the cap is at, but it certainly doesn't set at $1000 for everyone per month. We should be able to get over $3000 /month, adjusted for inflation, as full benefits for the income level of $100000 and above.
So not everyone will get the same amount of money from Social Security. The higher your income, the later you retire, the more you'd get.
And also, there's no requirement to retire at 70 years old. I have a coworker who is older than 75, he's still working and paying for social security. I don't think this guy would ever fully retire, unless he can't work anymore due to illness or death.
有個疑問，關於“每年你隻需6040美元， 就可以掙足4個點，再多了也沒用，因為一年最多隻能積攢4個點”。 也有人說，社安金收入是按過去最高35年的總收入除以420來算的，也就是掙得多，每月社安金收入也多（當然有封頂）。到底哪個對？謝謝!