貸款風波

  從去年八月開始到今年二月,為找個合意又便宜的房子也看了幾十個,對我這個急性子來說已經不勝其煩,再經曆幾次被搶,心靈已然非常脆弱,老天可憐我終於在第三次遞OFFER時擠掉其他四個競標對象被銀行接受,想想看這年月買個房還要搶,真是逆潮流而行,皆因碰到的是被銀行收購的房子,房價比市價低,一旦物美價廉,買主自然就從各個方向湧過來,這種時候你才知道房市低迷並不是沒人想要或兜裏沒銀子,都在虎視眈眈地等待時機呢,我倒並沒特意要逮便宜,隻是在自己承受能力之內的房子就剩下被拋棄的了,真是人窮誌短,我要有錢,哪會這樣跟人爭搶,經受心靈折磨.

 
我以為拿下房子應該最困難,借錢不成問題,以我目前的信用,工資,房價,絕不會有差錯,所以在寫合同時沒有任何附加條件,比如貸不下款就不要,房屋檢查不過關也不要.當然,貸款最終拿到了,卻讓我猶如坐上了過山車,這上上下下把我折騰的,幾次都到了崩潰的邊緣,這番買房貸款的經曆,讓我對目前的房市與借貸有了切膚的深刻的體會,遠不是天天研究抽象的房市數據所能比的.這讓我想起旅遊:看地圖把世界轉個遍跟實地旅遊實在有著天壤之別.

  
二月二十一號看房,二十四號遞交合同,二十五號被接受,三月五號拿到銀行正式買賣合同,當天就開始貸款.之前已經聯係好經紀人,也早已準備好需要的材料:一個月的工資單,兩個月的銀行流水帳,兩年的稅單.六號中午去經紀人那裏送材料,填好貸款申請,她立即開始安排房價評估.一旦評估結果出來,立刻鎖定二十一天的利率,按當時的情形,三十年貸款利息是5.125.我隻打算首付百分之十,寧願因此交房貸保險.經紀人試圖為我再找一家銀行做10%的第二貸款,但因為我三個信用分之一隻有717而沒有成功,也因此埋下了後來種種挫折的種子.當時想做不下第二貸款就算了,就每月多交一百七吧.

 
當天下班帶媽媽去家附近的美國銀行做公證,原跟貸款沒有任何關係,不想從此開始了二十多天的折磨.一進門看見一個大牌子上寫著各種貸款利率, 當時腦子裏還在想著第二貸款的事,於是隨便地問了一句:你們能不能做第二貸款.也沒期望能有什麽驚喜,當班經理非常熱情,知道我要貸款,把我讓進辦公室,說他們雖然不做第二貸款,但首貸10%利率是5.0,而且對我有著致命誘惑的是無需交貸款保險,我問不是所有銀行都規定不交20%首付就必須交保險嗎,得到的回答是他們銀行來交這個保險.這一句話就讓我立刻改了主意,決定在這裏做貸款.為了確定,我再問我的三個信用分有一個低於740,不會影響貸款嗎,他們用的是平均分,而且隻要七百以上就行.我紮紮實實坐在銀行裏,看她迅速輸入我的信息,看外麵的天漸漸暗下來,幾分鍾之後,她說你貸款應該沒有問題.

  我一直以為隻有經紀人能夠找到最好的價格,哪裏想到隨便走進一家銀行就檢了這麽個大便宜.更讓我意外的是,作為促銷,銀行會替我付大部分交接手續,這又是幾千塊錢的出入.天下真有如此輕而易舉掉到我頭上的大餡餅嗎?事實證明:任何便宜都不是容易占的!

 
因為賣家銀行給我反了幾千交接的開銷,而這家銀行又能為我付些手續費,我就用這差價買低了利率,最後,我的利率是4.875,三十年,首付10%,無需交貸款保險,還有一年免費借貸人保險,一旦我失業,貸款銀行將替我付一年貸款,聽上去多麽不象真的.天完全黑下來的時候,我極其興奮地走出了銀行,以為自己時來運轉了.

 
八號一早從經紀人手裏拿回了全部材料,當天就去美國銀行我的新代理人家裏交給她.九號一早材料就傳真給了FLORIDA貸款中心處理,從此開始了我的惡夢.

  經紀人拿傭金,所以能夠為你盡心盡力,交給他們辦,你就可以不聞不問,但銀行的人隻有工資,現在做REFINANCE的人又多,根本不會上心.開始我沒意識到這一點,還大鬆心地靜待結果,兩三天之後就發現必須每天查進程,積極主動地問還缺什麽,等他們告訴你還需要什麽材料,什麽都給耽誤了.

 
因為前兩年吃了大虧,銀行徹底成了驚弓之鳥,從傻大膽的極端走向了膽小如鼠的另一端,莫名其妙地懷疑一切,謹小慎微到可笑的地步:最近一個月的工資單還不行,如果新的工資單出來了還要再提供,怕你在貸款其間被解雇了.其實已經給了他們人事部門的電話,他們隨時可以查;銀行的流水賬也從標準的兩個月提高到六個月,你準備的錢還不能是近兩個月打到賬上的,怕有貓膩.就這工資單,讓我幾次蹬著三寸半的高跟鞋走十分鍾去人事部門要.

 
一個星期過去了,收到了他們的同意貸款文件,但這隻是過了第一關,接下來就要檢查所有的材料是否屬實.忽然告訴我需要寫份保證,準備在這房子裏住一年以上,問好怎麽措辭趕寫一份親自交到銀行,由他們傳真給貸款中心.第二天又被打回來:保證書不合規範,要重寫.還寄來標準格式,我隻需要簽字:媽的,早傳過來不就完了?這不是折騰人嗎.

 
在等待的時間,我買好了房屋保險,這是要求,告訴他們保險公司聯係電話,保險帳號,兩三天過去了,他們仍然沒收到,碰到了不負責腦子遲鈍的保險員,我隻好反複給保險公司打電話,要保單,再自己給他們寄.結果貸款審查員一個EMAIL寫過來:不行!保險金額不夠,要把它提高到跟貸款一樣多.什麽意思?這是保險公司根據我提供的房子的詳細狀況給下的金額,為什麽要跟貸款掛鉤?我是在保房子本身,不是貸款!所謂保險金額,是對房子被燒毀重建需要的費用以及房屋內財產損失賠償的估價,跟貸款是兩碼事,銀行憑什麽要求我給他們買保險?提高保險金額就意味著我每年多交一百多,而這完全無用的錢是為銀行在交,簡直豈有此理.兩三個EMAIL,他們隻是態度強硬,我也隻好屈從.再給保險公司打電話修改,貸款開始都兩個星期了,不是我主動問,他們也不會告訴我保險不合格.

 
因為工作忙,我隻能在下班的路上給保險公司打電話,讓他們趕緊給我發新的保單.那個周六請朋友吃火鍋,席間聽說有一家保險公司更便宜,於是我又聯係他們,確實便宜了近一百,但他們遲遲不發保單,而我一天都不能耽誤:交接時間定死在三十一號,銀行不允許有一天拖延,隻好按原來的計劃,十六號重發保單,把金額提高到貸款數,心裏已然窩上了火氣.

 
兩天後按習慣詢問進程,忽然被告知:我們不能貸給你那麽多,因為你的交易價比你的申請貸款低很多.這一驚不要緊,我嚇得心跳立刻就上去了:他們在說什麽?:我買房花一百,我去貸二百,還說要貸90%?我神經有毛病嗎?我寫EMAIL更正,因為她的電話永遠不通,她倒回得快:你的合同上就是這麽寫的,要不你得重發正式合同.我趕緊又在下班的路上給買房的經紀人打電話,讓她再發一份合同,我吃過飯鍛煉完再折回公司連夜給她重發,寫個長長的EMAIL仔細解釋,回家都十點半了.

 
這一夜驚嚇得就沒睡著.因為這個錯誤太可怕了:此時已經是十八號,房屋評估結果二十三號出,而評估依據的就是買賣價,如果他們給了評估公司錯誤的合同價,評估也會因此大大降低,那我就根本沒希望貸到款了!這一切努力就會因為銀行的一個錯誤而白費,我不但丟了六千保證金,更丟了可心的房子,而我已經被拖得精疲力竭,這次做砸了,真不知道還有沒有勁兒再來一遍.

 
他們連房價這最關鍵的數字都能搞錯,那還有什麽錯誤是我沒發現的?第二天反複詢問,提醒他們一定把評估價改正,心裏暗暗擔心可千萬別拖延;我再也無法信任貸款審核員,讓她把評估部門的EMAIL或是電話給我,我要確定.她回說一大早已經送去了,他們沒有EMAIL,就是不想給.我也毫無辦法,心裏忐忑不安,焦躁不安,一切都不在我的把握之中,真有聽憑宰割的感覺.我再次問她為什麽買賣價會搞錯,她輕描淡寫地回:輸入電腦的時候打錯了.連個道歉的意思都沒有.這對他們可能是稀鬆平常的小錯,不值得大驚小怪,可對我來說,卻成了致命的嚴重問題.我這火真是噌噌往上冒.她這一粗心,害我整夜睡不著,還被折騰得到處打電話,發材料.不知道他們是如何審核的,根本不走腦子,隻是機械反應,無任何判斷能力.

 
在焦慮中過了一個周末,二十三號一大早地方銀行的人告訴我評估沒有問題,我這才大大舒了口氣,心情一下子就放鬆了,可還沒高興一個小時,審核員的EMAIL就到了,這時候了她倒積極了:我們還是不能給你貸90%,因為我們認為你那裏的房市有可能下降.房屋評估的材料已經送給UNDERWRITER,估計隻能給你貸85%.這個消息猶如晴天霹靂:如果他們真做了這個決定,那我是無法努力改變的.我的怒火徹底燒旺了:我被騙了!什麽房市下降,全國都跌了一年多了,並不是自我開始貸款的這兩個星期,原來他們根本就不可能貸90%,卻把我誘惑進來,直到離交接還有不到一個星期的時候才告訴我,知道我這時候已經沒有退路,別無選擇,隻能任他們擺布.銀行小心謹慎不願意貸90%我沒有意見,但他們必須在我開始申請之初就明確告訴我,好讓我做決定,現在再說,就是明目張膽的欺騙,尤其是如此大的銀行竟然做出這等下作之事,讓我憤怒之極!

 
我從來沒有打算交15%,我需要留些錢做裝修,還要備些錢以防不測,現在銀行卻強迫我掏空口袋,被迫就犯.我的第一個反應就是:不能讓他們得逞,我要換銀行,哪怕因此拖延交接丟了房子!這口氣無實在無法忍下去,他們欺人太甚,服務態度的惡劣我都忍受了兩個星期了,到頭來又搞這一手,真他媽無恥.UNDERWRITER的反饋果然隻能貸85%,他們讓我自己做決定是否接受.我迅速給從前的貸款經紀人聯絡,她態度很好,說最快需要一個星期,我說讓我好好想一個晚上.

 
回到家冷靜了一些,但心裏的火氣無法撲滅.理智上我知道應該先貸款買下房子再處理其它,這是兩件事,但還是覺得無比窩火.第二天忍氣吞聲地告訴他們同意貸款:我這輩子還沒這麽被人騙過呢,你們等著,我絕不會就此罷休.在二房工作,對到哪裏告他們起碼還是清楚的.美國最容易的,就是打官司,一個老太太被咖啡燙一下都能讓麥當勞賠上百萬,我這兩個星期經受的心理和金錢上的欺騙可嚴重多了,不說讓他們賠償,這種欺騙行為必須製止,現在政府正要嚴格控製銀行,他們還敢做這樣的事,不是頂風作案嗎.

  
晚上回家起草好控告信,一封給美國銀行貸款部總裁,一封給HUD,一封給FDIC,同時我也要谘詢律師,看是否能要求賠償.

  
二十六號所有的材料交給了交接公司,就等三十一號的CLOSE.幾經磨折,終於貸到房款,這番經曆,是我開始再也不曾預料的,美國的房市要上去,困難很多,如今銀行如此膽小,給想買房的人製造種種障礙,房屋買賣如何熱起來?我這樣信用沒有任何問題,貸款也不多的良民尚且如此困難,何況稍有暇疵的人?