皮皮蝦
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美國退休醫療保險簡介
作者：劉以棟
隨著周圍朋友年齡的增長，慢慢就會有許多人步入美國的退休年齡。
嚴格來講，美國沒有退休年齡，但是美國也有年齡坎，一個是美國醫療保險合格年齡，65 周歲，另一個是美國社會保障金合格年齡。
目前美國的社會保障金合格年齡是 67 歲，但是 62.5 歲就可以開始領，代價是每個月領的數額少。譬如你67 歲一個月領 100 美元，那麽提前一年領，就一個月減少 8%，如果提前 4 年領，大概 每個月少領 32%，並且是餘生都是這樣少領，好處是你提前領了四年錢。如果推遲領，每個月增加 8%， 最遲到70 歲，就是可以增加 24%。什麽時候領最合適，取決於活多少歲。
美國社會保障金很少，它是根據一個人過去35 年最高收入算出來的，大概 3000 美元一個月。
很多美國中產可以沒有社會保障金，但是不能沒有退休醫療保險 （Medicare）。政府部門和福利好的單位，退休人士仍然可以通過原單位購買醫療保險，但是大部分人則必須依賴政府醫療保險了。
美國醫療保險非常複雜，而我又不是做這方麵工作，所以這裏僅僅是簡單介紹，不承擔任何損失和後果。
美國醫療保險分類
美國的醫療保險計劃分 A，B， C， D， G，K， F， L， M， N 等，完全了解可能需要寫一本書。 這裏隻能做一個大概介紹。
A部分 （Part A），承保住院費用，專業護理機構的護理，臨終關懷和一些家庭醫療保健。大多數人不需要支付 A部分的費用，隻要他們自己或者配偶工作的時候交過醫療保險稅就行。夫妻都沒有交過醫療保險稅的人需要付保費。
B部分 （Part B），承保主要醫生服務、門診護理、醫療用品和預防服務。就是我們平時看醫生和化驗的醫療費用。
B部分的保額是 每個月 174.7 一個月。它隨著收入增長而增加。 富人需要補助一下窮人，由不得我們選擇。
C部分 （Part C，Medicare Advantage）也叫 醫療保險優勢， 也是我在後麵需要展開講的內容。
C部分是由 政府醫療計劃（Medicare）承包給私營保險公司的健康計劃。它提供 A 部分和 B部分的福利。有的 C 計劃還提供 處方藥 保險 （D 部分），牙醫保險，眼睛保險。 C 部分保費包括 政府 B 部分費用和額外的一些費用。
因為是承包商提供服務，大家都可以想象一下結果會如何。下麵我會單獨講。
D部分 包括 處方藥保險。
D部分由保險公司和政府保險 （Medicare）批準的私營公司提供。 D 部分的保費因人而異，收入高的多付。
G，K， F， L， M， N 部分 等都是 醫療保險缺口 （Medigap，Medicar Supplement Insurance）保險。其中 G 覆蓋麵最廣，當然也最貴。
G部分承保Medicare 福利用完後 最多 365 天 的 A 部分共同保險 （Coinsurance）費用和住院費用，B 部分的共同保險部分費用和 共付費（Copayment)， 血液 （前三品脫，Pints），以及A 保險的其它費用，B保險的 其它費用，以及國外旅行的緊急情況費用。
G部分的費用跟保險公司，你的年齡，居住地相關。
K， F， L， M， N 部分 等 沒有 G覆蓋的多，但是也 便宜。 大家要根據自己的情況做選擇。
醫療保險優勢計劃
C部分也叫 醫療保險優勢計劃，Advantage Plans。作為傳統政府醫療保險的替代方案，優勢計劃現在越來越受歡迎。目前已經覆蓋 3000 萬人，約占 所有 Medicare 受益人的一半。它的賣點在於，許多優勢計劃覆蓋傳統醫療保險不涵蓋的額外費用，譬如健身房會員資格，以及有限的牙科和視力福利。
該計劃由私人保險公司運營，與政府簽合同，提供醫院、門診和藥物保險，就是 政府保險的 A, B 和 D的混合體。
優勢計劃的缺點： 你的醫生可能不參與 這個計劃，而幾乎所有的醫生都接受傳統的醫療保險。當然，有的富裕地區的醫生和專業醫生會選擇不接受政府醫療保險計劃。
相比之下，優勢計劃基本都是 HMO，醫生和醫院網絡都有限。另外，優勢計劃的醫生和醫院網絡是動態的，去年在裏麵的醫生，今年可能不再在裏麵了。
優勢計劃經常在治療之前需要得到預先授權，這可能導致醫生建議的治療被延誤甚至被拒絕。與傳統醫療保險計劃（Medicare）相比，優勢計劃還可能對物理治療等服務施加更多限製。
網上一篇文章後麵有一些評論，我不知道是否是真的，編譯到這裏供參考。
政府付 700 美元 給賣 優勢計劃的銷售員作為交易費，付賣傳統醫療保險的銷售員 55 美元作為交易費。
賣醫療保險的銷售員退休時，自己不購買優勢保險。
一個人到 65 歲購買傳統醫療保險時，購買補助醫療保險 （Medigap， 也叫 Supplement Plan) 不受以前的基礎病影響。購買優勢保險以後，再去買補助醫療保險，以前的基礎病可能導致購買補助保險被拒絕。 雖然各個州的情況不一樣，但是這是非常可怕的。一個人健康的時候，什麽保險都沒有問題，等身體出現問題的時候，優勢保險計劃限製你的治療，再轉回傳統醫療保險每年有時間窗口，並且可能被拒絕補充保險 （G 或者其它 Medigap 保險）。
患者經驗教訓
這是華爾街日報上的一篇報道。我簡單介紹一下相關內容，大家可以去網上搜， 2023年10月15號文章。
一個加州人，選了優勢保險計劃。他檢查出癌症以後，發現他要看的專科醫生不在他的醫療計劃網絡上。他想轉回傳統醫療保險計劃，但是他的 Medigap 保險申請被拒絕，因為他有確診的癌症。
醫療間隙陷阱 （Medigap Trap）。購買 Medigap 的最佳時間是 65歲後首次作為老人加入 Medicare的時候。你有6個月時間窗口購買 Medigap保單。保險公司不能因為你的健康狀況拒絕你或者收取更高費用。在其它一些情況下，你在用聯邦政府的初始試用期期間，可以退出 Medicare Advantage。
有限的醫生和醫院選擇。優勢計劃經常隻有很少的醫生和醫院選擇。PPO（Preferred Provider Organization) 計劃可以包括更多的醫生和醫院選擇。當然，也更貴。
繁文縟節。優勢計劃有時會延遲或者阻止獲得護理。最近的政府調查發現，一些保險受益人被拒絕獲得本應該承保的服務。在進行手術之前，你可能需要獲得保險公司的批準，或者需要家庭醫生的介紹才可以去看專科醫生。你可能發現廣告中吹捧的漂亮額外好處非常有限。
藥物缺乏。D 計劃 和優勢計劃都可以包括藥的保險。無論哪種方式，最好查 Medicare.gov 看你需要的藥是否在保險計劃裏麵。
有偏見的建議。在尋求建議的時候，要非常小心。銷售 Medicare Advantage 計劃的廣告可能會展示政府的 Medicare 卡的圖片，並且看似官方的免費熱線電話，但是不是真正的聯邦政府電話號碼。選擇網站的時候，要選擇 以 .gov or .org 結尾的網站。 要找到真實、公正的信息，最好從Medicare的網站開始。州健康保險計劃顧問，也可以提供很好的信息。
沒有完美的醫療保險製度
醫療保險服務是稀缺資源，每個人都想得到最好的醫生，最好的醫院的及時照顧和治療，這樣就有供需不平衡。
加拿大和歐洲都提供免費醫療保險，結果就是看專科醫生和做手術需要排隊，你也沒有選擇醫生和醫院的自由。排到誰就是誰。有的時候，人都死了，還沒有排到自己治療的時候。
醫療費用在政府花費中也非常龐大。2022年數據，美國健康花費是 GDP的 16.6%。藥物很貴，但是研究藥物需要很多測試和篩選，這都需要錢。
醫生費用高，但是美國培養醫生也非常漫長。四年本科，四年醫學院，三年住院醫，才可以成為普通醫生。如果想做專科醫生，還要再做2-3年的 Fellow 培訓。一個醫生開始工作的時候，他的大學同學在矽穀或者華爾街可能已經財務自由了，而醫學生應該是大學同學中最用功的群體，也應該是比較聰明的群體。當然，最聰明的群體可能選擇直接大學畢業去掙錢。
醫院費用高，因為很多人用醫院急診室不付錢，最後費用都分攤到大家頭上。見死不救不人道，平時不注意健康，吸毒，病了去急診室又不付錢，也是占有社會資源。
醫生收入不算高，但是當你生病的時候，你會發自內心的期望你的醫生是一個優秀的人！
記得有人說過，一個小縣城的“什麽書記”常年住在當地的溫泉療養院，秘書隻是一個跑腿的。那裏的官員都是他的“7大姑8大姨”。