白雲故鄉
自娛自樂的的心得和經曆
嗯是的，三年後我又一次躺平了。
上一次“躺平”是在2018年底。當時在經曆一波波銀行收緊貸款的措施後，正常工薪收入在投資房達到一定數字後已經完全無法增加。當年對未來的預測是好消息和壞消息發生的比例樂觀來說是50/50，因為當時的貸款比例比較高心理上多少有壓力，賣了兩個房子把貸款比例減少到可以接受的程度，完成了新家的建造就順勢退休。
每一次賣房子的舉動因為未來沒有賺到的利潤總是能直接用數字表達，而當時得到的心理安慰的價值無法轉換成數字，從來不會是後來想起很讓人興奮的決定。回頭看這幾年市場的變化，可以說如果當時什麽都不做也不會有什麽問題。
上一次去泰國度假和居家悠閑了幾個月後，機緣巧合得到一個工作機會搬到了澳洲，又憑借這份工作在澳洲貸款安了家。
之後新冠來了，果然是好消息壞消息一半一半。局勢混亂之際，又一次投入積極籌備躺平的計劃中。但下躺平的決定，可比準備本身難多了。和上一次不同的是我再也不翻閱那類有多少錢才可以退休的文章了，因為它們說的都一樣沒意義。
這次我也做了一個計算，但算的不再是按照4%收益率夠不夠未來N年生活開支這個事情，而是預測提前退休少賺的稅後總收入，以及這筆收入對於退休決定是否有著決定性的影響。
這個計算所包括的元素是：
· 根據個人情況，離合理退休決定時間還有多少年-在鞠躬盡瘁的心態下，估計自己最多在五年內也會退休。
· 根據目前情況，在這些年加薪的可能-雖然加薪的機會是必然的，但在新冠之後的世界加薪的比例至少在一兩年內不會有很戲劇性的改變。
· 每一年稅後的收入數字。
這樣，我得到了一個五年的總數。剛看到這個數字的時候，其實是有點震撼的。
震撼的原因不是因為這數字驚人，恰恰相反，我突然發現之前對於是否放棄這份工作和收入的猶豫不決，患得患失或者負罪感都是完全沒有必要的。這個數字根本不足以讓人對於退休這件事多一點或少一點憂慮。因為我的收入雖然是所謂的白骨精級別，但根本沒法像CEO級別那樣動輒差一兩張頭獎彩票的距離。
也就是說，對於沒有達到CEO級別的大部分人來說，如果已經和你預計的努力一輩子的退休年齡隻有不到十年的距離，處在一個稅務不低的國家，做著一份收入較為穩定沒有太多變動的工作，結果恐怕都是類似的。
在這樣的情況下繼續同一份工作和收入，對於退休的時間決定並不會有什麽很大影響，除非是你的處境是目前根本想都不敢想退休這件事。除非這份工作提供了其他機會比如還能增加貸款投資於有收益的項目，比如提供了自己無法負擔的醫療保險，或者讓人心情愉悅保持身心健康，否則對退休時間點個決定而言是完全可以忽略的。如果不退休的唯一原因是保持這份工作和收入則大可不必。
從另一方麵而言，對於從財務角度考慮從來根本不敢想退休的中年人，做一下這個計算也沒有壞處。因為結果多半會讓人明白繼續同一份工作和收入不會讓人在預期的合理退休時間點有能力退休。不能接著把頭埋在沙堆裏了，必須開始尋找得到更多稅後收入的機會，至少是重新審視自己的開支情況和財務安排作出大的改變，或者是開始研究怎麽買到會中頭獎的彩票。
不敢想退休的人是時時刻刻有意無意感受著自己的開支和收入差距的。但是必須有意識逼自己做一次未來收入的計算，因為隻有清楚看到這個結果後才會有作出改變的動力和決心。
其實，這個計算在二十多年前我用較為不清晰的數字估算過。那一年，做了一個讓自己中年退休的行動計劃。
