ZT：我是怎樣在30歲時攢下一百萬美元的

by JackJack

看到論壇裏不少人關心”財富自由”的問題，雖然我還不到財富自由的程度，但也達到了自己階段性的小目標。開個小號，來談談我的經曆。

我是90年的, 幾個月前剛過了三十歲生日。剛剛算了一下, 自己個人帳戶投資 + 401k + Roth IRA + 現金約110萬美元，其中401k和Roth IRA大約20萬美元。留了十萬美元現金擼 Checking & Saving Account Bonus，剩下的都是股票；單身沒房。碩士畢業後沒跟父母要過錢，全靠自己。一些剛畢業的師弟師妹經常問我怎麽理財，我自己不是專家，也隻能給大家分享一下我這一路是怎麽走過來的。每個人的情況都不一樣, 隻能參考。

2015年，我碩士畢業正式走向社會，工作是校招的某大投行的前台Quant。底薪加簽字費一共十四萬美元。自己一個人怎麽都好過，住新澤西Newport與室友合租，每月租金約1000美元。自己在家做然後公帶飯到公司每個月約300美元；交通費加上雜費一個月約300美元；不喜歡逛街，也沒什麽其他興趣愛好，最多就是等遊戲打折買點遊戲，一年這方麵也花不到200美元，一年還是存下不少錢的。

理財Tip 1: 控製自己的欲望！能不花錢就不

花錢！

在資本積累階段，首要任務就是開源節流，積累了一定資本後資產增值速度會快很多。年輕的時候，我覺得是可以通過犧牲生活質量來加速資本積累速度的，到現在，我除了旅遊外沒什麽大的額外開支。每次你買衣服，買數碼產品，換手機的時候，都問一下自己，你真的需要嗎？我的電腦現在還是剛來美國時候買的，衣服每兩年到優衣庫買一次，租房子的家具都是二手同城交易買的。公司裏加班有免費的晚飯，我一般都是蹭完飯再回家的。如果你們公司有免費的餐廳健身房，利用起來每年能省不少錢！開源固然重要，但收入越高交的稅也會越多，省75塊相當於稅前多掙100塊。如果你的邊際稅率較高的話，就更應該努力省錢了。

理財Tip 2: 有計劃購物，不要追求即刻滿足

感！

買東西前一定要貨比三家，多找Coupon! 大件物品盡量等到年底促銷的時候買。數碼產品和電器的話，盡量考慮Refurbished或者次新款，性價比會高很多。

因為公司入職培訓的原因，我剛進公司就研究了各種理財產品，所以很早就存滿401k了。

理財Tip 3: 盡量盡早存滿401k, HSA, Roth

IRA!

為什麽很多人看上去收入很高但拿到手的不多？因為稅太狠了，而且以後會越來越狠。考慮到美國的聯邦地方政府赤字，稅負負擔也會越來越重，要盡早盡一切可能少交稅或者延期交稅。另外，早點存退休金往往也能獲得更多的投資收益。

在大投行的老板是一個中國人，人不錯，他有的時候會請我到他家做客。有一次在他家酒後聊天他說：“還是盡早跳吧！我幹了二十多年，好不容易混了ED。過去收入還不錯，但自從Dodd Frank出來後獎金一年比一年低，底薪加獎金現在也就三十萬美元，好多買方一進去就給三十萬了!” 另外，我自己也明顯感覺到投行日子越過越難，監管壓力大，也不大可能放開，所以工作一年後我開始了第一次跳槽。

跳槽並沒有想象那麽容易，一方麵在遍地北大清華的紐約，我國內985的本科並不算突出。另一方麵是因為需要H1B抽簽，很多公司並不願意招外國人。Quant的麵試題並不好複習，一方麵是問的太雜了，另一方麵是有很多極其聰明PhD競爭。很多時候，前幾輪都答對了，但最後遇到難題沒答出來就黃了。在經曆了近20次的麵試失敗後，我終於找到買方工作了！

踏破鐵鞋無處尋，得來全不費功夫，我的第一份買方工作是在國內學校的紐約校友聚會上找到的。一位校友混的不錯，在一個知名基金當Quant Lead。我告訴他我對他們公司很感興趣，他問了一下我的GPA, 笑了笑說還不錯，然後安排我一周後麵試。麵試出乎意料的簡單，技術問題就隻問了些簡單問題如Ridge Regression和OLS的區別之類的，大部分就是Behavioral Question聊天。三天後，我接到電話，拿到了Offer!

理財Tip 4: 跳槽要趁早，人脈很重要！

剛畢業，可塑性強，所以工作機會會更多。等幹了幾年後，往往由於專業性過強很難找到對口工作。國內本科的同學，本地的校友會一定要參加，中國人還是幫中國人的！

第一份買方工作薪水不錯，算上簽字費和第一年獎金, 有三十多萬美元，不過工作也的確累，早上七八點到公司，晚上九點離開，有的時候周六周日我還跑到公司加班。沒辦法，誰讓這家公司淘汰率這麽高。同事們不管是中國人還是美國人都很努力，我想著反正回家也沒事幹，還不如在公司多學習學習。剛開始的工作是清理數據，然後老板經常給我發一些論文，讓我實現一下用公司係統回測。有的時候，我根據回測結果改了些細節，沒想到表現好了不少，當然，這也可能是過擬合。在買方的第一年很快就過去了，因為老在公司加班或者利用工作之餘的時間學習，並沒有多少時間旅遊購物花錢，這一年又存下了不少錢。不過，因為老加班希望離公司近一些，我就搬到了公司附近的一個小公寓，自己一個人住，房租也漲到一個月3000美元。

在買方的第二年，我研發出了人生中第一次個進入Production係統的策略。我在這個策略上花了不少時間進行數據清理，研發，優化和調試。這個策略給公司賺了幾百萬美元，我想著年底獎金應該也會不錯吧！

結果年底拿到手的隻有二十萬出頭，老板請我吃了頓飯，說他很讚賞我來公司後的努力，也肯定了我的產出，但他也希望我理解，我剛來的時候，一大部分是簽字費。公司也不容易，各種成本像數據之類的都不便宜，雖然賺了不少錢，但是扣除各種成本後能給大家發獎金的也並不多。說到底，還是PM不願意給我們Quant錢。我還算Junior, 再幹個一兩年就漲上來了。他的語氣誠懇，說的很有道理。

我從心底裏還是很感激我老板的，畢竟如果不是他，我也不可能進入買方。但心裏又有些不甘心，之前在互聯網上看我們公司的包裹都是200%的Bonus的，結果現在發現能拿到100% Bonus就算很不錯了。都說Prove Yourself後能漲錢，但是不是真的Prove的話語權完全在PM那裏，而且PM老愛打壓我們Quant，哪怕幫他們賺了錢他們還想法設法說我們不夠好。我這麽努力，老板也跟PM說了這個策略是我獨立研發的。信號的表現清清楚楚，大家都知道表現不錯。憑什麽我表現好壞就憑PM一句話？賺錢都是他PM管理有方，虧錢都是我們的錯。賺了錢大頭他們拿，出了錯我們Quant背鍋，我從來沒有感覺到對現實如此的無力感，於是我又開始了新的一輪騎驢找馬。隻是這次找工作更難，原來知乎上說北美Quant內卷的事是真的！不過光不甘心，嫌付出和回報和不成正比，覺得自己受到了不公平對待有什麽用？跳得出去就跳，跳不出去就好好待著待著，賺錢哪有不受氣的。沒有改變環境的實力就隻能改變自己了，就這樣，我在公司又賣力幹了一年。

沒想到，這一年，我們整個組被裁掉了！我們的PM和中國老板直接走人，我運氣比較好，被公司另一個組接收了。新組的老板是個法國人，並不好相處。他老是搶下屬的Credit，策略到他那裏過了一遍就成他的了。我因為找不到下家的原因，也隻能在那裏混著，不過新組也有好處，新老板老愛打招人的廣告，讓我們幫他套Idea。從麵試者那裏，我也學到了不少新的思路。Quant這行大家都守口如瓶，不像矽穀那樣鼓勵交流，除了各種灌水的論文，也就隻能靠假麵試來學習了。

理財Tip 5: 盡最大的努力，做最壞的打算！

謝絕超前消費！謝絕消費貸！

因為我們公司第一年給的比較多，很多公司裏的同事剛來後立馬就給自己買了一輛豪車。網上曆史的DP也說我們公司過去每年給的都不錯，他們也就想當然的以為能夠每年越漲越多。但事實上，大家都過於樂觀。過去同樣公司同樣崗位能拿那麽多錢並不代表以後也能。隨著市場信息越來越透明，做的人越來越多，也就越來越難賺錢。不要用你想當然的”未來收入”奢侈。有多少錢辦多少錢的事！加強危機意識總不是壞事。我覺得用杠杆消費還是很危險的，用杠杆買資產還差不多。

法國老板倒是有個好處，相對勞逸結合。在他手下幹輕鬆了不少，我也有更多時間旅遊了。通過信用卡積分裏程，我旅遊省了不少錢。

理財Tip 6:盡量早開信用卡，免費旅遊還能積

累信用分數！

我開的早，那時候還沒有524，很多卡還能Churn。現在來講，Churn難了很多。所以早開卡以後能Churn的機會也就越多，因為信用曆史長的原因，信用分數也會越好。信用卡分數中Utilization非常重要，多開卡也能有助於提高Utilization Score. 我裏程積分的來源主要是開卡獎勵，靠交稅完成開卡任務。平時除了吃飯超市用的運通金卡外，用的比較多的就是花旗Double Cash，錢包裏我也隻裝了這兩張卡。

出去旅遊轉了一圈，我才發現其實生活除了工作賺錢還有更多的美好。我不禁思索，我其實錢也夠花，那為什麽我總是想要得到更多呢？ 一個原因是麵子，中國人之間本來就愛攀比，尤其是我們這個行業的人。不患窮而患不均，當你看到別人賺了那麽多錢，人多多少少會眼紅羨慕嫉妒恨。二是自由，當年輕時攢夠了足夠的錢，年老了就會有更多時間陪伴家人，少了很多壓力，而不用擔心財務，但換句話說，現在我因為過分追求金錢，長時間工作並處於高度壓力狀態，為什麽我不能現在慢下來，享受生活呢？ 慢慢的，我心態調整了，也就找到了更多生活的幸福。

理財Tip 7: 樹立正確的金錢觀，想清楚自己

到底是為了什麽賺錢。

不要為了賺錢而賺錢，不能當金錢的奴隸。 如果你因為過度工作犧牲了時間上的自由和精神上壓力過大，就有些得不償失了，人要學會感恩與滿足。

忘了說了，我一直都有投資。我們公司公司由於合規要求，不讓投個股，隻允許投ETF。我就投了很多科技股基金，尤其是中概股基金。期間也因為手賤割肉了幾次，沒想到很快又漲回來了！當了幾次韭菜後就吸取教訓後就一直拿著，堅決不割肉！目前回報率還不錯。

理財Tip 8: 找到適合自己的投資計劃，盡早

投資

早投資有更多複利！所以投資要趁早！投資是一個很個性化的事，因為每個人情況都不一樣，風險偏好和風險承擔能力都不一樣，這方麵我也沒辦法給出具體的建議。

前幾年本來打算買房的，但Trump稅改大大減少了購房的稅務抵扣。結合紐約新澤西地區的房價變化，我看了下還是租房劃算。租房還是買房，我覺得要看供需和政策。就我相對熟悉的紐約地區來講，我覺得市場供應過剩。去年開始不少金融機構都搬到佛羅裏達了，疫情後會有更多公司搬離紐約，這對高度依賴金融業的紐約並不是好事。另外紐約不少房子都是前幾年中國買家火熱的時候建的，現在看紐約新房市場庫存極高。紐約和新澤西州又都有著加稅的傳統，未來來看，稅隻會越加越多，尤其是新冠後，紐約財政惡化，政府正打算靠加稅來填補虧空。比如紐約地鐵係統就因為新冠收入大幅度降低，紐約地鐵係統的雇員中不少是民主黨的票倉，紐約市長打算通過加稅來避免裁員。紐約都會區龐大的政府機構不大可能精簡，相反有可能越變越大，也就需要收越來越多的稅來支持。隨著紐約的稅越加越多，紐約的吸引力也會越來越差，長期紐約房市會繼續往下走，持續性的下跌，尤其是超過一百萬美元以上的物業，所以我接下來幾年也不打算買房。這些都是我個人看法，隻針對大紐約地區。我覺得紐約房價的高速增長期在2010年前，這之後以後能保值就不錯了。當然，我也不一定對。

因為工作忙的原因，一直沒時間找對象。父母倒是介紹了幾個，但是總是不投緣。這事我不著急，該來的總是會來的，不過如果我有對象後，估計不會這麽省。

我其實沒打算FIRE, 但是我想我如果能存下機百萬美元的話，我就可以在家開自己的基金了！這樣自由度高了很多，收入也會多不少，給別人打工拿別人的錢投資還是不一樣的，條條框框太多了，公司總是過去偏向降低風險而忽視收益。拿自己的錢我覺得才算真正把愛好和工作結合，如果回國開在國內炒美股的話，也不用給美國交稅了。

又到新的一年了，就順便談談接下來的希望吧。這幾年工作收入似乎進入了天花板，就卡在二十多萬美元上不去。新的一年會繼續騎驢找馬，但這也要看緣分。進入社會後，也逐漸認識到自己的努力不一定能得到回報，理想跟現實還是有差距的。自己的心態跟剛畢業的時候比也變得越來越平和。盡最大的努力，最做壞的打算，一切順其自然。祝大家新的一年都能心想事成，財源滾滾！